Exchange rate markup क्या है? Money transfer की छिपी fee

विनिमय दर मार्कअप क्या है?

विनिमय दर मार्कअप वैश्विक मुद्रा बाजारों पर वास्तविक विनिमय दर और धन हस्तांतरण प्रदाता द्वारा वास्तव में आपको प्रदान की जाने वाली दर के बीच का अंतर है। यह अंतर्राष्ट्रीय धन हस्तांतरण में सबसे आम - और सबसे कम दिखाई देने वाली - लागतों में से एक है।

हर बार जब आप dollars भेजते हैं और recipient को दूसरी currency मिलती है, तो कोई उन dollars को convert करता है। Providers आपको rarely true market rate देते हैं। वे margin, यानी markup, जोड़ते हैं और difference अपने पास रखते हैं। World Bank Remittance Prices Worldwide database के अनुसार exchange-rate margin global remittance cost का लगभग एक तिहाई बनता है। Current global average cost 6.35% हो तो हर transfer का करीब 2% सिर्फ exchange-rate markup में जा सकता है।

यह मायने रखता है क्योंकि मार्कअप वह लागत है जिसे ज्यादातर लोग कभी नहीं देखते हैं। एक प्रदाता “0.5% शुल्क” का विज्ञापन कर सकता है, जबकि चुपचाप आपको एक विनिमय दर की पेशकश कर सकता है जो वास्तविक से 3% खराब है। परिणाम: आप अधिक भुगतान करते हैं, और प्राप्तकर्ता को कम मिलता है।

मध्य-बाज़ार दर बनाम प्रदाता दर: अंतर को समझना

मध्य-बाज़ार दर - जिसे इंटरबैंक दर भी कहा जाता है - वैश्विक विदेशी मुद्रा बाज़ार में किन्हीं दो मुद्राओं की खरीद और बिक्री की कीमतों के बीच का मध्य बिंदु है। यह वह दर है जिसका उपयोग बैंक एक दूसरे के साथ बड़ी मात्रा में व्यापार करते समय करते हैं। आप इसे देख सकते हैं गूगल वित्त, XE, या रॉयटर्स किसी भी समय।

जब कोई प्रदाता आपको धन हस्तांतरण के लिए विनिमय दर उद्धृत करता है, तो वे आपको यह मध्य-बाज़ार दर लगभग कभी नहीं देते हैं। इसके बजाय, वे दर को अपने पक्ष में स्थानांतरित कर देते हैं। यदि USD से मैक्सिकन पेसोस के लिए मध्य-बाज़ार दर 17.00 है, तो एक प्रदाता आपको 16.50 की पेशकश कर सकता है। प्रत्येक डॉलर पर 0.50 पेसो का अंतर मार्कअप है - और यह प्रदाता के लिए शुद्ध लाभ है।

$500 transfer पर mid-market rate और marked-up provider rate का फर्क ऐसे दिखता है:

यह $15 difference किसी receipt पर “fee” बनकर नहीं दिखता। Provider हर dollar पर कम pesos देता है। अगर आप हर महीने भेजते हैं, तो यही markup साल में $180 तक पहुंच सकता है। यह पैसा recipient तक कभी नहीं पहुंचता।

फ़ोटो द्वारा मैक्सिम होपमैन पर Unsplash

विनिमय दर मार्कअप का पता कैसे लगाएं

मार्कअप की पहचान करने में एक मिनट से भी कम समय लगता है। किसी भी स्थानांतरण की पुष्टि करने से पहले, इन चरणों का पालन करें:

1. लाइव मध्य-बाज़ार दर की जाँच करें। Google पर “USD से [मुद्रा]” खोजें या XE.com पर जाएँ। वर्तमान दर नोट करें.
2. इसकी तुलना प्रदाता की प्रस्तावित दर से करें। आपके स्थानांतरण की पुष्टि करने से पहले अधिकांश सेवाएँ आपको अपनी विनिमय दर दिखाती हैं। दोनों संख्याओं को एक साथ रखें।
3. प्रतिशत अंतर की गणना करें। मध्य-बाज़ार दर से प्रदाता की दर घटाएँ, मध्य-बाज़ार दर से विभाजित करें, और 100 से गुणा करें। वह प्रतिशत मार्कअप है।
4. कोई भी निश्चित शुल्क जोड़ें। स्थानांतरण की कुल लागत मार्कअप प्रतिशत और किसी भी बताए गए शुल्क को आपके द्वारा भेजी गई राशि से विभाजित करके प्राप्त की जाती है।

