কেন আন্তর্জাতিক স্থানান্তর এত ব্যয়বহুল?
আন্তর্জাতিক স্থানান্তরের জন্য বিশ্বব্যাপী গড়ে 6.35% খরচ হয়। কেন করেসপন্ডেন্ট ব্যাঙ্কিং, এক্সচেঞ্জ রেট মার্কআপ, এবং প্রতিযোগিতার অভাব ফি বেশি রাখে - এবং কীভাবে কম দিতে হয় তা জানুন।
বিশ্বব্যাপী গড় খরচ
6.35%
জাতিসংঘের লক্ষ্য
3% দ্বারা 2030
সাব-সাহারান আফ্রিকা গড়
7.9%
$200/মাসে বার্ষিক ফি
$152+
সীমানা পেরিয়ে টাকা পাঠানোর আসল খরচ
অন্য দেশে অর্থ পাঠানো সহজবোধ্য হওয়া উচিত, কিন্তু বিশ্বব্যাপী 281 মিলিয়ন আন্তর্জাতিক অভিবাসীদের জন্য, এটি অন্য কিছু। 281 অনুযায়ী, আন্তর্জাতিকভাবে $200 পাঠানোর বিশ্বব্যাপী গড় খরচ 6.35%-এ দাঁড়ায় - $200-এর জন্য সেট করা $200 এর দ্বিগুণেরও বেশি।
যে 6.35% শতাংশের ক্ষেত্রে বিনয়ী শোনাতে পারে। বাস্তবে, এর অর্থ হল যে আনুমানিক $656 বিলিয়ন 2025, নিম্ন এবং মধ্যম আয়ের দেশগুলিতে পাঠানো হয়েছে প্রায় $40 বিলিয়ন ফি দ্বারা গ্রাস করা হয়েছিল। প্রতি মাসে $200 পাঠানো একটি পরিবারের জন্য, বার্ষিক খরচ $152-এর বেশি - অর্থ যা মুদি, স্কুল সরবরাহ, বা চিকিৎসা বিল কভার করতে পারে।
কেন আন্তর্জাতিক স্থানান্তর এত ব্যয়বহুল তা বোঝা কম অর্থ প্রদানের দিকে প্রথম পদক্ষেপ। উত্তরটি পুরানো অবকাঠামো, লুকানো মার্কআপ, নিয়ন্ত্রক ওভারহেড, এজেন্ট কমিশন এবং প্রতিযোগিতার একটি আশ্চর্যজনক অভাব জড়িত।
করেসপন্ডেন্ট ব্যাংকিং: লুকানো ফি চেইন
উচ্চ আন্তর্জাতিক স্থানান্তর ব্যয়ের একক বৃহত্তম চালক হল সংবাদদাতা ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থা। আপনি যখন একটি ঐতিহ্যবাহী প্রদানকারীর মাধ্যমে এক দেশ থেকে অন্য দেশে অর্থ পাঠান, তখন অর্থ খুব কমই সরাসরি ভ্রমণ করে। পরিবর্তে, এটি মধ্যস্থতাকারী প্রতিষ্ঠানগুলির একটি শৃঙ্খলের মধ্য দিয়ে যায় - সংবাদদাতা ব্যাঙ্ক - যা প্রেরকের প্রদানকারী এবং প্রাপকের প্রদানকারীর মধ্যে অর্থ প্রদান করে।
একটি সাধারণ ক্রস-বর্ডার পেমেন্ট এইভাবে কাজ করে:
- আপনি আপনার প্রদানকারীকে অর্থ প্রদান করেন (ফি চার্জ করা হয়)
- আপনার প্রদানকারীর স্থানীয় প্রতিষ্ঠান একটি সংবাদদাতা ব্যাঙ্কে অর্থপ্রদান পাঠায় (ফি চার্জ করা হয়েছে)
- সংবাদদাতা ব্যাঙ্ক এটিকে গন্তব্য দেশের অন্য একটি করেসপন্ডেন্ট ব্যাঙ্কে রিলে করে (ফি চার্জ করা হয়)
- সেই প্রতিষ্ঠান এটি প্রাপকের স্থানীয় প্রদানকারীর কাছে পৌঁছে দেয় (ফি চার্জ করা হয়)
- প্রাপক টাকা তুলে নেয় বা তাদের স্থানীয় মানিব্যাগে নেয়
