प्रेषण क्या है? ग्लोबल मनी ट्रांसफर कैसे काम करता है

प्रेषण क्या है?

प्रेषण एक देश में काम करने वाले व्यक्ति द्वारा दूसरे देश में किसी व्यक्ति (आमतौर पर परिवार के सदस्य) को भेजा गया धन है। यह शब्द लैटिन remittere से आया है, जिसका अर्थ है “वापस भेजना”, और यह वही है जो अधिकांश प्रेषण हैं: विदेश में अर्जित मजदूरी, घर वापस भेजा गया।

खत्म 200 मिलियन प्रवासी श्रमिक दुनिया भर में लगभग 800 मिलियन परिवार के सदस्यों को उनके गृह देशों में धन भेजा जाता है। ये हस्तांतरण अमूर्त वित्तीय प्रवाह नहीं हैं। वे बोगोटा में किराया, मनीला में स्कूल फीस, लागोस में मेडिकल बिल और ढाका में किराने के सामान का भुगतान करते हैं। निम्न और मध्यम आय वाले देशों में कई परिवारों के लिए, प्रेषण आय का सबसे बड़ा स्रोत है, जो विदेशी सहायता से बड़ा है और, कुछ देशों में, सभी विदेशी पूंजी प्रवाहों से भी बड़ा है।

2024 में, निम्न और मध्यम आय वाले देशों में प्रेषण अनुमानित स्तर पर पहुंच गया $685 बिलियन विश्व बैंक के अनुसार. उच्च आय वाले देशों में प्रवाह सहित, वैश्विक कुल $700 बिलियन से अधिक हो गया। यह प्रेषण उद्योग को पृथ्वी पर सबसे बड़े वित्तीय प्रवाहों में से एक और सबसे व्यक्तिगत में से एक बनाता है।

धन प्रेषण कौन भेजता है और वे कहाँ जाते हैं?

वैश्विक प्रवास पैटर्न के अनुसार, उच्च आय वाले देशों से निम्न और मध्यम आय वाले देशों में धन का प्रवाह होता है। विशिष्ट प्रेषक एक कामकाजी उम्र का वयस्क होता है जो उस स्थान पर स्थानांतरित हो जाता है जहां मजदूरी होती है और जहां जरूरत होती है वहां पैसे भेजता है। खाड़ी राज्यों के निर्माण श्रमिक केरल में पैसा भेज रहे हैं। लंदन में नर्सों को अकरा भेजा जा रहा है। न्यूयॉर्क में रेस्तरां कर्मचारी प्यूब्ला भेज रहे हैं।

संयुक्त राज्य अमेरिका सबसे बड़ा स्रोत है, जहां सालाना 80 अरब डॉलर से अधिक का आउटबाउंड प्रेषण होता है। सउदी अरब, संयुक्त अरब अमीरात, जर्मनी और यूनाइटेड किंगडम शीर्ष पांच भेजने वाले देशों में शामिल हैं। प्राप्त पक्ष में, सबसे बड़े गलियारे एक स्पष्ट कहानी बताते हैं:

स्रोत:विश्व बैंक प्रवासन और प्रेषण डेटा

फिलीपींस और पाकिस्तान जैसे देशों के लिए, प्रेषण राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था के एक संरचनात्मक स्तंभ का प्रतिनिधित्व करता है। छोटी अर्थव्यवस्थाओं (टोंगा, हैती, ताजिकिस्तान) में प्रेषण सकल घरेलू उत्पाद का 25% से अधिक है। लैटिन अमेरिका और कैरेबियन को जीत हासिल हुई 2024 में $160 बिलियन, जिससे यह क्षेत्र दुनिया में सबसे अधिक प्रेषण-निर्भर क्षेत्रों में से एक बन गया है।

के अनुसार प्यू रिसर्च सेंटर डेटा, अधिकांश प्रेषक मासिक या पाक्षिक रूप से धन हस्तांतरित करते हैं, जिसमें औसत व्यक्तिगत लेनदेन $200 से $500 तक होता है। वह नियमितता मायने रखती है. अपेक्षित स्थानान्तरण के आसपास परिवारों को अंतिम बजट प्राप्त होता है, और विलंबित या कम प्रेषण वास्तविक कठिनाई पैदा करता है। समझ अंतर्राष्ट्रीय धन हस्तांतरण कैसे काम करता है यह समझाने में मदद करता है कि ये प्रवाह घरेलू और राष्ट्रीय दोनों स्तरों पर क्यों मायने रखते हैं।

