ব্যাংক ছাড়া কাউকে কীভাবে টাকা পাঠাবেন

কেন 1.4 বিলিয়ন মানুষ এখনও ঐতিহ্যগত ব্যাঙ্কিং অ্যাক্সেস করতে পারে না

World Bank’s Global Findex Database অনুসারে, বিশ্বব্যাপী প্রায় 1.4 বিলিয়ন প্রাপ্তবয়স্কদের একটি আনুষ্ঠানিক আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে কোন সম্পর্ক নেই। এই সংখ্যার মধ্যে গ্রামীণ গুয়াতেমালার দিনমজুর, লাগোসের বাজারের বিক্রেতারা এবং ফিলিপাইনের পরিচর্যাকারীরা অন্তর্ভুক্ত যারা সম্পূর্ণভাবে নগদের উপর নির্ভর করে। আপনি যখন সেই পরিস্থিতিতে কাউকে টাকা পাঠাতে হবে, তখন একটি স্ট্যান্ডার্ড ওয়্যার ট্রান্সফার একটি বিকল্প নয়; কোন প্রাপ্তি শেষ আছে.

কারণ ভিন্ন। অনেক দেশে, একটি ঐতিহ্যগত আর্থিক সম্পর্ক খোলার জন্য সরকার দ্বারা জারি করা শনাক্তকরণ, ঠিকানার প্রমাণ এবং একটি ন্যূনতম ব্যালেন্স প্রয়োজন যা এক মাসে অনেক পরিবার যা করে তার থেকে বেশি। ভৌগলিক দূরত্বও একটি ভূমিকা পালন করে: নিকটতম শাখা বাসে কয়েক ঘন্টা দূরে হতে পারে। অভিবাসী শ্রমিকদের জন্য মজুরি বাড়িতে পাঠানোর জন্য, এই বাধাগুলি একটি রুটিন কাজকে একটি ব্যয়বহুল, সময়সাপেক্ষ সমস্যায় পরিণত করে।

ভাল খবর হল যে বিকল্পগুলি গত এক দশকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রসারিত হয়েছে। মোবাইল মানি, ক্যাশ-এজেন্ট নেটওয়ার্ক, এবং ডিজিটাল ডলার ওয়ালেটগুলি এখন এমন অঞ্চলগুলিকে কভার করে যেখানে ঐতিহ্যগত অবকাঠামো পৌঁছায় না। প্রতিটি বিকল্প বোঝা (এর খরচ, গতি এবং সীমাবদ্ধতা) হল সঠিক ফিট খোঁজার দিকে প্রথম ধাপ।

প্রথাগত ব্যাঙ্কিং ছাড়া টাকা পাঠানোর জন্য কি বিকল্প আছে

বেশ কিছু পদ্ধতি আপনাকে এমন একজনের কাছে অর্থ স্থানান্তর করতে দেয় যার কোনো আনুষ্ঠানিক আর্থিক সম্পর্ক নেই। প্রতিটি খরচ, গতি, এবং সুবিধার ট্রেডঅফের সাথে আসে।

নগদ সংগ্রহ সবচেয়ে ব্যাপকভাবে উপলব্ধ বিকল্প অবশেষ. 200 এর বেশি দেশ জুড়ে Western Union operates over 600,000 agent locations। কিন্তু সুবিধা একটি মূল্যে আসে: মধ্য আমেরিকার একটি নগদ-পিকআপ পয়েন্টে একটি $200 স্থানান্তর করতে $10 থেকে $20 ফি এবং এক্সচেঞ্জ-রেট মার্কআপ মিলিয়ে খরচ হতে পারে৷ মাসিক ট্রান্সফারের এক বছরেরও বেশি সময় ধরে, এটি $120 থেকে $240 পর্যন্ত খরচ করে যা প্রাপকের কাছে পৌঁছায় না।

সাব-সাহারান আফ্রিকা এবং দক্ষিণ-পূর্ব এশিয়ায় মোবাইল মানি আর্থিক অ্যাক্সেসকে বদলে দিয়েছে। GSMA State of the Industry Report বিশ্বজুড়ে 1.75 বিলিয়নের বেশি নিবন্ধিত মোবাইল মানি ওয়ালেট গণনা করে, যেগুলো বছরে $1.4 trillion-এর বেশি লেনদেন প্রক্রিয়া করে। M-Pesa-এর মতো সেবা ব্যবহারকারীদের শুধু একটি সাধারণ ফোন এবং SIM card দিয়েই অর্থ গ্রহণ করতে দেয়। তবে মোবাইল মানি করিডোর সব জায়গায় সমানভাবে তৈরি হয়নি; US থেকে M-Pesa দিয়ে Kenya-তে পাঠানো সহজ, কিন্তু Bolivia বা Myanmar-এ পাঠানো অনেক বেশি সীমিত।

