Bakit umaabot ng ilang araw ang international transfers?

Tumatagal ang international transfers dahil maraming party ang nagche-check, nagko-convert, at nagse-settle ng pera bago ito magamit ng receiver. Bank cut-off times, compliance reviews, intermediary banks, currency conversion, at local payout ang karaniwang dahilan ng delay.

Mga Pangunahing Takeaway:

• Isang bank wire ang gumagalaw sa SWIFT at isang chain ng correspondent banks, kadalasan isa hanggang tatlong tagapamagitan, bawat isa ay nagdaragdag ng oras ng pagproseso.
• Ang SWIFT ay isang messaging network, hindi isang settlement system, kaya ang pagtuturo ay puwedeng instant habang ang pera ay kailangan pa ring manirahan nang hiwalay.
• Ang settlement systems tulad ng Fedwire ay tumatakbo sa mga business day at nagsasara tuwing weekend at pista opisyal, kung kaya’t ang mga transfer ay natigil tuwing weekend.
• Puwedeng i-pause ng pag-screen ng compliance para sa anti-money-laundering at mga parusa ang isang transfer para sa pagsusuri, na nagdaragdag ng mas maraming oras.
• Ang mga digital dollar transfer sa pagitan ng mga wallet ay karaniwang natatapos sa ilang minuto, anumang araw, dahil iniiwasan nila ang mga oras ng pagbabank at intermediary banks.

Kung nagpadala ka na ng pera sa ibang bansa at napanood mo itong “nakabinbin” sa loob ng ilang araw, ang pagkaantala ay puwedeng mabigla sa panahon kung kailan ang isang text message ay agad na tumatawid sa mundo. Ang pera ay tila naglalaho sa isang itim na kahon, pagkatapos ay muling lumitaw sa kabilang dulo halos isang linggo mamaya. Ang dahilan ay hindi dahil ang mga pondo ay pisikal na naglalakbay sa isang lugar. Ito ay kung paano binuo ang tradisyonal na cross-border banking system. Ang patnubay na ito ay nagpapaliwanag, sa simpleng wika, kung bakit natambak ang mga araw na iyon, at kung ano ang umiiwas sa kanila.

Para sa mas malawak na mekanika, ang aming gabay sa kung paano gumagana ang mga international money transfer ay nagbibigay ng buong larawan. Dito, nakatuon kami sa pagkaantala mismo.

Dahilan 1: Ang SWIFT ay Nagpapadala ng Mensahe, Hindi ang Pera

Ang pinakakaraniwang maling akala ay ang SWIFT ang gumagalaw sa pera mo. Hindi ito. Ang SWIFT ay isang messaging network na nagsasabi sa banks na maglipat ng pera. Ang pagtuturo ay puwedeng dumating halos agad-agad, ngunit ang mga pondo mismo ay kailangang manirahan nang hiwalay sa pamamagitan ng mga relasyon sa pagbabank ng sulat at settlement systems.

Ang paghihiwalay na iyon ang ugat ng kabagalan. Isipin ang pagpapadala ng isang sulat na nagsasabing “pakiabot sa aking kaibigan ang $500.” Mabilis na dumating ang sulat, ngunit ang actual na pera ay kailangan pa ring bilangin, suriin, at ipasa mula sa isang institusyon patungo sa susunod bago ito makita ng iyong kaibigan.

Dahilan 2: Tumalon ang Pera sa Mga Bangko ng Correspondent

Kapag ang iyong bank at ang bank ng tatanggap ay walang direktang ugnayan, ang mga ruta ng pagbabayad sa pamamagitan ng isa o higit pang intermediary banks, na tinatawag na correspondent banks. Ang bawat isa ay tumatanggap ng mga pondo, pinoproseso ang mga ito sa sarili nitong oras ng negosyo, kumukuha ng maliit na hiwa, at ipinapasa ang mga ito.

Ang nag-iisang international na wire ay madalas na dumadaan sa isa hanggang tatlo sa mga tagapamagitan na ito. Ang bawat handoff ay isa pang pila, isa pang window ng oras ng negosyo, at isa pang punto kung saan puwedeng i-hold ang pagbabayad para sa pagsusuri. Ang mas maraming tagapamagitan, mas mahaba ang paglalakbay. Ito rin ang dahilan kung bakit puwedeng tahimik na bawasan ng mga intermediary fee ang halagang darating, isang gastos na sinasagot namin sa aming gabay sa exchange-rate markup.

Larawan ni Gabrielle Meschini sa Unsplash

Dahilan 3: Settlement Systems Run on Business Days

Ang pinagbabatayan na settlement systems na umaasa sa banks, gaya ng Fedwire sa United States, ay gumagana sa isang iskedyul ng business day. Gumagana ang Fedwire mula Lunes hanggang Biyernes at nagsasara tuwing Sabado at Linggo at mga pederal na pista opisyal. Kung ang iyong transfer ay kailangang ayusin sa pamamagitan ng isa sa mga system na ito at ipapadala mo ito sa isang hapon ng Biyernes, puwedeng hindi ito mabayaran hanggang sa susunod na Lunes o Martes.

