Apa itu remitansi? Cara kerja transfer uang global

Apa itu remitansi?

Remitansi adalah uang yang dikirim seseorang yang bekerja di satu negara kepada orang lain, biasanya keluarga, di negara asalnya. Istilah ini berasal dari bahasa Latin remittere, yang berarti “mengirim kembali”. Itulah inti sebagian besar remitansi: upah yang diperoleh di luar negeri, dikirim pulang.

Lebih dari 200 juta pekerja migran di seluruh dunia mengirim uang kepada sekitar 800 juta anggota keluarga di negara asal. Transfer ini bukan arus keuangan yang abstrak. Uang itu membayar sewa di Bogota, biaya sekolah di Manila, tagihan medis di Lagos, dan belanja harian di Dhaka. Bagi banyak rumah tangga di negara berpendapatan rendah dan menengah, remitansi adalah sumber pendapatan terbesar, lebih besar dari bantuan luar negeri dan, di beberapa negara, lebih besar dari seluruh arus modal asing.

Pada 2024, remitansi ke negara berpendapatan rendah dan menengah diperkirakan mencapai $685 miliar, menurut World Bank. Jika aliran ke negara berpendapatan tinggi ikut dihitung, total global melewati $700 miliar. Ini menjadikan industri remitansi salah satu arus keuangan terbesar di dunia, sekaligus salah satu yang paling personal.

Siapa yang mengirim remitansi dan ke mana uangnya pergi?

Remitansi biasanya mengalir dari negara berpendapatan tinggi ke negara berpendapatan rendah dan menengah, mengikuti pola migrasi global. Pengirim umumnya orang dewasa usia kerja yang pindah ke tempat dengan upah lebih tinggi dan mengirim uang ke tempat kebutuhan keluarganya berada. Pekerja konstruksi di negara Teluk mengirim uang ke Kerala. Perawat di London mengirim ke Accra. Pekerja restoran di New York mengirim ke Puebla.

Amerika Serikat adalah sumber remitansi terbesar, dengan lebih dari $80 miliar remitansi keluar per tahun. Arab Saudi, Uni Emirat Arab, Jerman, dan Inggris melengkapi lima negara pengirim terbesar. Dari sisi penerima, koridor terbesar menunjukkan pola yang jelas:

Sumber: World Bank Migration and Remittances Data

Bagi negara seperti Filipina dan Pakistan, remitansi adalah pilar struktural ekonomi nasional. Di ekonomi yang lebih kecil seperti Tonga, Haiti, dan Tajikistan, remitansi melebihi 25% PDB. Amerika Latin dan Karibia menerima lebih dari $160 miliar pada 2024, menjadikannya salah satu kawasan yang paling bergantung pada remitansi.

Menurut data Pew Research Center, mayoritas pengirim mengirim uang bulanan atau dua mingguan, dengan rata-rata transaksi individu sekitar $200 sampai $500. Keteraturan ini penting. Keluarga penerima membuat anggaran berdasarkan kiriman yang diharapkan, sehingga remitansi yang terlambat atau berkurang langsung menciptakan tekanan. Memahami cara kerja transfer uang internasional membantu menjelaskan mengapa arus ini penting bagi rumah tangga dan ekonomi nasional.

Foto oleh Micheile Henderson di Unsplash

Cara kerja industri remitansi

Proses remitansi tradisional melibatkan rantai perantara antara pengirim dan penerima. Saat Anda mengirim $200 lewat penyedia lama, uang biasanya melewati tiga sampai lima institusi sebelum tiba:

1. Pengirim membayar penyedia. Anda datang ke agen fisik atau memakai aplikasi. Penyedia menerima dolar Anda plus biaya.
2. Penyedia meneruskan lewat institusi koresponden. Dolar bergerak melalui satu atau beberapa lembaga keuangan perantara, masing-masing menambah waktu dan biaya.
3. Konversi mata uang. Pada titik tertentu, dolar dikonversi ke mata uang lokal penerima. Kurs yang dipakai hampir selalu memuat markup di atas kurs tengah pasar.
4. Pencairan ke penerima. Penerima mengambil uang tunai di agen lokal, menerima kredit mobile money, atau menerima dana lewat lembaga keuangan lokal.

Setiap mata rantai menambah biaya dan penundaan. Transfer yang memakan tiga hari kerja bukan lambat karena teknologinya lambat. Ia lambat karena tiap perantara punya jendela proses, pemeriksaan kepatuhan, dan jadwal settlement sendiri. Inilah mengapa transfer internasional mahal.