उदाहरण के लिए, यदि मध्य-बाज़ार दर 17.00 एमएक्सएन प्रति डॉलर है और प्रदाता 16.49 की पेशकश करता है, तो मार्कअप (17.00 - 16.49) / 17.00 = 3% है। यदि प्रदाता $500 के हस्तांतरण (1%) पर $5 का एक समान शुल्क भी लेता है, तो वास्तविक कुल लागत लगभग 4% है।

कुछ प्रदाता जानबूझकर इस तुलना को कठिन बनाते हैं। हो सकता है कि वे आपके भुगतान के बाद तक आपको विनिमय दर न दिखाएं, या वे दर को ऐसे प्रारूप में प्रदर्शित करें जिसकी तुलना करना कठिन हो। पारदर्शिता - या इसकी कमी - आपको एक प्रदाता के बारे में बहुत कुछ बताती है।

प्रदाता प्रकार के अनुसार विशिष्ट मार्कअप प्रतिशत

सभी स्थानांतरण सेवाएँ समान मार्जिन लागू नहीं करतीं। प्रदाता, कॉरिडोर और शामिल मुद्राओं के आधार पर मार्कअप व्यापक रूप से भिन्न होते हैं। से अनुसंधान विश्व बैंक प्रेषण मूल्य विश्वव्यापी डेटाबेस और वाइज का लागत तुलना डेटा सुसंगत पैटर्न दिखाता है:

कुछ पैटर्न सामने आते हैं। बैंक उच्चतम मार्कअप लागू करते हैं क्योंकि अंतर्राष्ट्रीय हस्तांतरण उनका मुख्य फोकस नहीं है - वे एफएक्स मार्जिन को आसान राजस्व मानते हैं। पारंपरिक नकद-आधारित सेवाएँ मध्यम मार्कअप का उपयोग करती हैं लेकिन दोनों तरफ शुल्क की एक परत होती है। डिजिटल-फर्स्ट प्रदाताओं ने उपयोगकर्ताओं को मध्य-बाज़ार दर दिखाकर और इसके बजाय पारदर्शी, छोटा मार्जिन चार्ज करके मार्कअप को कम कर दिया है।

द अंतर्राष्ट्रीय स्थानान्तरण की लागत इतनी अधिक होने के कारण इन स्टैक्ड लागतों को कम करें: फ्लैट शुल्क, विनिमय दर मार्कअप, संवाददाता बैंकिंग शुल्क और नियामक ओवरहेड। जब आप प्रत्येक परत को समझ जाते हैं, तो आप देख सकते हैं कि आपका पैसा वास्तव में कहाँ जाता है।

किसी भी स्थानांतरण की वास्तविक लागत की तुलना कैसे करें

स्थानांतरण प्रदाताओं की तुलना करने का एकमात्र ईमानदार तरीका कुल लागत को देखना है - जो राशि आप भेजते हैं उसकी तुलना में प्राप्तकर्ता को वास्तव में प्राप्त होती है। यहाँ एक चेकलिस्ट है:

• “शून्य शुल्क” मार्केटिंग पर ध्यान न दें। एक प्रदाता जिसके पास कोई शुल्क नहीं है लेकिन 3% विनिमय दर मार्कअप है, उसकी लागत $300 के हस्तांतरण पर $3 शुल्क और 0.5% मार्कअप वाले प्रदाता से अधिक है। हमेशा कुल की गणना करें.
• मध्य-बाज़ार दर को अपनी आधार रेखा के रूप में उपयोग करें। मध्य-बाज़ार से भी बदतर कोई भी दर एक मार्कअप है। अवधि।
• हस्तांतरण के समय दर की जाँच करें। विनिमय दरें लगातार बदलती रहती हैं। एक ही समय में तुलना करें, घंटों के अंतर पर नहीं।
• डिलीवरी गति में कारक। कुछ प्रदाता ऐसी दर लॉक कर देते हैं जो मिनटों में समाप्त हो जाती है; अन्य लोग इसे घंटों तक पकड़कर रखते हैं। एक “अच्छी” दर जो डिलीवरी से पहले बदलती है वह अच्छी दर नहीं है।
• प्राप्त राशि को देखें, न कि भेजी गई राशि को। जो संख्या मायने रखती है वह वह है जो प्रत्येक शुल्क और रूपांतरण के बाद प्राप्तकर्ता के बटुए या स्थानीय मुद्रा में आती है।