এই চেইনের প্রতিটি লিঙ্ক একটি ফি কেটে নেয়। 20%-এর মতে, 2011, থেকে সংবাদদাতা ব্যাঙ্কিং সম্পর্কগুলি মোটামুটিভাবে 20% দ্বারা হ্রাস পেয়েছে যা কম মধ্যস্থতাকারীদের মাধ্যমে লেনদেনকে কেন্দ্রীভূত করে এবং বাকি প্রতিষ্ঠানগুলিকে আরও দামের ক্ষমতা দেয়।
ফলাফল হল একটি সিস্টেম যেখানে একটি একক $200 স্থানান্তর তিন বা চারটি পৃথক প্রতিষ্ঠান দ্বারা স্পর্শ করা যেতে পারে, প্রত্যেকটি টাকা আসার আগে একটি কাট নেয়। কতজন মধ্যস্থতাকারী জড়িত বা প্রত্যেকে কী চার্জ নেয় সে সম্পর্কে প্রেরকের প্রায়ই কোনো দৃশ্যমানতা থাকে না। এই চেইনটি বিস্তারিতভাবে কীভাবে কাজ করে তা বুঝতে, $200 দেখুন।
Unsplash-এ ম্যাক্সিম হপম্যান-এর ছবি
বিনিময় হার মার্কআপ: ফি আপনি দেখতে না
স্থানান্তর ফি মাত্র অর্ধেক গল্প. বাকি অর্ধেক - এবং প্রায়শই বড় অংশ - বিনিময় হার মার্কআপ।
যখন একজন প্রদানকারী আপনার ডলারকে প্রাপকের স্থানীয় মুদ্রায় রূপান্তর করে, তখন তারা খুব কমই মধ্য-বাজার রেট ব্যবহার করে (আপনি Google বা Reuters এ যে প্রকৃত বিনিময় হার দেখেন)। পরিবর্তে, তারা তাদের নিজস্ব রেট প্রয়োগ করে, যার মধ্যে রয়েছে 1% থেকে 4%-এর মার্জিন মধ্য-বাজার হারের উপরে। এই মার্জিন প্রদানকারীর জন্য বিশুদ্ধ লাভ, এবং এটি একটি পৃথক লাইন আইটেম হিসাবে প্রায় কখনই প্রকাশ করা হয় না।
অনুশীলনে এটি কেমন দেখায় তা এখানে:
| কম্পোনেন্ট | বিজ্ঞাপিত | $200 এর প্রকৃত খরচ |
|---|---|---|
| স্থানান্তর ফি | $4.99 | $4.99 |
| বিনিময় হার মার্কআপ (2.5%) | “0” | $5.00 |
| মোট খরচ | $4.99 | $9.99 (5%) |
একটি প্রদানকারীর বিজ্ঞাপন “$4.99 ফ্ল্যাট ফি” এবং “কোনও বিনিময় হার ফি” প্রকৃতপক্ষে প্রকৃত মধ্য-বাজার হারের সাথে $7 চার্জকারী প্রদানকারীর চেয়ে বেশি খরচ হতে পারে। সততার সাথে তুলনা করার একমাত্র উপায় হল মোট খরচ গণনা করা: প্রেরিত পরিমাণের শতাংশ হিসাবে ফি এবং মার্কআপ।
40% নিশ্চিত করে যে বিনিময় হারের মার্জিন বিশ্বব্যাপী মোট রেমিট্যান্স খরচের মোটামুটি 40% এর জন্য দায়ী। কিছু করিডোরের জন্য - বিশেষ করে ল্যাটিন আমেরিকা বা সাব-সাহারান আফ্রিকার অস্থির মুদ্রা জড়িত - মার্কআপ 4% ছাড়িয়ে যেতে পারে।
সম্মতি খরচ এবং নিয়ন্ত্রক ঘর্ষণ
প্রতিটি আন্তর্জাতিক স্থানান্তর নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তার একটি ক্যাসকেড ট্রিগার করে। প্রদানকারীদের অবশ্যই প্রেরকের পরিচয় যাচাই করতে হবে, সীমাবদ্ধ তালিকার বিরুদ্ধে স্ক্রীন প্রাপকদের, ফাইল লেনদেনের প্রতিবেদন এবং একাধিক এখতিয়ার জুড়ে রেকর্ড বজায় রাখতে হবে। এই সম্মতি অপারেশন নির্মাণ এবং রক্ষণাবেক্ষণ ব্যয়বহুল.
