Qu’est-ce qu’un transfert international ? Comprendre les transferts d’argent internationaux

Qu’est-ce qu’un transfert international ?

Un transfert international désigne l’argent envoyé par une personne qui travaille dans un pays vers une autre personne, souvent un membre de sa famille, dans un autre pays. Le mot vient du latin remittere, « renvoyer ». C’est exactement ce que sont la plupart de ces transferts : des salaires gagnés à l’étranger et renvoyés à la maison.

Plus de [200 millions de travailleurs migrants](https://www.un.org/en/observances/transferts internationaux-day) envoient de l’argent à environ 800 millions de proches. Les données du Pew Research Center montrent aussi à quel point ces flux relient les familles et les corridors migratoires. Ces flux ne sont pas abstraits. Ils paient un loyer à Bogota, des frais scolaires à Manille, des soins médicaux à Lagos ou les courses d’une famille à Dhaka. Dans de nombreux pays à revenu faible ou intermédiaire, les transferts internationaux sont une source de revenus plus importante que l’aide internationale.

En 2024, les envois de fonds vers les pays à revenu faible et intermédiaire ont atteint environ $685 milliards, selon la Banque mondiale. En ajoutant les flux vers les pays à revenu élevé, le total mondial dépasse 700 milliards de dollars. C’est l’un des plus grands flux financiers de la planète, et aussi l’un des plus personnels.

Qui envoie ces fonds et où vont-ils ?

Les transferts internationaux suivent les routes de la migration. Elles partent souvent de pays à revenu élevé vers des pays à revenu faible ou intermédiaire. Le profil typique est simple : une personne part travailler là où les salaires sont plus élevés et envoie une partie de son revenu là où les besoins familiaux sont restés.

Les États-Unis sont la première source mondiale, avec plus de 80 milliards de dollars envoyés chaque année. L’Arabie saoudite, les Émirats arabes unis, l’Allemagne et le Royaume-Uni complètent le groupe des grands pays d’envoi.

Source : Banque mondiale Migration and Remittances Data

Aux Philippines ou au Pakistan, ces flux sont un pilier de l’économie. Dans de plus petites économies comme Tonga, Haïti ou le Tadjikistan, ils peuvent dépasser 25 % du PIB. L’Amérique latine et les Caraïbes ont reçu plus de $160 milliards en 2024.

La régularité compte autant que le volume. Beaucoup d’expéditeurs envoient de l’argent chaque mois ou toutes les deux semaines, souvent entre 200 $ et 500 $. Une famille qui attend cet argent organise son budget autour de lui. Un transfert retardé ou réduit crée donc un vrai problème. Pour le mécanisme complet, consultez comment fonctionnent les transferts internationaux.

Photo de Micheile Henderson sur Unsplash

Comment fonctionne l’industrie des transferts internationaux

Le transfert classique fait intervenir une chaîne d’intermédiaires. Quand vous envoyez 200 $ avec un acteur traditionnel, l’argent passe souvent par plusieurs étapes :

1. L’expéditeur paie le prestataire. Il le fait en agence ou dans une application, avec des dollars et des frais.
2. Le prestataire route le paiement. Les fonds passent par une ou plusieurs institutions financières.
3. La devise est convertie. Le dollar devient monnaie locale, souvent avec une marge sur le taux de change.
4. Le bénéficiaire reçoit l’argent. Il retire des espèces, reçoit un crédit mobile ou voit l’argent arriver sur un compte local.

Chaque étape ajoute du temps et du coût. Un transfert de trois jours n’est pas lent parce que la technologie est incapable d’aller plus vite ; il est lent parce que chaque intermédiaire a ses propres horaires, contrôles de conformité et délais de règlement. C’est aussi pourquoi les transferts internationaux coûtent cher.

Pourquoi les coûts restent élevés

La base Remittance Prices Worldwide de la Banque mondiale indique que le coût moyen mondial pour envoyer 200 $ est de 6,35 %. Cela veut dire qu’environ 12,70 $ ne parviennent pas au destinataire à chaque envoi de 200 $. Sur douze transferts mensuels, l’expéditeur perd plus de 150 $.

L’Objectif de développement durable 10.c de l’ONU vise des frais inférieurs à 3 % d’ici 2030. Le marché n’y est pas encore.

Le coût se divise en deux parties :

• Frais fixes ou proportionnels : le montant visible annoncé par le prestataire.
• Marge de change : le coût caché. Le taux proposé est moins favorable que le taux réel du marché. Cette marge de change dépasse parfois les frais affichés.

Plusieurs facteurs structurels maintiennent ces coûts :

• Réseaux physiques d’agents. Les grands acteurs historiques entretiennent des centaines de milliers de points de retrait.
• Concurrence limitée. Dans certaines zones, notamment en Afrique subsaharienne, quelques prestataires dominent.
• Conformité réglementaire. Deux pays ou plus sont impliqués, avec leurs règles de contrôle.
• Dé-risquage bancaire. Des banques correspondent ont fermé des relations avec de plus petits acteurs, ce qui réduit les rails disponibles.

Le résultat est injuste : les travailleurs migrants qui envoient de petits montants paient souvent les plus forts pourcentages.

Une meilleure façon d’envoyer des dollars

Le problème central est la chaîne d’intermédiaires. Chaque institution placée entre l’expéditeur et le bénéficiaire ajoute coût, délai et opacité. Quand on retire cette chaîne, l’économie du transfert change.

Avec un portefeuille en dollars comme Arca, vous gardez des dollars numériques dans un portefeuille que vous contrôlez. Quand vous envoyez des dollars, ils passent directement de votre portefeuille à celui du destinataire. Pas de banques correspondantes, pas de règlement sur plusieurs jours, pas de marge de change cachée au moment de l’envoi entre deux portefeuilles.

Imaginons Diego, ouvrier du bâtiment dans le New Jersey, qui envoie 300 $ chaque mois à sa femme et à ses enfants à Cali, en Colombie. Son prestataire traditionnel facture 6,99 $ plus une marge de change d’environ 3 % qu’il ne voit pas sur le reçu. Le coût réel atteint près de 16 $ par transfert, soit 192 $ par an. Avec un portefeuille, Diego peut envoyer les 300 $ directement. Sa femme décide ensuite quand convertir en pesos. Les 192 $ restent dans la famille.

Photo de Towfiqu barbhuiya sur Unsplash

Pour un foyer dont 15 à 20 % du revenu dépend de l’argent envoyé de l’étranger, récupérer quelques points de frais équivaut à un soutien supplémentaire réel.

Le marché des transferts internationaux dépasse 700 milliards de dollars par an et touche 800 millions de personnes. Ceux qui envoient cet argent travaillent dur pour chaque dollar. Ceux qui le reçoivent comptent sur chaque dollar qui arrive. Les outils qui permettent d’envoyer directement réduisent l’écart entre ce qui part et ce qui est reçu.

Commencez avec Arca, un portefeuille en dollars où vous contrôlez vos clés et envoyez des dollars en quelques secondes.