Por que as transferências internacionais demoram dias-

Transferências internacionais demoram quando bancos, intermediários e provedores precisam checar, converter e liquidar o dinheiro antes do recebimento final.

Principais conclusões:

• Uma transferência bancária passa pelo SWIFT e por uma cadeia de bancos correspondentes, geralmente um a três intermediários, cada um adicionando tempo de processamento.
• SWIFT é uma rede de mensagens, não um sistema de liquidação, portanto a instrução pode ser instantânea enquanto o dinheiro ainda precisa ser liquidado separadamente.
• Sistemas de liquidação como o Fedwire funcionam em dias úteis e fecham nos fins de semana e feriados, razão pela qual as transferências param durante o fim de semana.
• A triagem de conformidade para combate à lavagem de dinheiro e sanções pode pausar uma transferência para análise, acrescentando mais tempo.
• As transferências digitais de dólares entre carteiras normalmente são liquidadas em minutos, em qualquer dia, porque evitam horários bancários e bancos intermediários.

Se você já enviou dinheiro para o exterior e o viu ficar “pendente” por dias, o atraso pode parecer desconcertante em uma época em que uma mensagem de texto cruza o mundo instantaneamente. O dinheiro parece desaparecer em uma caixa preta e reaparece do outro lado quase uma semana depois. A razão não é que os fundos estejam fisicamente viajando para algum lugar. É assim que o sistema bancário transfronteiriço tradicional é construído. Este guia explica, em linguagem simples, exatamente por que esses dias se acumulam e o que os evita.

Para uma mecânica mais ampla, nosso guia sobre como funcionam as transferências internacionais de dinheiro fornece uma visão completa. Aqui, nos concentramos no atraso em si.

Razão 1: SWIFT envia uma mensagem, não o dinheiro

O equívoco mais comum é que o SWIFT movimenta seu dinheiro. Isso não acontece. SWIFT é uma rede de mensagens que instrui os bancos a movimentar dinheiro. A instrução pode chegar quase instantaneamente, mas os próprios fundos têm de ser liquidados separadamente através de relações bancárias correspondentes e sistemas de liquidação.

Essa separação é a raiz da lentidão. Imagine enviar uma carta que diz “por favor, dê ao meu amigo US$ 500”. A carta chega rápido, mas o dinheiro real ainda precisa ser contado, verificado e repassado de uma instituição para outra antes que seu amigo o veja.

Razão 2: o dinheiro passa pelos bancos correspondentes

Quando o seu banco e o banco do destinatário não têm um relacionamento direto, o pagamento é encaminhado por meio de um ou mais bancos intermediários, chamados bancos correspondentes. Cada um recebe os recursos, processa-os em seu horário comercial, recebe uma pequena parcela e repassa.

Uma única transferência internacional geralmente passa por um a três desses intermediários. Cada transferência é outra fila, outra janela de horário comercial e outro ponto onde o pagamento pode ser retido para revisão. Quanto mais intermediários, mais longa será a jornada. É também por isso que as taxas intermediárias podem reduzir discretamente o valor que chega, um custo que cobrimos em nosso guia sobre margem cambial.

Foto de Gabrielle Meschini em Unsplash

Razão 3: Sistemas de liquidação executados em dias úteis

Os sistemas de liquidação subjacentes em que os bancos dependem, como o Fedwire nos EUA, funcionam num horário de dia útil. O Fedwire funciona de segunda a sexta e fecha nos finais de semana e feriados federais. Se a sua transferência precisar ser liquidada através de um desses sistemas e você a enviar em uma sexta-feira à tarde, ela poderá não ser liquidada até a segunda ou terça-feira seguinte.

Este é o maior motivo pelo qual as transferências “perdem” dias. O dinheiro não está fazendo nada no fim de semana. O sistema que o moveria está simplesmente fechado. Para saber mais sobre esse problema específico, consulte nosso guia sobre se você pode enviar dinheiro internacionalmente nos finais de semana.

Razão 4: a conversão de moeda adiciona uma etapa

Se a transferência envolver a conversão de uma moeda para outra, essa conversão é uma etapa própria, realizada por um banco ou pela sua tesouraria, muitas vezes a uma taxa aumentada. A conversão pode adicionar tempo e custo de processamento, especialmente para pares de moedas menos comuns que não têm mercado direto e precisam ser convertidos primeiro em dólar.

Quando ambos os lados de uma transferência já possuem a mesma moeda, está etapa desaparece. É por isso que manter dólares digitais em ambas as extremidades elimina uma camada de atraso: não há nada para converter no meio.

Razão 5: verificações de conformidade pausam o fluxo

Os bancos são obrigados a examinar os pagamentos transfronteiriços em busca de branqueamento de capitais e sanções. A maioria das transferências é compensada automaticamente, mas algumas são sinalizadas para revisão manual, especialmente valores maiores, destinatários iniciantes ou determinados destinos. Uma transferência sinalizada aguarda em uma fila até que um responsável pela conformidade a libere, o que pode adicionar um dia ou mais. Estas verificações existem por boas razões, mas são uma verdadeira fonte de atrasos.

Por que as transferências digitais de dólares evitam a espera

As transferências digitais de dólares evitam a maioria desses gargalos de uma só vez. Eles se movem em uma rede de pagamento que funciona continuamente, portanto não há programação de dias úteis nem fechamento de fim de semana. Eles vão diretamente de uma carteira para outra, portanto não há transferências de bancos correspondentes. E quando ambos os lados detêm dólares, não há etapa de conversão de moeda.

O resultado é a liquidação em minutos e não em dias, em qualquer dia da semana. As vantagens e desvantagens são reais e vale a pena conhecer: ambas as pessoas precisam de uma carteira compatível, as transferências geralmente são irreversíveis depois de enviadas e você possui suas próprias chaves, portanto, é responsável pela segurança. Para saber como avaliá-los, consulte nossos guias sobre se dólares digitais são seguros e a diferença entre carteiras com e sem custódia.

Primeiros passos

Se você preferir não esperar dias, veja como enviar com uma carteira digital em dólares:

1. Baixe Arca em seu telefone. A configuração leva cerca de 30 segundos, sem necessidade de conta bancária.
2. Adicione dólares digitais. Converta a moeda local por meio de uma rampa de acesso ou receba dólares de outra pessoa.
3. Confirme o destinatário. Insira e verifique novamente o endereço ou identificador do destinatário, pois as transferências geralmente são irreversíveis.
4. Envie sem esperar. As transferências de entre usuários da Arca são liquidadas em minutos, sem taxa de rede, mesmo nos finais de semana.

O que isso significa

As transferências bancárias internacionais levam dias devido à forma como o sistema está conectado, e não porque o dinheiro esteja fisicamente em trânsito. O SWIFT envia uma mensagem enquanto os fundos são liquidados separadamente, o pagamento passa pelos bancos correspondentes em horários de dias úteis, a conversão de moeda adiciona uma etapa e as verificações de conformidade podem pausar o fluxo. Cada camada adiciona tempo. As transferências digitais de dólares eliminam essas camadas, sendo liquidadas em minutos em qualquer dia da semana, e é por isso que tantas pessoas que enviam dinheiro através das fronteiras migraram para elas. Para obter as opções mais rápidas comparadas cara a cara, consulte nosso guia sobre a maneira mais rápida de enviar dinheiro internacionalmente.

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