Mengapa Transfer Internasional Mahal?

Biaya nyata saat mengirim uang lintas negara

Mengirim uang ke negara lain seharusnya sederhana. Namun bagi jutaan pekerja migran dan keluarga lintas negara, prosesnya sering mahal dan tidak transparan. Menurut Remittance Prices Worldwide dari Bank Dunia, biaya rata-rata global untuk mengirim 200 dolar internasional berada di 6,35%. Angka itu lebih dari dua kali target Sustainable Development Goals PBB sebesar 3% untuk 2030.

Persentase 6,35% terdengar kecil sampai Anda menghitung uangnya. Dari ratusan miliar dolar remitansi yang dikirim ke negara berpenghasilan rendah dan menengah, puluhan miliar dolar habis untuk biaya. Untuk keluarga yang mengirim 200 dolar setiap bulan, biaya tahunan bisa melewati 152 dolar. Uang itu bisa membayar belanja, perlengkapan sekolah, atau tagihan kesehatan.

Untuk membayar lebih sedikit, Anda perlu tahu penyebabnya. Biaya transfer internasional datang dari infrastruktur lama, markup kurs, kepatuhan regulasi, komisi agen, dan persaingan yang tidak merata di banyak koridor negara.

Bank koresponden: rantai biaya yang jarang terlihat

Pendorong terbesar biaya transfer internasional adalah sistem bank koresponden. Saat Anda mengirim uang dari satu negara ke negara lain lewat penyedia tradisional, uang itu jarang bergerak langsung. Dana melewati rantai lembaga perantara yang meneruskan pembayaran dari penyedia pengirim ke penyedia atau bank penerima.

Transfer lintas negara biasanya berjalan seperti ini:

1. Anda membayar penyedia transfer, dan penyedia mengambil biaya.
2. Lembaga lokal penyedia mengirim pembayaran ke bank koresponden, yang juga dapat mengambil biaya.
3. Bank koresponden meneruskan pembayaran ke bank koresponden lain di negara tujuan.
4. Lembaga terakhir mengirim dana ke bank lokal atau mitra pencairan penerima.
5. Penerima mengambil uang tunai atau menerima saldo di rekening atau wallet lokal.

Setiap mata rantai dapat memotong biaya. Menurut Bank for International Settlements, hubungan bank koresponden turun sekitar 20% sejak 2011. Ketika jumlah jalur menurun, transaksi terkonsentrasi pada lebih sedikit perantara, dan pihak yang tersisa punya daya harga lebih besar.

Akibatnya, satu transfer 200 dolar bisa disentuh tiga atau empat lembaga sebelum tiba. Pengirim sering tidak tahu berapa banyak perantara yang terlibat atau berapa biaya masing-masing. Untuk memahami jalurnya dari awal sampai akhir, baca panduan cara kerja transfer uang internasional.

Foto oleh Maxim Hopman di Unsplash

Markup kurs: biaya yang tidak terlihat

Biaya transfer hanya setengah cerita. Bagian lain, dan sering lebih besar, adalah markup kurs.

Saat penyedia mengonversi dolar Anda ke mata uang lokal penerima, mereka jarang memakai kurs pasar tengah, yaitu kurs yang Anda lihat di Google, XE, atau Reuters. Mereka memakai kurs sendiri yang sudah mengandung margin 1% sampai 4%. Margin ini menjadi keuntungan penyedia dan hampir tidak pernah ditampilkan sebagai biaya terpisah.

Contohnya seperti ini:

Penyedia yang mengiklankan “biaya tetap $4,99” dan “tanpa biaya kurs” bisa lebih mahal daripada penyedia yang mengenakan biaya 7 dolar tetapi memakai kurs pasar tengah. Cara membandingkan yang jujur adalah menghitung biaya total: biaya tetap ditambah markup kurs sebagai persentase dari jumlah yang dikirim.

Data Bank Dunia menunjukkan bahwa margin kurs menyumbang bagian besar dari total biaya remitansi global. Di beberapa koridor, terutama yang melibatkan mata uang lebih volatil di Amerika Latin atau Afrika Sub-Sahara, markup bisa melewati 4%.

Biaya kepatuhan dan gesekan regulasi

Setiap transfer internasional memicu serangkaian kewajiban regulasi. Penyedia harus memverifikasi identitas pengirim, menyaring penerima terhadap daftar pembatasan, mencatat transaksi, dan menyimpan data sesuai aturan di beberapa yurisdiksi. Sistem ini mahal untuk dibangun dan dijalankan.

Bagi penyedia besar, tim kepatuhan dapat menjadi bagian besar dari biaya operasional. Penyedia kecil merasakan beban yang lebih berat karena biaya regulasi tidak turun sebanding dengan volume transaksi. Penyedia yang memproses 1.000 transfer per bulan tetap membutuhkan lisensi, sistem pemantauan, audit, dan prosedur internal yang mahal.

Regulasi juga membuat pesaing baru sulit masuk. Di Amerika Serikat, misalnya, izin money transmission dapat melibatkan banyak regulator negara bagian. Prosesnya memakan waktu bertahun-tahun dan biaya besar. Pasar akhirnya memiliki lebih sedikit pesaing, sehingga harga tetap tinggi.

