Cómo ahorrar en dólares desde Colombia

En Colombia, una reserva en dólares puede ayudar a separar ahorro de gasto diario en pesos. La decisión pasa por el costo de comprar dólares, la facilidad para retirarlos y el riesgo que aceptas al mantener saldo en una app, banco o wallet.

Conclusiones clave:

• La inflación de Colombia alcanzó el 11,74% en 2023, luego disminuyó al 6,61% en 2024 a medida que las tasas se mantuvieron altas y el peso se fortaleció.
• El peso es una moneda de libre flotación vinculada al petróleo que ha oscilado por encima de los 4.000 por dólar en períodos de tensión, lo que convierte al riesgo cambiario en la principal razón para mantener dólares.
• Los productos bancarios y de corretaje en dólares están regulados, pero pueden tener mínimos, tarifas y límites de horario de mercado, y algunos siguen el dólar indirectamente.
• Las casas de cambio atienden las necesidades de efectivo y viajes dentro de las reglas cambiarias, pero no están diseñadas para estacionar ahorros a largo plazo.
• Las billeteras digitales en dólares solo necesitan un teléfono, no tienen un mínimo y le permiten tener sus propias claves, pero conllevan riesgos de emisor y de autocustodia.

El desafío de Colombia tiene menos que ver con una inflación galopante y más con una moneda que se mueve mucho. La inflación subió al 11,74% en 2023, que es alta para los estándares colombianos, antes de enfriarse al 6,61% en 2024 mientras el banco central mantuvo las tasas altas y el peso se fortaleció. Pero la historia más importante para los ahorradores es la volatilidad: el peso es una moneda que flota libremente y está vinculada a las materias primas, y ha oscilado por encima de 4.000 por dólar durante períodos de tensión.

Para un ahorrista colombiano, esa oscilación es lo que hace atractiva la exposición al dólar. Cuando el peso se debilita, el dinero mantenido en pesos compra menos dólares, menos bienes importados y menos viajes. Este es el lado práctico de la devaluación de la moneda, incluso en un país donde la inflación no está en niveles hiperinflacionarios.

Esta guía cubre las principales formas en que los colombianos obtienen exposición al dólar hoy: productos bancarios y de corretaje, casas de cambio, cuentas en el exterior y billeteras digitales en dólares. Con costos y compensaciones honestos para cada uno.

Divulgación: Esta guía es publicada por Arca, un proveedor de billetera digital en dólares. Comparamos honestamente todas las opciones disponibles, incluidos sus inconvenientes. Cuando hacemos referencia al producto de Arca, esto refleja nuestro propio servicio.

Por qué las oscilaciones del peso son importantes para el ahorro

El valor del peso está estrechamente vinculado al petróleo, que es una de las principales exportaciones colombianas, así como al apetito por el riesgo global, las tasas de interés estadounidenses y la política interna. Cuando cualquiera de esos cambios cambia, el peso puede moverse rápidamente. Es por eso que un ahorrista que mantiene todo en pesos está, en efecto, haciendo una apuesta sobre los precios de las materias primas y las condiciones globales, lo quiera o no.

La inflación añade una segunda capa. Incluso con la tasa relajada de 6,61% de 2024, los precios siguen aumentando significativamente cada año, y la inflación afecta el ahorro con el tiempo. Colombia no suele estar entre los países con mayor inflación en este momento, pero la combinación de inflación moderada y una moneda oscilante es suficiente para que muchas personas quieran una parte de sus ahorros en dólares.

Foto de Random Institute en Unsplash

Las principales formas de obtener exposición al dólar desde Colombia

1. Productos en dólares bancarios y de corretaje

Algunos bancos y casas de bolsa colombianos ofrecen cuentas denominadas en dólares o productos de inversión vinculados al dólar.

Cómo funciona. Usted abre la cuenta o compra el producto, lo financia en pesos y mantiene exposición en dólares a través de la institución.

Costos. Se pueden aplicar mínimos, tarifas de administración y diferenciales. Algunos productos siguen el dólar indirectamente en lugar de mantenerlo 1:1, y las operaciones se realizan durante el horario de mercado.

Compensaciones. Regulado e integrado con el sistema financiero. Pero los mínimos y las tarifas elevan la barrera, y los productos indirectos no son un simple saldo en dólares que uno puede gastar o enviar.

2. Casas de Cambio

Las casas de cambio y los bancos venden divisas dentro de las reglas cambiarias de Colombia, principalmente para viajes y transferencias.

Cómo funciona. Usted compra dólares en efectivo o con una tarjeta de viaje al tipo de cambio del mercado y luego los guarda usted mismo.

Costos. El costo se encuentra en el diferencial entre las tasas de compra y venta. Las transacciones en efectivo también pueden estar sujetas a las normas de presentación de informes sobre divisas.

Compensaciones. Útil para viajes y necesidades específicas. Pero el efectivo no es un vehículo práctico para el ahorro a largo plazo, dado el riesgo de almacenamiento y el diferencial.

3. Cuentas en el extranjero

Algunos colombianos abren cuentas en plataformas estadounidenses o internacionales para tener dólares directamente.

Cómo funciona. Usted configura una cuenta en una plataforma bancaria o de corretaje internacional que acepta residentes colombianos y luego deposita y mantiene dólares allí.