Mengapa biaya remitansi tetap tinggi

Meski volumenya besar dan dampaknya penting, mengirim uang lintas negara masih mahal. Database Remittance Prices Worldwide dari World Bank melaporkan biaya rata-rata global untuk mengirim $200 sebesar 6,35%. Artinya, dari setiap $200 yang dikirim, sekitar $12,70 tidak pernah sampai ke penerima. Dalam setahun pengiriman bulanan, pengirim kehilangan lebih dari $150 hanya untuk biaya.

Sustainable Development Goal 10.c dari PBB menetapkan target menurunkan biaya remitansi ke bawah 3% pada 2030. Industri belum berada di jalur itu.

Biaya biasanya terdiri dari dua bagian:

• Biaya tetap atau persentase: biaya yang terlihat di daftar penyedia, dari $0 sampai $15 atau lebih tergantung layanan dan koridor.
• Markup kurs: biaya tersembunyi. Penyedia memberi kurs yang lebih buruk dari kurs tengah pasar dan mengambil selisihnya. Markup kurs ini sering lebih besar dari biaya yang terlihat, tetapi lebih sulit dideteksi pengirim.

Beberapa faktor struktural membuat biaya tetap tinggi:

• Jaringan agen fisik. Penyedia lama terbesar mengoperasikan lebih dari 500.000 lokasi di seluruh dunia. Biaya tempat, staf, dan logistik masuk ke setiap transaksi.
• Persaingan terbatas di koridor penting. Di Afrika Sub-Sahara, dengan biaya rata-rata di atas 7,9%, beberapa penyedia mendominasi sehingga tekanan harga rendah.
• Kepatuhan regulasi lintas yurisdiksi. Memenuhi aturan di negara pengirim dan penerima menambah biaya operasional.
• De-risking oleh lembaga keuangan besar. Institusi besar menutup hubungan koresponden dengan institusi kecil di negara berkembang, mengurangi jalur pembayaran dan menaikkan biaya bagi yang tersisa.

Hasilnya adalah sistem di mana orang yang paling sulit menanggung biaya tinggi, yaitu pekerja migran berpendapatan rendah yang mengirim jumlah kecil, justru membayar persentase biaya tertinggi.

Cara yang lebih baik untuk mengirim dolar pulang

Masalah utama remitansi tradisional adalah rantai perantara. Setiap institusi di antara pengirim dan penerima menambah biaya, penundaan, dan ketidakjelasan. Jika rantai itu dihilangkan, ekonominya berubah.

Dengan dompet dolar seperti Arca, Anda menyimpan dolar digital di dompet yang Anda kontrol. Saat mengirim dolar, dana bergerak langsung dari dompet Anda ke dompet penerima. Tidak ada institusi koresponden, settlement berhari-hari, atau markup kurs tersembunyi di sisi pengiriman.

Bayangkan Diego, pekerja konstruksi di New Jersey yang mengirim $300 setiap bulan kepada istri dan dua anaknya di Cali, Kolombia. Lewat penyedia tradisional, Diego membayar biaya $6,99 plus markup kurs 3% yang tidak terlihat di kuitansi. Biaya riil per transfer sekitar $16, dan dalam 12 bulan, $192 hilang ke sistem. Uang $192 itu bisa membayar dua bulan perlengkapan sekolah anaknya. Dengan dompet dolar seperti Arca, Diego mengirim penuh $300 langsung ke dompet istrinya dalam hitungan detik. Istrinya menukar ke peso dengan cara dan kurs yang ia pilih. Penghematan $192 per tahun tetap di keluarga.

Foto oleh Towfiqu barbhuiya di Unsplash

Bagi rumah tangga yang remitansinya menutup 15-20% pendapatan bulanan, mengambil kembali persentase yang hilang setara dengan menerima hampir satu bulan dukungan tambahan setiap empat tahun.

Industri remitansi memindahkan lebih dari $700 miliar per tahun dan menyentuh 800 juta kehidupan di Amerika Latin, Asia Selatan, Afrika Sub-Sahara, dan kawasan lain. Orang yang mengirim dolar itu bekerja keras untuk setiap dolar. Orang yang menerimanya bergantung pada setiap dolar yang sampai. Alat yang memungkinkan Anda mengirim langsung, tanpa perantara mengambil nilai di setiap langkah, memperkecil jarak antara uang yang dikirim dan uang yang diterima keluarga.

Mulai dengan Arca, dompet dolar tempat Anda memegang kunci sendiri dan mengirim dolar dalam hitungan detik.