फ़ोटो द्वारा मिशेल हेंडरसन पर Unsplash

प्रेषण उद्योग कैसे काम करता है

पारंपरिक प्रेषण प्रक्रिया में प्रेषक और प्राप्तकर्ता के बीच मध्यस्थों की एक श्रृंखला शामिल होती है। जब आप किसी विरासत प्रदाता के माध्यम से $200 भेजते हैं, तो पैसा आने से पहले आम तौर पर तीन से पांच संस्थानों से होकर गुजरता है:

1. प्रेषक प्रदाता को भुगतान करता है। आप किसी भौतिक एजेंट के स्थान पर जाते हैं या किसी ऐप का उपयोग करते हैं। प्रदाता आपके डॉलर और शुल्क एकत्र करता है।
2. प्रदाता संवाददाता संस्थानों के माध्यम से गुजरता है। आपका डॉलर एक या अधिक मध्यस्थ वित्तीय संस्थानों के माध्यम से चलता है, प्रत्येक प्रसंस्करण समय और लागत जोड़ता है।
3. मुद्रा रूपांतरण। श्रृंखला में कुछ बिंदु पर, डॉलर को प्राप्तकर्ता की स्थानीय मुद्रा में परिवर्तित किया जाता है। लागू की गई विनिमय दर में लगभग हमेशा मध्य-बाज़ार दर पर एक मार्कअप शामिल होता है।
4. प्राप्तकर्ता को भुगतान। प्राप्तकर्ता स्थानीय एजेंट से नकदी लेता है, मोबाइल मनी क्रेडिट प्राप्त करता है, या स्थानीय वित्तीय संस्थान के माध्यम से धन प्राप्त करता है।

इस श्रृंखला की प्रत्येक कड़ी लागत और विलंब जोड़ती है। एक स्थानांतरण जिसमें तीन कार्यदिवस लगते हैं वह धीमा नहीं है क्योंकि तकनीक धीमी है; यह धीमा है क्योंकि प्रत्येक मध्यस्थ की अपनी प्रसंस्करण विंडो, अनुपालन जांच और निपटान कार्यक्रम होता है। ये है अंतर्राष्ट्रीय स्थानान्तरण इतने महंगे क्यों हैं?.

प्रेषण लागत ऊंची क्यों रहती है?

प्रेषण की मात्रा और महत्व के बावजूद, सीमाओं के पार धन भेजना महंगा बना हुआ है। द विश्व बैंक प्रेषण मूल्य विश्वव्यापी डेटाबेस रिपोर्ट है कि $200 भेजने की वैश्विक औसत लागत 6.35% है। इसका मतलब है कि भेजे गए प्रत्येक $200 के लिए, लगभग $12.70 कभी भी प्राप्तकर्ता तक नहीं पहुंचता है। मासिक स्थानांतरण के एक वर्ष में, एक प्रेषक को केवल शुल्क के रूप में $150 से अधिक का नुकसान होता है।

संयुक्त राष्ट्र का सतत विकास लक्ष्य 10.सी 2030 तक प्रेषण लागत को 3% से कम करने का लक्ष्य निर्धारित करें। उद्योग पटरी पर नहीं है।

लागत दो घटकों में विभाजित है:

• फ्लैट या प्रतिशत शुल्क: प्रदाता की सूची में दृश्यमान शुल्क, सेवा और गलियारे के आधार पर $0 से $15 या अधिक तक होता है।
• विनिमय दर मार्कअप: छिपी हुई लागत। प्रदाता अंतर को जेब में रखते हुए, वास्तविक मध्य-बाज़ार दर से भी बदतर विनिमय दर की पेशकश करते हैं। यह विनिमय दर मार्कअप अक्सर दृश्यमान शुल्क से अधिक होता है लेकिन प्रेषकों के लिए इसका पता लगाना कठिन होता है।

कई संरचनात्मक कारक लागत को ऊंचा रखते हैं:

