বিনিময় হার মার্কআপ: লুকানো মানি ট্রান্সফার ফি

একটি বিনিময় হার মার্কআপ কি?

একটি বিনিময় হার মার্কআপ হল বৈশ্বিক মুদ্রা বাজারের প্রকৃত বিনিময় হার এবং একটি অর্থ স্থানান্তর প্রদানকারী আপনাকে যে হারের প্রস্তাব দেয় তার মধ্যে পার্থক্য। এটি আন্তর্জাতিক অর্থ স্থানান্তরের সবচেয়ে সাধারণ - এবং কম দৃশ্যমান - খরচগুলির মধ্যে একটি।

প্রতিবার আপনি ডলার পাঠান এবং প্রাপক একটি ভিন্ন মুদ্রা গ্রহণ করেন, কেউ বিনিময় হারে সেই ডলারগুলিকে রূপান্তর করে। প্রদানকারীরা খুব কমই আপনাকে সত্যিকারের বাজার হার দেয়। পরিবর্তে, তারা একটি মার্জিন যোগ করে - মার্কআপ - এবং পার্থক্যটি পকেট করে। 6.35% অনুযায়ী, বিশ্বব্যাপী মোট রেমিট্যান্স খরচের প্রায় এক-তৃতীয়াংশের জন্য বিনিময় হারের মার্জিন। 6.35%-এর বর্তমান বিশ্বব্যাপী গড় খরচে, এর অর্থ হল প্রতিটি স্থানান্তরের প্রায় 2% শুধুমাত্র বিনিময় হার মার্কআপে অদৃশ্য হয়ে যায়।

এটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ মার্কআপগুলি বেশিরভাগ লোকেরা কখনই দেখেন না। একটি প্রদানকারী “একটি 0.5% ফি” বিজ্ঞাপন দিতে পারে যখন চুপচাপ আপনাকে একটি বিনিময় হার অফার করে যা 3% আসলটির চেয়ে খারাপ। ফলাফল: আপনি বেশি অর্থ প্রদান করেন এবং প্রাপক কম পায়।

মিড-মার্কেট রেট বনাম প্রোভাইডার রেট: গ্যাপ বোঝা

মধ্য-বাজার হার - যাকে আন্তঃব্যাংক রেটও বলা হয় - বৈশ্বিক বৈদেশিক মুদ্রার বাজারে যেকোনো দুটি মুদ্রার ক্রয়-বিক্রয়ের মূল্যের মধ্যবর্তী পয়েন্ট। একে অপরের সাথে বড় ভলিউম ট্রেড করার সময় এটি রেট ব্যাঙ্কগুলি ব্যবহার করে। আপনি এটি Reuters, XE, বা Reuters যেকোন সময় দেখতে পারেন।

যখন একজন প্রদানকারী আপনাকে একটি মানি ট্রান্সফারের জন্য একটি বিনিময় হার উদ্ধৃত করে, তারা প্রায় কখনই আপনাকে এই মধ্য-বাজার হার দেয় না। পরিবর্তে, তারা তাদের পক্ষে হার স্থানান্তরিত. USD থেকে মেক্সিকান পেসোর মধ্য-বাজারের হার যদি 17.00 হয়, তাহলে একজন প্রদানকারী আপনাকে 16.50 অফার করতে পারে। প্রতি ডলারে 0.50 পেসো পার্থক্য হল মার্কআপ - এবং এটি প্রদানকারীর জন্য বিশুদ্ধ লাভ।

একটি সাধারণ মার্ক-আপ রেট বনাম মধ্য-বাজার হারে $500 স্থানান্তরে গণিত কীভাবে কাজ করে তা এখানে রয়েছে:

যে $15 পার্থক্য কোন রসিদে একটি “ফি” হিসাবে প্রদর্শিত হবে না. প্রদানকারী কেবল প্রতি ডলারে কম পেসো দেয়। বারোটি মাসিক স্থানান্তর, এই একক মার্কআপের জন্য প্রতি বছর $180 খরচ হয় - অর্থ যা প্রাপকের কাছে পৌঁছায় না।

Unsplash-এ ম্যাক্সিম হপম্যান-এর ছবি

কিভাবে একটি বিনিময় হার মার্কআপ স্পট

একটি মার্কআপ শনাক্ত করতে এক মিনিটেরও কম সময় লাগে। কোনো স্থানান্তর নিশ্চিত করার আগে, এই পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করুন:

1. লাইভ মিড-মার্কেট রেট চেক করুন। Google-এ “USD থেকে [মুদ্রা]” সার্চ করুন অথবা XE.com এ যান। বর্তমান হার নোট করুন।
2. প্রদানকারীর প্রস্তাবিত হারের সাথে এটির তুলনা করুন। বেশিরভাগ পরিষেবা আপনাকে স্থানান্তর নিশ্চিত করার আগে তাদের বিনিময় হার দেখায়। দুটি সংখ্যা পাশাপাশি রাখুন।
3. শতাংশ পার্থক্য গণনা করুন। মিড-মার্কেট রেট থেকে প্রদানকারীর হার বিয়োগ করুন, মিড-মার্কেট রেট দিয়ে ভাগ করুন এবং 100 দিয়ে গুণ করুন। সেই শতাংশ হল মার্কআপ।
4. যেকোন ফ্ল্যাট ফি যোগ করুন। স্থানান্তরের মোট খরচ হল মার্কআপ শতাংশ এবং যেকোনও উল্লেখিত ফি, আপনার পাঠানো পরিমাণ দ্বারা ভাগ করা হয়।