Ito ang nag-iisang pinakamalaking dahilan kung bakit “nawalan” ng mga araw ang transfer. Ang pera ay walang ginagawa tuwing weekend. Ang sistema na ililipat nito ay sarado lang. Para sa higit pa sa partikular na problemang ito, tingnan ang aming gabay sa kung puwede kang magpadala ng pera sa ibang bansa sa mga weekend.

Dahilan 4: Nagdaragdag ng Hakbang ang Conversion ng Currency

Kung ang transfer ay nagsasangkot ng pag-convert ng isang currency patungo sa isa pa, ang conversion na iyon ay sarili nitong hakbang, na inaasikaso ng isang bank o ng treasury desk nito, kadalasan sa marked-up na rate. Puwedeng magdagdag ang conversion ng oras at gastos sa pagpoproseso, lalo na para sa hindi gaanong karaniwang mga pares ng currency na walang direktang market at kailangang i-convert muna sa pamamagitan ng dollars.

Kapag hawak na ng magkabilang panig ng isang transfer ang parehong pera, mawawala ang hakbang na ito. Iyon ay bahagi kung bakit ang pagpindot sa digital dollars sa magkabilang dulo ay nag-aalis ng isang layer ng pagkaantala: walang mako-convert sa gitna.

Dahilan 5: Compliance Checks: puwedeng ma-pause ang flow

Kinakailangan ng banks na i-screen ang mga pagbabayad sa cross-border para sa money laundering at mga parusa. Karamihan sa mga transfer ay awtomatikong nag-aalis, ngunit ang ilan ay na-flag para sa manu-manong pagsusuri, lalo na ang mas malalaking halaga, unang beses na tatanggap, o ilang partikular na destinasyon. Ang na-flag na transfer ay naghihintay sa isang pila hanggang sa ma-clear ito ng isang opisyal ng compliance, na puwedeng magdagdag ng isang araw o higit pa. Umiiral ang mga pagsusuring ito para sa mabubuting dahilan, ngunit ang mga ito ay tunay na pinagmumulan ng pagkaantala.

Bakit Nilaktawan ng Mga Digital Dollar Transfer ang Paghihintay

Iniiwasan ng mga digital dollar transfer ang karamihan sa mga bottleneck na ito nang sabay-sabay. Lumipat sila sa isang network ng pagbabayad na patuloy na tumatakbo, kaya walang iskedyul ng business day at walang pagsasara tuwing weekend. Direkta silang pumunta mula sa isang wallet patungo sa isa pa, kaya walang mga sulat-bank handoffs. At kapag may hawak na dollars ang magkabilang panig, walang hakbang sa conversion ng pera.

Ang resulta ay settlement sa ilang minuto sa halip na mga araw, sa anumang araw ng linggo. Ang mga tradeoff ay totoo at sulit na malaman: ang parehong mga tao ay nangangailangan ng isang compatible na wallet, ang mga transfer ay karaniwang hindi na mababawi kapag naipadala na, at hawak mo ang iyong sariling mga susi, kaya ikaw ay responsible para sa seguridad. Para sa kung paano timbangin ang mga iyon, tingnan ang aming mga gabay kung ang digital dollars ay ligtas at ang pagkakaiba sa pagitan ng custodial at non-custodial wallet.

Pagsisimula

Kung mas gugustuhin mong hindi maghintay ng mga araw, narito kung paano magpadala gamit ang isang digital dollar wallet:

1. I-download ang Arca sa iyong telepono. Ang pag-setup ay tumatagal ng humigit-kumulang 30 segundo, nang walang kinakailangang bank account.
2. Magdagdag ng digital dollars. I-convert ang local currency sa pamamagitan ng on-ramp, o tumanggap ng dollars mula sa ibang tao.
3. Kumpirmahin ang tatanggap. Ipasok at i-double check ang address o handle ng tatanggap, dahil ang mga transfer ay karaniwang hindi na mababawi.
4. Ipadala nang walang paghihintay. Ang Arca-to-Arca transfers ay nagse-settle sa ilang minuto nang walang network fee, kahit na tuwing weekend.

Bottom line

Ang mga international bank transfer ay tumatagal ng mga araw dahil sa kung paano naka-wire ang system, hindi dahil ang pera ay pisikal na nasa transit. Ang SWIFT ay nagpapadala ng mensahe habang ang mga pondo ay hiwalay na nagbabayad, ang pagbabayad ay tumalon sa mga koresponden na bank sa mga iskedyul ng business day, ang conversion ng currency ay nagdaragdag ng isang hakbang, at ang mga pagsusuri sa compliance ay puwedeng i-pause ang flow. Ang bawat layer ay nagdaragdag ng oras. Ang mga digital dollar transfer ay nag-aalis ng mga layer na iyon, na nag-aayos sa ilang minuto anumang araw ng linggo, kaya naman napakaraming tao na nagpapadala ng pera across borders ang lumipat sa kanila. Para sa pinakamabilis na opsyon kumpara sa head-to-head, tingnan ang aming gabay sa pinakamabilis na paraan upang magpadala ng pera sa buong mundo.

Handa ka na bang laktawan ang paghihintay? Magsimula sa Arca at i-set up ang dollar wallet mo sa loob ng 30 segundo.