• भौतिक एजेंट नेटवर्क। सबसे बड़े विरासत प्रदाता विश्व स्तर पर 500,000 से अधिक स्थानों पर काम करते हैं। वह रियल एस्टेट, स्टाफिंग और लॉजिस्टिक्स ओवरहेड हर लेनदेन में बनाया गया है।
• प्रमुख गलियारों में सीमित प्रतिस्पर्धा। उप-सहारा अफ्रीका में, जहां लागत औसत 7.9% से ऊपर है, प्रदाताओं की एक छोटी संख्या हावी है, जिससे मूल्य दबाव कम हो गया है।
• क्षेत्राधिकारों में विनियामक अनुपालन। भेजने और प्राप्त करने वाले दोनों देशों में आवश्यकताओं को पूरा करने से परिचालन लागत बढ़ जाती है।
• प्रमुख वित्तीय संस्थानों द्वारा जोखिम कम करना। बड़े संस्थानों ने विकासशील देशों में छोटे संस्थानों के साथ संवाददाता संबंध बंद कर दिए हैं, उपलब्ध भुगतान रेल को कम कर दिया है और जो बचे हैं उनकी लागत बढ़ गई है।

परिणाम एक ऐसी प्रणाली है जहां जो लोग कम से कम उच्च शुल्क (छोटी राशि भेजने वाले कम आय वाले प्रवासी श्रमिक) वहन कर सकते हैं वे उच्चतम प्रतिशत लागत का भुगतान करते हैं।

डॉलर घर भेजने का बेहतर तरीका

पारंपरिक प्रेषण के साथ मुख्य समस्या बिचौलियों की श्रृंखला है। प्रेषक और प्राप्तकर्ता के बीच प्रत्येक संस्था लागत, विलंब और अस्पष्टता जोड़ती है। श्रृंखला हटा दें और अर्थशास्त्र पूरी तरह बदल जाएगा।

जैसे एक डॉलर वॉलेट के साथ Arca, आप अपने नियंत्रण वाले वॉलेट में डिजिटल डॉलर रखते हैं। जब आप किसी को डॉलर भेजते हैं, तो वे सीधे आपके वॉलेट से प्राप्तकर्ता के वॉलेट में चले जाते हैं। कोई संवाददाता संस्थान नहीं, कोई बहु-दिवसीय निपटान नहीं, भेजने वाले पक्ष पर कोई छिपा हुआ विनिमय दर मार्कअप नहीं।

न्यू जर्सी में एक निर्माण श्रमिक डिएगो पर विचार करें, जो कैली में अपनी पत्नी और दो बच्चों को हर महीने $300 भेजता है,कोलम्बिया. अपने पारंपरिक प्रदाता के माध्यम से, डिएगो $6.99 शुल्क और 3% विनिमय दर मार्कअप का भुगतान करता है जिसे वह अपनी रसीद पर कभी नहीं देखता है। प्रति स्थानांतरण वास्तविक लागत लगभग $16 है, और 12 महीनों में, सिस्टम में $192 गायब हो जाते हैं। वह $192 उसके बच्चों की दो महीने की स्कूल आपूर्ति को कवर करेगा। Arca जैसे डॉलर वॉलेट के साथ, डिएगो कुछ ही सेकंड में पूरे $300 सीधे अपनी पत्नी के वॉलेट में भेज देता है। वह अपनी शर्तों पर, अपनी चुनी हुई दर पर पेसोस में परिवर्तित करती है। $192 की वार्षिक बचत परिवार में रहती है।

फ़ोटो द्वारा तौफीक बरभुइया पर Unsplash

ऐसे घर के लिए जहां प्रेषण मासिक आय का 15-20% कवर करता है, उस खोए हुए प्रतिशत को पुनर्प्राप्त करना हर चार साल में लगभग एक अतिरिक्त महीने का समर्थन प्राप्त करने के बराबर है।

प्रेषण उद्योग प्रति वर्ष $700 बिलियन से अधिक का कारोबार करता है, जो लैटिन अमेरिका, दक्षिण एशिया, उप-सहारा अफ्रीका और उससे आगे के 800 मिलियन लोगों को प्रभावित करता है। जो लोग वे डॉलर भेजते हैं वे हर एक के लिए कड़ी मेहनत करते हैं। जो लोग उन्हें प्राप्त करते हैं वे आने वाले प्रत्येक व्यक्ति पर निर्भर होते हैं। ऐसे उपकरण जो आपको हर कदम पर बिचौलियों के बिना मूल्य निकाले सीधे भेजने की सुविधा देते हैं, जो आप भेजते हैं और आपके परिवार को जो मिलता है उसके बीच के अंतर को कम करते हैं।

Arca से शुरुआत करें, एक डॉलर वॉलेट जहां आप अपनी चाबियां रखते हैं और सेकंडों में डॉलर भेजते हैं।