বড় প্রদানকারীদের জন্য, কমপ্লায়েন্স বিভাগগুলি অপারেটিং খরচের 10% থেকে 20% প্রতিনিধিত্ব করতে পারে। ছোট প্রদানকারীরা আরও বেশি আনুপাতিক খরচের সম্মুখীন হয় কারণ নিয়ন্ত্রক বোঝা লেনদেনের পরিমাণের সাথে কম হয় না। একটি প্রদানকারী প্রতি মাসে 1,000 স্থানান্তর প্রক্রিয়াকরণ একটি প্রক্রিয়াকরণ 100,000 হিসাবে প্রায় একই সম্মতি পরিকাঠামো খরচ বহন করে।
এই নিয়ন্ত্রক ঘর্ষণও প্রবেশে বাধা সৃষ্টি করে। শুধুমাত্র মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে মানি ট্রান্সমিশন লাইসেন্স প্রাপ্তির জন্য 40 বা আরও স্বতন্ত্র রাষ্ট্র নিয়ন্ত্রকদের কাছ থেকে অনুমোদনের প্রয়োজন হতে পারে - একটি প্রক্রিয়া যা কয়েক বছর সময় নেয় এবং কয়েক মিলিয়ন খরচ করে। ফলাফল বাজারে কম প্রতিযোগী, যা দাম উন্নত রাখে।
সম্মতির বোঝা সহজাতভাবে ভুল নয় - এই নিয়মগুলি আর্থিক অপরাধ প্রতিরোধের জন্য বিদ্যমান। কিন্তু খণ্ডিত, এখতিয়ার-দ্বারা-অধিক্ষেত্র প্রবিধান মেনে চলার খরচ শেষ পর্যন্ত লোকেদের কাছে তাদের পরিবারের কাছে টাকা পাঠানো হয়। একটি রেমিটেন্স কি বোঝা এবং কে তাদের উপর নির্ভর করে এই ফিগুলির মানবিক খরচকে নির্দিষ্ট করে তোলে।
এজেন্ট নেটওয়ার্ক এবং ভৌত অবকাঠামো
অনেক গ্রহীতা দেশে, বিশেষ করে সাব-সাহারান আফ্রিকা এবং লাতিন আমেরিকা এবং দক্ষিণ এশিয়ার কিছু অংশে, প্রাপকরা ফিজিক্যাল এজেন্ট অবস্থানে - স্টোরফ্রন্ট, পোস্ট অফিস বা খুচরা চেইন থেকে অর্থ সংগ্রহ করে। এই নেটওয়ার্কগুলি বজায় রাখা ব্যয়বহুল। এজেন্টদের প্রশিক্ষণ, নগদ ব্যবস্থাপনা, নিরাপত্তা এবং কমিশন প্রয়োজন।
7.9% অনুযায়ী, 7.9%-এর গড় খরচ সহ সাব-সাহারান আফ্রিকা টাকা পাঠানোর জন্য সবচেয়ে ব্যয়বহুল অঞ্চল। সেই খরচের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ ফিজিক্যাল ডিস্ট্রিবিউশন নেটওয়ার্ককে তহবিল দেয় যা প্রাপকদের হাতে নগদ পায়।
প্রদানকারীর ধরন অনুসারে খরচ ভাঙ্গন গল্পটি স্পষ্টভাবে বলে:
| প্রদানকারীর ধরন | গড় বিশ্বব্যাপী খরচ | অবকাঠামো |
|---|---|---|
| ঐতিহ্যবাহী অপারেটর (এজেন্ট) | 5.7% - 8%+ | ভৌত স্টোরফ্রন্ট |
| শুধুমাত্র ডিজিটাল পরিষেবা | 3.5% - 5% | মোবাইল/ওয়েব অ্যাপস |
| ওয়ালেট থেকে ওয়ালেট (Arca এর মতো) | 0% স্থানান্তর ফি | সরাসরি ডিজিটাল স্থানান্তর |
