¿Por qué las transferencias internacionales tardan días?

Una transferencia internacional puede tardar días porque varios participantes revisan, convierten y liquidan el dinero antes de que llegue al destinatario. El retraso suele venir de horarios bancarios, controles de cumplimiento, bancos intermediarios y retiro local.

Conclusiones clave:

• Una transferencia bancaria pasa a través de SWIFT y una cadena de bancos corresponsales, a menudo de uno a tres intermediarios, cada uno de los cuales añade tiempo de procesamiento.
• SWIFT es una red de mensajería, no un sistema de liquidación, por lo que la instrucción puede ser instantánea mientras el dinero aún tiene que liquidarse por separado.
• Los sistemas de liquidación como Fedwire funcionan en días hábiles y cierran los fines de semana y feriados, razón por la cual las transferencias se detienen durante el fin de semana.
• La evaluación del cumplimiento de las sanciones y la lucha contra el lavado de dinero puede pausar una transferencia para su revisión, agregando más tiempo.
• Las transferencias digitales de dólares entre billeteras suelen liquidarse en minutos, cualquier día, porque evitan los horarios bancarios y los bancos intermediarios.

Si alguna vez envió dinero al extranjero y lo vio como “pendiente” durante días, la demora puede resultar desconcertante en una era en la que un mensaje de texto cruza el mundo instantáneamente. El dinero parece desaparecer en una caja negra y luego reaparece en el otro extremo casi una semana después. La razón no es que los fondos viajen físicamente a alguna parte. Así es como se construye el sistema bancario transfronterizo tradicional. Esta guía explica, en un lenguaje sencillo, exactamente por qué esos días se acumulan y qué los evita.

Para conocer los mecanismos más amplios, nuestra guía sobre cómo funcionan las transferencias internacionales de dinero ofrece una visión completa. Aquí nos centramos en el retraso en sí.

Razón 1: SWIFT envía un mensaje, no el dinero

La idea errónea más común es que SWIFT mueve su dinero. No es así. SWIFT es una red de mensajería que indica a los bancos que muevan dinero. La orden puede llegar casi instantáneamente, pero los propios fondos deben liquidarse por separado a través de relaciones bancarias corresponsales y sistemas de liquidación.

Esa separación es la raíz de la lentitud. Imagínese enviar una carta que diga “por favor, entregue a mi amigo 500 dólares”. La carta llega rápido, pero aún hay que contar, verificar y pasar el efectivo real de una institución a otra antes de que su amigo la vea.

Razón 2: El dinero salta a través de los bancos corresponsales

Cuando su banco y el banco del destinatario no tienen una relación directa, el pago se realiza a través de uno o más bancos intermediarios, llamados bancos corresponsales. Cada uno recibe los fondos, los procesa durante su propio horario comercial, toma una pequeña parte y los pasa.

Un único cable internacional suele pasar por uno o tres de estos intermediarios. Cada transferencia es otra cola, otra ventana de horario comercial y otro punto donde se puede retener el pago para su revisión. Cuantos más intermediarios, más largo será el viaje. Esta es también la razón por la que los honorarios de intermediarios pueden reducir silenciosamente la cantidad que llega, un costo que cubrimos en nuestra guía sobre margen del tipo de cambio.

Foto de Gabrielle Meschini en Unsplash

Razón 3: Los sistemas de liquidación funcionan en días hábiles

Los sistemas de liquidación subyacentes de los que dependen los bancos, como Fedwire en EE. UU., operan según un horario de días hábiles. Fedwire funciona de lunes a viernes y cierra los fines de semana y feriados federales. Si tu transferencia necesita liquidarse a través de uno de estos sistemas y la envías un viernes por la tarde, es posible que no se liquide hasta el lunes o martes siguiente.

Ésta es la principal razón por la que las transferencias “pierden” días. El dinero no sirve para nada durante el fin de semana. El sistema que lo movería simplemente está cerrado. Para obtener más información sobre este problema específico, lee nuestra guía sobre si puede enviar dinero internacionalmente los fines de semana.

Razón 4: la conversión de moneda agrega un paso

Si la transferencia implica convertir una moneda a otra, esa conversión es un paso en sí, manejado por un banco o su oficina de tesorería, a menudo con un tipo de cambio elevado. La conversión puede agregar tiempo y costo de procesamiento, especialmente para pares de divisas menos comunes que no tienen un mercado directo y primero deben convertirse a través del dólar.

Cuando ambos lados de una transferencia ya tienen la misma moneda, este paso desaparece. Esa es en parte la razón por la que mantener dólares digitales en ambos extremos elimina una capa de retraso: no hay nada que convertir en el medio.

Razón 5: Las comprobaciones de cumplimiento pausan el flujo

Los bancos están obligados a examinar los pagos transfronterizos en busca de lavado de dinero y sanciones. La mayoría de las transferencias se liquidan automáticamente, pero algunas se marcan para revisión manual, especialmente cantidades mayores, destinatarios nuevos o ciertos destinos. Una transferencia marcada espera en una cola hasta que un oficial de cumplimiento la apruebe, lo que puede agregar un día o más. Estos controles existen por buenas razones, pero son una verdadera fuente de retrasos.

Por qué las transferencias digitales de dólares se saltan la espera

Las transferencias digitales de dólares evitan la mayoría de estos cuellos de botella a la vez. Se mueven en una red de pagos que funciona continuamente, por lo que no hay horarios de días laborables ni cierres de fin de semana. Van directamente de una billetera a otra, por lo que no hay transferencias entre bancos corresponsales. Y cuando ambas partes tienen dólares, no hay ningún paso de conversión de moneda.

El resultado es una liquidación en minutos en lugar de días, en cualquier día de la semana. Las compensaciones son reales y vale la pena conocerlas: ambas personas necesitan una billetera compatible, las transferencias generalmente son irreversibles una vez enviadas y usted tiene sus propias claves, por lo que es responsable de la seguridad. Para saber cómo sopesarlos, lee nuestras guías sobre si los dólares digitales son seguros y la diferencia entre billeteras con custodia y sin custodia.

Empezando

Si prefiere no esperar días, aquí le mostramos cómo realizar envíos con una billetera digital en dólares:

1. Descarga Arca en tu teléfono. La configuración tarda unos 30 segundos y no se requiere una cuenta bancaria.
2. Agregue dólares digitales. Convierta moneda local a través de una rampa de acceso o reciba dólares de otra persona.
3. Confirma el destinatario. Ingresa y vuelve a verificar la dirección o identificador del destinatario, ya que las transferencias generalmente son irreversibles.
4. Envíe sin esperar. Las transferencias de Arca a Arca se liquidan en minutos sin cargo de red, incluso los fines de semana.

A qué se reduce todo

Las transferencias bancarias internacionales tardan días debido a la forma en que está cableado el sistema, no porque el dinero esté físicamente en tránsito. SWIFT envía un mensaje mientras los fondos se liquidan por separado, el pago pasa por los bancos corresponsales en horarios de días hábiles, la conversión de moneda agrega un paso y las verificaciones de cumplimiento pueden pausar el flujo. Cada capa agrega tiempo. Las transferencias digitales de dólares eliminan esas capas y se liquidan en minutos cualquier día de la semana, razón por la cual tantas personas que envían dinero a través de fronteras se han trasladado a ellas. Para conocer las opciones más rápidas comparadas cara a cara, lee nuestra guía sobre la forma más rápida de enviar dinero internacionalmente.

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