Costos. La financiación implica una conversión de divisas y tarifas de transferencia, con posibles mínimos y obligaciones de declaración de impuestos.

Compensaciones. Flexible y directo una vez establecido. Pero la incorporación de trámites, las fricciones en las transferencias y los requisitos de presentación de informes elevan la barrera.

4. Dólares digitales

Los dólares digitales, específicamente los activos digitales denominados en dólares como USDC y USDT, son el camino más nuevo, y Colombia ha sido uno de los adoptantes más activos en América Latina.

Cómo funciona. Utiliza una billetera digital en dólares en su teléfono para guardar el valor denominado en dólares. Cada dólar digital está diseñado para rastrear el dólar estadounidense 1:1, respaldado por reservas de efectivo y deuda del gobierno estadounidense a corto plazo. Para convertir pesos se utiliza una casa de cambio local. Para conocer los antecedentes, lee qué son los dólares digitales.

Costos. Las tarifas de Wallet varían según el proveedor. La tasa de conversión de pesos depende de la rampa de entrada, aunque la mayoría de los precios se acercan al mercado (el punto de referencia TRM es una referencia útil). Los envíos en dólares de Arca a Arca no conllevan tarifa de red.

Compensaciones. No se necesita corretaje ni dirección en EE. UU., solo un teléfono, para que pueda mantener dólares sin una cuenta bancaria en EE. UU. de manera efectiva. Disponible las 24 horas. Usted tiene sus propias claves, por lo que ninguna institución puede congelar el saldo, pero perder su frase inicial significa perder el acceso. Los dólares digitales no son dinero emitido por el gobierno y conllevan riesgos específicos del emisor. Las normas colombianas de declaración de impuestos se aplican a la actividad criptográfica, así que mantenga registros y comprenda la diferencia entre billeteras con custodia y sin custodia antes de elegir un proveedor.

Comparando las opciones

Ningún método por sí solo gana en todos los factores. Cada uno presenta un equilibrio diferente de franqueza, costo, acceso y riesgo.

Foto de Get flat.social en Unsplash

Un escenario real: un ahorrador en Medellín

_El siguiente escenario es ilustrativo. Se basa en patrones comunes reportados por ahorristas y trabajadores independientes colombianos, no en un individuo específico.

Una editora de video independiente en Medellín obtiene parte de sus ingresos de clientes extranjeros y ahorra para el pago inicial. Mantuvo todo en pesos, razonando que la inflación estaba disminuyendo hacia el 6%. Lo que no había planeado eran las oscilaciones del peso. Durante un período, el peso se debilitó a más de 4.000 por dólar, y sus ahorros compraron notablemente menos dólares y menos herramientas importadas para su trabajo, a pesar de que los precios locales no habían subido.

Comenzó a mantener parte de sus ahorros en dólares digitales, convirtiendo pesos a tasas cercanas al mercado. La porción mantenida en dólares siguió al dólar 1:1, por lo que mantuvo su poder adquisitivo global a través de las oscilaciones del peso. El saldo es suyo, accesible desde su teléfono a cualquier hora, sin mínimo de cuenta y ningún producto que rastree el dólar sólo indirectamente. Cuando el peso volvió a fortalecerse, todavía valoraba tener una base estable que pudiera enviar o gastar al instante.

Empezando

Si estás pensando en ahorrar en dólares de Colombia, aquí te explicamos cómo empezar con una billetera digital en dólares:

1. Descarga Arca en tu teléfono. La configuración tarda unos 30 segundos. No se requiere cuenta de corretaje ni dirección en EE. UU.
2. Convierte pesos a dólares digitales. Utiliza un cambio local a tasas cercanas al mercado.
3. Mantenga los dólares bajo su control. Sus dólares digitales se encuentran en su billetera, protegidos por claves que solo usted tiene.
4. Envía o ahorra según tus términos. Conserva tus dólares todo el tiempo que quieras o envíalos a cualquier billetera compatible en segundos.

A qué se reduce todo

El principal riesgo de ahorro de Colombia no es la inflación galopante, es una moneda que puede oscilar fuertemente frente al dólar con los precios del petróleo y las condiciones globales. Con el peso superando los 4.000 por dólar en períodos de tensión, los ahorristas que sólo tenían pesos vieron reducirse su poder adquisitivo global incluso cuando la inflación local disminuyó hacia el 6%.

Tiene varias formas de mantener el valor en dólares. Los productos bancarios y de corretaje son adecuados para las personas que desean una exposición regulada dentro del sistema. Las casas de cambio se adaptan a las necesidades de viaje. Las cuentas en el extranjero son adecuadas para personas dispuestas a realizar los trámites. Una billetera digital en dólares es adecuada para las personas que desean un saldo directo de 1:1 en dólares, por teléfono y con sus propias claves. Para obtener más información sobre los costos ocultos de transferir dinero, lee nuestra guía sobre margen del tipo de cambio y el blog sobre por qué las transferencias sin cargo todavía cuestan dinero. Para saber cómo están evolucionando las protecciones para los poseedores de dólares digitales según la ley estadounidense, lee nuestra guía sobre la Ley GENIUS.

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