ডিজিটাল-প্রথম প্রদানকারীরা যারা ফিজিক্যাল এজেন্ট নেটওয়ার্কগুলিকে বাইপাস করে ধারাবাহিকভাবে কম খরচের অফার করে। আপনি যখন Arca ব্যবহার করে আপনার ওয়ালেট থেকে সরাসরি ডিজিটাল ডলার পাঠান, তখন কোনো এজেন্ট কমিশন নেই, কোনো স্টোরফ্রন্ট ওভারহেড নেই এবং আপনার স্থানান্তরের জন্য কোনো নগদ ব্যবস্থাপনা খরচ নেই। প্রাপকদের জন্য যাদের ঐতিহ্যগত আর্থিক পরিষেবাগুলিতে অ্যাক্সেস নেই, এই মডেলটি পিকআপ সমস্যারও সমাধান করে - প্রথাগত আর্থিক অ্যাক্সেস ছাড়াই কীভাবে কাউকে টাকা পাঠাবেন সম্পর্কে আরও জানুন।
মূল করিডোরে প্রতিযোগিতার অভাব
সম্ভবত আন্তর্জাতিক স্থানান্তর ব্যয়বহুল থাকার সবচেয়ে হতাশাজনক কারণ হল যে করিডোরগুলিতে পর্যাপ্ত প্রতিযোগিতা নেই যেখানে এটি সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ। অনেক দেশের করিডোরে শীর্ষ তিনটি প্রদানকারী 60% থেকে 80% ভলিউম নিয়ন্ত্রণ করে, তাদের কম দামে সামান্য প্রণোদনা দেয়।
যে করিডোরগুলি সবচেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ জনসংখ্যাকে পরিষেবা দেয় - যেখানে প্রাপকরা মৌলিক প্রয়োজনের জন্য রেমিট্যান্সের উপর নির্ভর করে - প্রায়শই সবচেয়ে ব্যয়বহুল। US-টু-মেক্সিকো করিডোর, বিশ্বের সর্বোচ্চ আয়তনের রুটগুলির মধ্যে একটি, মোট খরচের গড় 4.5% এর কাছাকাছি। এদিকে, মধ্য আমেরিকা বা পশ্চিম আফ্রিকার ছোট বাজারে পাঠানোর জন্য 8% থেকে 10% খরচ হতে পারে। আয়তন প্রতিযোগিতা নিয়ে আসে; ছোট করিডোরগুলি পিছনে ফেলে দেওয়া হয়।
বড় প্রদানকারী এবং স্থানীয় পেআউট নেটওয়ার্কগুলির মধ্যে একচেটিয়া অংশীদারিত্ব চুক্তি আরও সীমাবদ্ধ বিকল্পগুলি। কিছু দেশে, একটি একক প্রদানকারী প্রভাবশালী নগদ-পিকআপ নেটওয়ার্ককে নিয়ন্ত্রণ করে, কার্যকরভাবে মূল্যের ফ্লোর সেট করে যা প্রতিযোগীরা স্ক্র্যাচ থেকে তাদের নিজস্ব বিতরণ তৈরি না করে কম করতে পারে না।
এখানেই ডিজিটাল বিকল্প সমীকরণ পরিবর্তন করে। ওয়ালেট-টু-ওয়ালেট স্থানান্তর সমগ্র সংবাদদাতা ব্যাঙ্কিং চেইনকে বাইপাস করে। কোনো মধ্যস্থতাকারী ফি নেই, পাঠানোর দিকে কোনো বিনিময় হার মার্কআপ নেই, কোনো এজেন্ট কমিশন নেই৷ তাত্ক্ষণিকভাবে এবং সাশ্রয়ী মূল্যে অর্থ স্থানান্তর করার প্রযুক্তি ইতিমধ্যেই বিদ্যমান - স্থানান্তর করার জন্য আজ কত খরচ হয় এবং তাদের মূল্যের মধ্যে ব্যবধানটি প্রযুক্তিগত সীমাবদ্ধতা নয় বরং একটি অবকাঠামো।