ডিজিটাল ডলার মানিব্যাগ নতুন বিভাগ প্রতিনিধিত্ব করে। একটি ডলার ওয়ালেটের সাথে, প্রেরক এবং প্রাপক উভয়ই তাদের ফোনে ডিজিটাল ডলার ধরে রাখে। মুদ্রা রূপান্তরকারী কোনো মধ্যস্থতাকারী বা ট্রানজিটে তহবিল রাখা নেই। প্রাপকদের জন্য যাদের একটি স্মার্টফোন আছে কিন্তু কোনো আনুষ্ঠানিক আর্থিক সম্পর্ক নেই, একটি dollar wallet মান গ্রহণ এবং ধরে রাখার জন্য একটি সরাসরি পথ সরবরাহ করে৷

Clay Banks-এ Unsplash*-এ *ফটো

আপনার পরিস্থিতির জন্য সঠিক পদ্ধতিটি কীভাবে চয়ন করবেন

সেরা বিকল্পটি প্রাপক আসলে কী অ্যাক্সেস করতে পারে তার উপর নির্ভর করে। তিনটি প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করে শুরু করুন:

1. প্রাপকের কি একটি স্মার্টফোন আছে? যদি হ্যাঁ, একটি ডলার ওয়ালেট হল দ্রুততম এবং সস্তার পথ। আপনি উভয়ই অ্যাপটি ডাউনলোড করেন এবং ডলার সেকেন্ডের মধ্যে সরাসরি ওয়ালেটের মধ্যে চলে যায়।

2. প্রাপকের কাছে কি মোবাইল মানি সহ একটি ফিচার ফোন আছে? যদি তারা শক্তিশালী মোবাইল-মানি পরিকাঠামো সহ একটি দেশে থাকে (কেনিয়া, তানজানিয়া, ঘানা, ফিলিপাইন), এটি সবচেয়ে ব্যবহারিক পছন্দ হতে পারে। আপনার পাঠানো পরিষেবা সেই নির্দিষ্ট করিডোরকে সমর্থন করে কিনা তা পরীক্ষা করুন৷

3. প্রাপকের কি শুধুমাত্র একটি ফিজিক্যাল পিকআপ অবস্থানে অ্যাক্সেস আছে? ওয়েস্টার্ন ইউনিয়ন বা মানিগ্রামের মাধ্যমে নগদ সংগ্রহ প্রায় সব জায়গায় কাজ করে কিন্তু সবচেয়ে বেশি খরচ হয়। ডিজিটাল বিকল্পগুলি উপলব্ধ না হলে এটি একটি ফলব্যাক হিসাবে ব্যবহার করুন৷

অ্যাক্সেসের বাইরে, ফ্রিকোয়েন্সি বিবেচনা করুন। আপনি যদি মাসিক অর্থ পাঠান (যেমন অনেক পরিবার বিদেশে আত্মীয়দের সহায়তা করে), এমনকি সামান্য ফি পার্থক্য যৌগিক। 7%-এ একটি নগদ-এজেন্ট নেটওয়ার্কের মাধ্যমে প্রতি মাসে $300 পাঠানো একটি পরিবার শুধুমাত্র ফি বাবদ প্রতি বছর $252 হারায়। কম ফি সহ একটি ডলার ওয়ালেটে স্যুইচ করা সেই অর্থ প্রাপকের হাতে ফেরত দেয়।

তহবিল দিয়ে প্রাপকের কী করা দরকার তাও বিবেচনা করুন। তাদের যদি অবিলম্বে স্থানীয় মুদ্রার প্রয়োজন হয়, মোবাইল মানি বা নগদ পিকআপ আরও ব্যবহারিক হতে পারে কারণ রসিদের সময়ে রূপান্তর ঘটে। যদি তারা hold dollars as a store of value করতে চায়, বিশেষ করে উচ্চ মুদ্রাস্ফীতির সম্মুখীন দেশগুলিতে, একটি ডলার ওয়ালেট তাদের ক্রয় ক্ষমতা অক্ষত রাখতে দেয় যতক্ষণ না তারা রূপান্তর করতে বেছে নেয়।