Aturan kepatuhan punya tujuan yang sah: mencegah kejahatan keuangan. Namun biaya mengikuti aturan yang terpecah antarwilayah akhirnya dibebankan kepada orang yang mengirim uang ke keluarga. Memahami apa itu remitansi membuat dampak biaya ini lebih jelas.

Jaringan agen dan infrastruktur tunai

Di banyak negara penerima, terutama di Afrika Sub-Sahara, Amerika Latin, dan Asia Selatan, penerima masih mengambil uang di lokasi fisik: toko, kantor pos, loket agen, atau jaringan ritel. Mengelola jaringan itu mahal. Agen perlu pelatihan, kas tunai, keamanan, dan komisi.

Menurut Bank Dunia, Afrika Sub-Sahara masih menjadi wilayah termahal untuk menerima kiriman uang, dengan biaya rata-rata sekitar 7,9%. Sebagian besar biaya tersebut membiayai jaringan distribusi fisik agar uang tunai bisa sampai ke tangan penerima.

Perbandingan berdasarkan jenis penyedia menunjukkan masalahnya:

Penyedia digital yang tidak memakai jaringan agen fisik biasanya bisa menawarkan biaya lebih rendah. Saat Anda mengirim dolar digital langsung dari wallet memakai Arca, tidak ada komisi agen, biaya loket, atau biaya pengelolaan kas yang masuk ke transfer. Untuk penerima yang tidak punya akses ke bank tradisional, model ini juga mengurangi masalah pencairan. Baca juga cara mengirim uang kepada seseorang tanpa rekening bank.

Persaingan lemah di koridor penting

Alasan lain yang membuat transfer internasional tetap mahal adalah kurangnya persaingan di koridor negara tertentu. Di banyak jalur, tiga penyedia terbesar menguasai sebagian besar volume. Jika pelanggan tidak punya banyak pilihan, penyedia tidak punya tekanan besar untuk menurunkan harga.

Koridor yang melayani keluarga paling rentan sering menjadi yang paling mahal. Jalur AS ke Meksiko punya volume besar dan lebih banyak pesaing, sehingga biaya rata-ratanya lebih rendah daripada banyak jalur kecil. Mengirim ke pasar yang lebih kecil di Amerika Tengah atau Afrika Barat dapat menelan biaya 8% sampai 10%.

Perjanjian eksklusif antara penyedia besar dan jaringan pencairan lokal juga membatasi pilihan. Di beberapa negara, satu penyedia menguasai jaringan ambil tunai utama. Pesaing sulit menurunkan harga tanpa membangun jaringan distribusi sendiri dari nol.

Alternatif digital mengubah struktur ini. Transfer wallet-to-wallet melewati rantai bank koresponden. Tidak ada biaya perantara yang sama, tidak ada markup kurs di sisi pengiriman, dan tidak ada komisi agen. Teknologi untuk memindahkan uang dengan cepat sudah ada. Selisih antara biaya hari ini dan biaya yang seharusnya lebih banyak berasal dari infrastruktur, bukan keterbatasan teknis.

Bayangkan Ana, pekerja perawatan rumah di Chicago, mengirim 250 dolar setiap dua minggu kepada orang tuanya di Guatemala City. Penyedia tradisional mengambil 7,99 dolar per transfer plus markup kurs 2,5% yang tidak terlihat. Biaya sebenarnya sekitar 14,24 dolar per transfer. Dalam setahun, Ana kehilangan sekitar 370 dolar untuk biaya dan markup. Jumlah itu lebih dari anggaran belanja orang tuanya selama satu bulan. Saat Ana beralih mengirim dolar digital dari wallet, 250 dolar penuh tiba di wallet orang tuanya setiap kali. Dana yang ia hemat bisa membayar listrik mereka selama beberapa bulan.

Foto oleh Towfiqu barbhuiya di Unsplash

Yang bisa Anda lakukan

Biaya transfer internasional yang tinggi adalah masalah sistemik, tetapi pengirim tetap bisa mengambil keputusan yang lebih baik.

• Bandingkan biaya total, bukan hanya biaya tertulis. Hitung biaya transfer ditambah markup kurs sebagai persentase dari jumlah yang Anda kirim. Layanan “tanpa biaya” sering mengambil margin lewat kurs yang lebih buruk.
• Pilih layanan digital jika cocok dengan kebutuhan penerima. Penyedia tanpa jaringan agen fisik biasanya lebih murah karena tidak menanggung biaya loket dan kas tunai.
• Pertimbangkan transfer wallet-to-wallet. Mengirim dolar digital dari wallet Anda ke wallet penerima menghindari rantai bank koresponden. Dengan Arca, Anda mengirim dolar langsung tanpa perantara bank dan tanpa markup tersembunyi di sisi pengiriman.

Puluhan miliar dolar yang hilang ke biaya setiap tahun bukan hal yang tidak bisa diubah. Setiap pengirim yang memilih metode lebih murah memberi tekanan pada industri untuk bersaing lebih jujur.

Mulai dengan Arca dan kirim dolar langsung dari wallet Anda.