শিকাগোর একজন হোম হেলথ এড অ্যানাকে বিবেচনা করুন যিনি গুয়াতেমালা সিটিতে তার পিতামাতার কাছে প্রতি দুই সপ্তাহে $250 পাঠান। তার ঐতিহ্যবাহী প্রদানকারী প্রতি ট্রান্সফারের জন্য $7.99 চার্জ করে এবং 2.5% এক্সচেঞ্জ রেট মার্কআপ সে কখনও দেখে না। প্রতি ট্রান্সফারের আসল খরচ হল $14.24 - এবং এক বছরের মধ্যে Ana মোটামুটিভাবে $370 হারায় ফি এবং মার্কআপের জন্য। সেই $370 তার বাবা-মায়ের মুদির বাজেটের এক মাসেরও বেশি প্রতিনিধিত্ব করে। আনা যখন তার মানিব্যাগ থেকে ডিজিটাল ডলার পাঠানোর জন্য স্যুইচ করে, তখন প্রতিবার তার বাবা-মায়ের ওয়ালেটে সম্পূর্ণ $250 আসে। তিনি যে $370 সঞ্চয় করেছিলেন তা প্রায় ছয় মাসের জন্য তাদের বিদ্যুৎ বিল কভার করে।
Unsplash-এ তৌফিক বারভূইয়া-এর ছবি
আপনি এটা সম্পর্কে কি করতে পারেন
উচ্চ আন্তর্জাতিক স্থানান্তর খরচ একটি পদ্ধতিগত সমস্যা, কিন্তু পৃথক প্রেরক শক্তিহীন নয়। তিনটি ধাপ একটি পরিমাপযোগ্য পার্থক্য তৈরি করে:
- শুধু ফি নয়, মোট খরচের তুলনা করুন। সর্বদা আপনার পাঠানো পরিমাণের শতাংশ হিসাবে স্থানান্তর ফি এবং বিনিময় হার মার্কআপ গণনা করুন। যে পরিষেবাগুলি “কোন ফি নেই” বিজ্ঞাপন দেয় সেগুলি প্রায়ই খারাপ বিনিময় হারের মাধ্যমে সেই খরচ পুনরুদ্ধার করে।
- ডিজিটাল-প্রথম বেছে নিন। প্রদানকারীরা যারা ফিজিক্যাল এজেন্ট নেটওয়ার্ক ছাড়াই কাজ করে ধারাবাহিকভাবে কম চার্জ করে। অবকাঠামো সঞ্চয় সরাসরি আপনার কাছে পাঠানো হয়।
- ওয়ালেট-টু-ওয়ালেট স্থানান্তর বিবেচনা করুন। আপনার ওয়ালেট থেকে প্রাপকের ওয়ালেটে ডিজিটাল ডলার পাঠানো সংবাদদাতা ব্যাঙ্কিং চেইন সম্পূর্ণরূপে বাদ দেয়। Arca এর সাথে, আপনি সরাসরি ডলার পাঠান - কোন মধ্যস্থতাকারী, কোন লুকানো মার্কআপ নেই, কোন বহু-দিন অপেক্ষা।
$40 বিলিয়ন প্রতি বছর ফি হারানো অনিবার্য নয়। প্রতিটি প্রেরক যারা একটি কম খরচের পদ্ধতিতে স্যুইচ করে মূল্যের সাথে প্রতিযোগিতা করার জন্য সমগ্র শিল্পের উপর চাপ সৃষ্টি করে। আপনার পরবর্তী স্থানান্তর হল আপনার আরও বেশি অর্থ যেখানেই আছে সেখানে রাখার সুযোগ - আপনি যাদের কাছে এটি পাঠাচ্ছেন তাদের হাতে।
Arca দিয়ে শুরু করুন এবং আপনার ওয়ালেট থেকে সরাসরি ডলার পাঠান।
আপনার dollar wallet. Bank লাগবে না.
Dollars রাখুন, দ্রুত পাঠান, savings নিজের মতো manage করুন.
Arca ডাউনলোড করুন