একটি বাস্তব-বিশ্বের উদাহরণ: ল্যাটিন আমেরিকায় পরিবারকে মাসিক $200 পাঠানো

মারিয়াকে বিবেচনা করুন, যিনি মিয়ামিতে কাজ করেন এবং গ্রামীণ হন্ডুরাসে তার মায়ের কাছে প্রতি মাসে $200 পাঠান। তার মায়ের স্মার্টফোন আছে কিন্তু কোনো প্রতিষ্ঠানের সঙ্গে কোনো আনুষ্ঠানিক আর্থিক সম্পর্ক নেই।

আগে: 7.5% মোট খরচে নগদ পিকআপ মারিয়া একটি নগদ-এজেন্ট পরিষেবা ব্যবহার করে। প্রতিটি স্থানান্তরের জন্য প্রায় $15 ফি এবং এক্সচেঞ্জ-রেট মার্কআপ খরচ হয়। তার মা একটি 45-মিনিটের বাসে চড়ে নিকটতম পিকআপ অবস্থানে যান, বাসের ভাড়া পরিশোধ করেন এবং লাইনে অপেক্ষা করেন। মোট বার্ষিক খরচ: $180 ফি এবং মোটামুটিভাবে $60 ভ্রমণ খরচ, মোট $240 যা কখনও তার মায়ের কাছে পৌঁছায় না।

পরে: $0 ট্রান্সফার খরচে ডলার ওয়ালেট মারিয়া Arca ডাউনলোড করে এবং ভিডিও কলে তার মাকেও সেটি করতে সাহায্য করে। সে নিজের ওয়ালেটে ডলার যোগ করে, মায়ের ওয়ালেট ঠিকানা লিখে পাঠায়। কয়েক সেকেন্ডের মধ্যে তার মা নিজের ওয়ালেটে ডলার দেখতে পান। স্থানীয় মুদ্রা দরকার হলে তিনি নিজের শর্তে স্থানীয় এক্সচেঞ্জের মাধ্যমে রূপান্তর করেন। ট্রান্সফার ফি হিসেবে মোট বার্ষিক খরচ: $0।

সেই $240 বার্ষিক পার্থক্য বিমূর্ত নয়। হন্ডুরাসে, যেখানে minimum wage is approximately $480 per month, এটি অর্ধ মাসের মজুরির প্রতিনিধিত্ব করে যা ফি থেকে পুনঃনির্দেশিত পরিবারকে প্রয়োজন।

Christin Hume-এ Unsplash*-এ *ফটো

এই উদাহরণটি ব্যাখ্যা করে যে কীভাবে international money transfers work, এবং যেখানে ঐতিহ্যগত ব্যবস্থা এমন লোকদের কাছ থেকে সবচেয়ে বেশি আহরণ করে যারা এটি কম সামর্থ্য রাখে। what a remittance actually is বোঝা কেন এই খরচগুলি অব্যাহত থাকে এবং কোন বিকল্পগুলি পরিবর্তন হতে পারে তা স্পষ্ট করতে সাহায্য করে৷

ধাপে ধাপে: প্রচলিত ব্যাঙ্কিং অ্যাক্সেস ছাড়াই কাউকে ডলার পাঠানো

প্রাথমিক পদ্ধতি হিসাবে একটি ডলার ওয়ালেট ব্যবহার করে, আনুষ্ঠানিক আর্থিক সম্পর্ক নেই এমন কাউকে কীভাবে অর্থ পাঠাবেন তা এখানে রয়েছে:

ধাপ 1: প্রাপক কী অ্যাক্সেস করতে পারে তা নিশ্চিত করুন। তাদের কাছে একটি স্মার্টফোন, মোবাইল মানি সহ একটি ফিচার ফোন আছে কিনা, নাকি শুধুমাত্র একটি নগদ-পিকআপ অবস্থানে অ্যাক্সেস আছে তা জিজ্ঞাসা করুন। এটি আপনার পদ্ধতি নির্ধারণ করে।