समझ अंतर्राष्ट्रीय धन हस्तांतरण कैसे काम करता है आपको यह देखने में मदद करता है कि प्रत्येक चरण लागत क्यों जोड़ता है। श्रृंखला में प्रत्येक मध्यस्थ - आपके प्रदाता से लेकर संवाददाता बैंक से लेकर स्थानीय भुगतान भागीदार तक - कटौती लेता है। कम मध्यस्थों का मतलब कम लागत है।

नियमित रूप से पैसे भेजने वाले लोगों के लिए - मासिक प्रेषण परिवार, फ्रीलांस भुगतान, या आवर्ती सहायता के लिए - यहां तक कि विनिमय दर मार्कअप में 1% का अंतर भी प्रति वर्ष सैकड़ों डॉलर में जुड़ जाता है। $300 प्रति माह पर, 2% मार्कअप की लागत $72 वार्षिक है। उस मार्कअप को शून्य पर छोड़ने से अतिरिक्त पूर्ण स्थानांतरण के लिए पर्याप्त बचत होती है।

कार्लोस पर विचार करें, जो ग्वाडलाजारा में अपने माता-पिता को हर महीने $500 भेजता है। उनका पारंपरिक प्रदाता $4.99 शुल्क का विज्ञापन करता है लेकिन 2.8% विनिमय दर मार्कअप लागू करता है। कार्लोस सोचता है कि वह प्रति हस्तांतरण $5 का भुगतान कर रहा है - लेकिन मार्कअप के कारण चुपचाप उसे अतिरिक्त $14 का भुगतान करना पड़ता है, जिससे वास्तविक कुल राशि $19 प्रति माह हो जाती है। एक वर्ष में, मार्कअप और फीस के कारण $228 का नुकसान हुआ। जब कार्लोस ने वॉलेट के माध्यम से डिजिटल डॉलर भेजना शुरू किया, तो उसके माता-पिता को हर बार पूरे $500 मिलते थे। $228 के अंतर से उसके माता-पिता के लगभग दो महीने के किराना बिलों की भरपाई हो गई।

फ़ोटो द्वारा कार्लोस मुजा पर Unsplash

मार्कअप के बिना डॉलर भेजना

विनिमय दर मार्कअप मौजूद है क्योंकि कोई आपकी ओर से आपके डॉलर को दूसरी मुद्रा में परिवर्तित कर रहा है - और आपसे विशेषाधिकार के लिए शुल्क ले रहा है। इससे पूरी तरह बचने का एक तरीका रूपांतरण चरण को छोड़ देना है।

साथ Arca, आप अपने नियंत्रण वाले वॉलेट में डिजिटल डॉलर रखते हैं। जब आप किसी अन्य व्यक्ति के बटुए में डॉलर भेजते हैं, तो डॉलर सीधे स्थानांतरित हो जाते हैं - कोई मध्यस्थ उन्हें परिवर्तित नहीं करता है, कोई प्रदाता मार्कअप लागू नहीं करता है, और कोई बिचौलिया बीच में नहीं बैठता है। प्राप्तकर्ता को आपके द्वारा भेजे गए डॉलर की ठीक संख्या प्राप्त होती है।

यदि प्राप्तकर्ता स्थानीय मुद्रा चाहता है, तो वे उस रूपांतरण को अपनी शर्तों पर, अपने द्वारा चुने गए समय और दर पर संभालते हैं। यह पैसे भेजने के कार्य को उसे परिवर्तित करने के कार्य से अलग करता है - और इसमें शामिल लोगों के पास नियंत्रण वापस आ जाता है, न कि हस्तांतरण प्रदाता के पास।

विनिमय दर मार्कअप अपरिहार्य नहीं हैं। वे एक बिजनेस मॉडल हैं. एक बार जब आप समझ जाते हैं कि वे कैसे काम करते हैं, तो आप ऐसी सेवाएं चुन सकते हैं जो पारदर्शी तरीके से शुल्क लेती हैं - या सीधे अपने वॉलेट से डॉलर भेजकर रूपांतरण से पूरी तरह बच सकते हैं।

Arca से शुरुआत करें- सीधे डॉलर भेजें, कोई मार्कअप नहीं, कोई छिपी हुई फीस नहीं।