উদাহরণস্বরূপ, যদি মিড-মার্কেট রেট হয় 17.00 MXN প্রতি ডলার এবং প্রদানকারী 16.49 অফার করে, তাহলে মার্কআপ হল (17.00 - 16.49) / 17.00 = 3%। যদি প্রদানকারী $500 ট্রান্সফার (1%) এর উপর $5 ফ্ল্যাট ফিও নেয়, তাহলে প্রকৃত মোট খরচ হবে 4%।

কিছু প্রদানকারী উদ্দেশ্যমূলকভাবে এই তুলনা কঠিন করে তোলে। আপনি পেমেন্ট না করা পর্যন্ত তারা আপনাকে বিনিময় হার নাও দেখাতে পারে, অথবা তারা এমন একটি বিন্যাসে হার প্রদর্শন করে যা তুলনা করা কঠিন। স্বচ্ছতা - বা এর অভাব - আপনাকে একজন প্রদানকারী সম্পর্কে অনেক কিছু বলে।

প্রদানকারীর প্রকার অনুসারে সাধারণ মার্কআপ শতাংশ

সমস্ত স্থানান্তর পরিষেবা একই মার্জিন প্রয়োগ করে না। মার্কআপ প্রদানকারী, করিডোর এবং জড়িত মুদ্রার উপর নির্ভর করে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়। World Bank রেমিট্যান্স মূল্য বিশ্বব্যাপী ডাটাবেস এবং ওয়াইজের খরচ তুলনা ডেটা থেকে গবেষণা সামঞ্জস্যপূর্ণ নিদর্শন দেখায়:

কয়েকটি নিদর্শন স্ট্যান্ড আউট. ব্যাঙ্কগুলি সর্বোচ্চ মার্কআপ প্রয়োগ করার প্রবণতা রাখে কারণ আন্তর্জাতিক স্থানান্তরগুলি তাদের মূল ফোকাস নয় - তারা FX মার্জিনকে সহজ আয় হিসাবে বিবেচনা করে। প্রথাগত নগদ-ভিত্তিক পরিষেবাগুলি মাঝারি মার্কআপ ব্যবহার করে তবে উভয় প্রান্তে ফি লেয়ার। ডিজিটাল-প্রথম প্রদানকারীরা ব্যবহারকারীদের মধ্য-বাজার রেট দেখিয়ে এবং পরিবর্তে একটি স্বচ্ছ, ছোট মার্জিন চার্জ করে মার্কআপগুলি কমিয়েছে।

কারণ আন্তর্জাতিক স্থানান্তর এত খরচ এই স্তুপীকৃত খরচে নেমে আসে: ফ্ল্যাট ফি, বিনিময় হার মার্কআপ, সংবাদদাতা ব্যাঙ্কিং চার্জ এবং নিয়ন্ত্রক ওভারহেড। আপনি যখন প্রতিটি স্তর বুঝতে পারেন, তখন আপনি দেখতে পাবেন যে আপনার অর্থ আসলে কোথায় যায়৷

যেকোন স্থানান্তরের প্রকৃত খরচ কিভাবে তুলনা করবেন

স্থানান্তর প্রদানকারীদের তুলনা করার একমাত্র সৎ উপায় হল মোট খরচের দিকে তাকানো - আপনি যা পাঠান তার তুলনায় প্রাপক আসলে যে পরিমাণ গ্রহণ করে। এখানে একটি চেকলিস্ট রয়েছে:

• “শূন্য ফি” বিপণন উপেক্ষা করুন। কোনো ফি ছাড়াই একটি প্রদানকারীর কিন্তু একটি 3% বিনিময় হার মার্কআপ একটি $3 ফি এবং একটি 0.5% মার্কআপ একটি $300 স্থানান্তরে একটি প্রদানকারীর চেয়ে বেশি খরচ করে৷ সর্বদা মোট হিসাব করুন।
• মিড-মার্কেট রেটকে আপনার বেসলাইন হিসেবে ব্যবহার করুন। মিড-মার্কেটের চেয়ে খারাপ যেকোনো রেট হল মার্কআপ। সময়কাল।
• স্থানান্তরের মুহূর্তে হার চেক করুন। বিনিময় হার ক্রমাগত সরে যায়। একই সময়ে তুলনা করুন, ঘণ্টার ব্যবধানে নয়।
• ডেলিভারির গতির ফ্যাক্টর। কিছু প্রদানকারী এমন হারে লক করে যা মিনিটের মধ্যে শেষ হয়ে যায়; অন্যরা এটি ঘন্টা ধরে রাখে। একটি “ভাল” হার যা প্রসবের আগে পরিবর্তিত হয় একটি ভাল হার নয়।
• প্রেরিত পরিমাণ নয়, প্রাপ্ত পরিমাণ দেখুন। প্রতিটি ফি এবং রূপান্তরের পরে প্রাপকের মানিব্যাগে বা স্থানীয় মুদ্রায় কী আসে তা গুরুত্বপূর্ণ।