ধাপ 2: তাদের পরিস্থিতির সাথে মেলে এমন একটি পদ্ধতি বেছে নিন। স্মার্টফোন ব্যবহারকারীদের জন্য, Arca এর মতো একটি ডলার ওয়ালেট দ্রুততম, সর্বনিম্ন-খরচের পথ অফার করে। সমর্থিত অঞ্চলে ফিচার-ফোন ব্যবহারকারীদের জন্য, মোবাইল মানি ভাল কাজ করে। কোনো ফোন অ্যাক্সেস নেই এমন প্রাপকদের জন্য, একটি এজেন্ট নেটওয়ার্কের মাধ্যমে নগদ সংগ্রহ হল ফলব্যাক।

ধাপ 3: পাঠানোর টুল সেট আপ করুন। অ্যাপটি ডাউনলোড করুন বা প্রদানকারীর সাইটে যান। প্রয়োজন হলে পরিচয় যাচাই করুন। আপনার ওয়ালেটে ডলার যোগ করুন। Arca-তে ফোন থেকেই এটি প্রায় 30 সেকেন্ডে করা যায়।

ধাপ 4: প্রাপকের বিবরণ লিখুন এবং পাঠান। ডলারের ওয়ালেটের জন্য, আপনার প্রাপকের ওয়ালেটের ঠিকানা প্রয়োজন। মোবাইল অর্থের জন্য, আপনার তাদের ফোন নম্বর প্রয়োজন। নগদ সংগ্রহের জন্য, আপনার তাদের সম্পূর্ণ আইনি নাম এবং অবস্থান প্রয়োজন। পরিমাণ নিশ্চিত করুন এবং পাঠান।

ধাপ 5: প্রাপকের সাথে ডেলিভারি নিশ্চিত করুন। তাদের ওয়ালেট ব্যালেন্স চেক করতে বা পিকআপ পয়েন্টে যেতে বলুন। আগত সম্পূর্ণ পরিমাণ যাচাই করুন. একটি ডলার ওয়ালেটের সাথে, এই নিশ্চিতকরণটি প্রায় সঙ্গে সঙ্গে ঘটে কারণ প্রক্রিয়াকরণে কোনো বিলম্ব নেই৷

পুরো প্রক্রিয়া, সেটআপ থেকে শুরু করে ডলার ধারণকারী প্রাপক পর্যন্ত, ডলারের ওয়ালেটে পাঁচ মিনিটের কম সময় নিতে পারে। ঐতিহ্যগত ওয়্যার ট্রান্সফারের মাল্টি-ডে টাইমলাইনের সাথে তুলনা করুন এবং পার্থক্যটি পরিষ্কার।

আপনার পরিস্থিতির জন্য সঠিক পছন্দ করা

প্রথাগত ব্যাঙ্কিং অ্যাক্সেস ছাড়াই কাউকে টাকা পাঠানো এক দশক আগে বাধা নয়। মোবাইল মানি খেলার ক্ষেত্র প্রসারিত করেছে। সমীকরণ থেকে ভূগোল, ফি এবং প্রক্রিয়াকরণের বিলম্বগুলি সরিয়ে ডলারের ওয়ালেটগুলি এটিকে আরও এগিয়ে দিয়েছে।

মূল বিষয় হল পদ্ধতিটিকে প্রাপকের বাস্তবতার সাথে মেলানো। সবার হাতে স্মার্টফোন নেই। প্রতিটি দেশে শক্তিশালী মোবাইল-মানি অবকাঠামো নেই। কিন্তু ক্রমবর্ধমান সংখ্যক লোকের জন্য যাদের কাছে একটি ফোন এবং একটি ইন্টারনেট সংযোগ রয়েছে, একটি ডলার ওয়ালেট এমন কিছু অফার করে যা আগে অসম্ভব ছিল: কোনও প্রাতিষ্ঠানিক সম্পর্ক ছাড়াই ডলার ধরে রাখার এবং গ্রহণ করার ক্ষমতা৷

আপনি যদি পরিবার বা পরিচিতিদের কাছে নিয়মিত অর্থ পাঠান যাদের ঐতিহ্যগত আর্থিক অ্যাক্সেস নেই, Arca আপনাকে একটি ডলারের ওয়ালেট দেয় যা আপনি নিয়ন্ত্রণ করেন, কম ফি সহ, কোনো বহু-দিন অপেক্ষা করা হয় না এবং আপনার টাকা কখন আসবে কিনা তা নির্ধারণ করে না। সেট আপ আপনার ফোন থেকে 30 সেকেন্ড সময় নেয়।