আন্তর্জাতিক অর্থ স্থানান্তর কিভাবে কাজ করে বোঝা আপনাকে বুঝতে সাহায্য করে কেন প্রতিটি ধাপে খরচ যোগ হয়। চেইনের প্রতিটি মধ্যস্থতাকারী - আপনার প্রদানকারী থেকে সংবাদদাতা ব্যাঙ্ক থেকে স্থানীয় পে-আউট অংশীদার - একটি কাট নেয়৷ কম মধ্যস্থতা মানে কম খরচ।

যারা নিয়মিত টাকা পাঠাচ্ছেন তাদের জন্য - পরিবারকে মাসিক 1%, ফ্রিল্যান্স পেমেন্ট, বা পুনরাবৃত্ত সহায়তা - এমনকি 1% বিনিময় হার মার্কআপ যৌগের পার্থক্য প্রতি বছর শত শত ডলারে। প্রতি মাসে $300-এ, একটি 2% মার্কআপের জন্য বার্ষিক $72 খরচ হয়। সেই মার্কআপটিকে শূন্যে ড্রপ করা অতিরিক্ত সম্পূর্ণ স্থানান্তরের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করে৷

কার্লোসের কথা বিবেচনা করুন, যিনি গুয়াদালাজারায় তার পিতামাতার কাছে প্রতি মাসে $500 পাঠান। তার ঐতিহ্যবাহী প্রদানকারী একটি $4.99 ফি বিজ্ঞাপন দেয় কিন্তু একটি 2.8% বিনিময় হার মার্কআপ প্রয়োগ করে। কার্লোস মনে করেন যে তিনি প্রতি ট্রান্সফারের জন্য $5-এর অর্থ প্রদান করছেন - কিন্তু মার্কআপ নিঃশব্দে তাকে আরও একটি $14, খরচ করে যা প্রতি মাসে প্রকৃত মোট $19-এ নিয়ে আসে। এক বছরেরও বেশি সময় ধরে, সেটি হল $228 মার্কআপ এবং ফি এর কাছে হেরে গেছে। যখন কার্লোস একটি ওয়ালেটের মাধ্যমে ডিজিটাল ডলার পাঠানোর জন্য স্যুইচ করেন, তখন তার বাবা-মা প্রতিবার সম্পূর্ণ $500 পেয়েছিলেন। $228 পার্থক্য তার বাবা-মায়ের প্রায় দুই মাসের মুদির বিল কভার করে।

Unsplash-এ কার্লোস মুজা-এর ছবি

মার্কআপ ছাড়াই ডলার পাঠানো

বিনিময় হার মার্কআপ বিদ্যমান কারণ কেউ আপনার পক্ষে আপনার ডলারকে অন্য মুদ্রায় রূপান্তর করছে - এবং বিশেষাধিকারের জন্য আপনাকে চার্জ করছে। এটি সম্পূর্ণরূপে এড়ানোর একটি উপায় হল রূপান্তর পদক্ষেপটি এড়িয়ে যাওয়া।

Arca এর মাধ্যমে, আপনি নিয়ন্ত্রণ করেন এমন একটি ওয়ালেটে আপনি ডিজিটাল ডলার রাখেন। আপনি যখন অন্য ব্যক্তির ওয়ালেটে ডলার পাঠান, তখন ডলার সরাসরি চলে যায় - কোন মধ্যস্থতাকারী তাদের রূপান্তর করে না, কোন প্রদানকারী একটি মার্কআপ প্রয়োগ করে না এবং কোন মধ্যস্থতাকারী বসে থাকে না। প্রাপক ঠিক আপনার পাঠানো ডলারের সংখ্যা পাবেন।

প্রাপক যদি স্থানীয় মুদ্রা চান, তবে তারা সেই রূপান্তরটি তাদের নিজস্ব শর্তে পরিচালনা করে, একটি সময় এবং হারে তারা বেছে নেয়। এটি অর্থ পাঠানোর কাজটিকে রূপান্তরের কাজ থেকে আলাদা করে - এবং স্থানান্তর প্রদানকারীর নয়, জড়িত ব্যক্তিদের সাথে নিয়ন্ত্রণ ফিরিয়ে দেয়।

বিনিময় হার মার্কআপ অনিবার্য নয়. তারা একটি বিজনেস মডেল। সেগুলি কীভাবে কাজ করে তা একবার আপনি বুঝতে পারলে, আপনি স্বচ্ছভাবে চার্জ করা পরিষেবাগুলি বেছে নিতে পারেন - বা সরাসরি আপনার ওয়ালেট থেকে ডলার পাঠিয়ে রূপান্তর সম্পূর্ণরূপে এড়াতে পারেন৷

Arca দিয়ে শুরু করুন - সরাসরি ডলার পাঠান, কোন মার্কআপ নেই, কোন লুকানো ফি নেই।