बिना बैंक के किसी को पैसे कैसे भेजें

1.4 अरब लोग अभी भी पारंपरिक बैंकिंग तक क्यों नहीं पहुंच पाते?

के अनुसार, दुनिया भर में लगभग 1.4 अरब वयस्कों का किसी औपचारिक वित्तीय संस्थान से कोई संबंध नहीं है विश्व बैंक का ग्लोबल फाइंडेक्स डेटाबेस. उस संख्या में ग्रामीण ग्वाटेमाला में दिहाड़ी मजदूर, लागोस में बाजार विक्रेता और फिलीपींस में देखभाल करने वाले शामिल हैं जो पूरी तरह से नकदी पर निर्भर हैं। जब आपको उस स्थिति में किसी को पैसे भेजने की आवश्यकता होती है, तो मानक वायर ट्रांसफ़र कोई विकल्प नहीं है; कोई प्राप्ति का अंत नहीं है.

कारण अलग-अलग हैं. कई देशों में, पारंपरिक वित्तीय संबंध खोलने के लिए सरकार द्वारा जारी पहचान, पते का प्रमाण और एक न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता होती है जो कई परिवारों की एक महीने की कमाई से अधिक हो। भौगोलिक दूरी भी एक भूमिका निभाती है: निकटतम शाखा बस से घंटों की दूरी पर हो सकती है। मजदूरी करके घर भेजने वाले प्रवासी श्रमिकों के लिए, ये बाधाएँ एक नियमित कार्य को एक महंगी, समय लेने वाली समस्या में बदल देती हैं।

अच्छी खबर यह है कि पिछले दशक में विकल्पों में काफी विस्तार हुआ है। मोबाइल मनी, कैश-एजेंट नेटवर्क और डिजिटल डॉलर वॉलेट अब उन क्षेत्रों को कवर करते हैं जहां पारंपरिक बुनियादी ढांचा नहीं पहुंचता है। प्रत्येक विकल्प (इसकी लागत, गति और सीमाएँ) को समझना सही विकल्प खोजने की दिशा में पहला कदम है।

पारंपरिक बैंकिंग के बिना पैसे भेजने के लिए क्या विकल्प मौजूद हैं?

कई तरीके आपको किसी ऐसे व्यक्ति को धन हस्तांतरित करने की सुविधा देते हैं जिसका कोई औपचारिक वित्तीय संबंध नहीं है। प्रत्येक लागत, गति और सुविधा में ट्रेडऑफ़ के साथ आता है।

कैश पिकअप सबसे व्यापक रूप से उपलब्ध विकल्प बना हुआ है। वेस्टर्न यूनियन 600,000 से अधिक एजेंट स्थानों पर काम करता है 200 से अधिक देशों में। लेकिन सुविधा की कीमत चुकानी पड़ती है: मध्य अमेरिका में नकद-पिकअप बिंदु पर $200 के स्थानांतरण पर शुल्क और विनिमय-दर मार्कअप संयुक्त रूप से $10 से $20 तक खर्च हो सकते हैं। एक वर्ष से अधिक के मासिक हस्तांतरण से $120 से $240 तक की लागत का नुकसान होता है जो प्राप्तकर्ता तक कभी नहीं पहुंचता है।

मोबाइल मनी ने उप-सहारा अफ्रीका और दक्षिण पूर्व एशिया में पहुंच को नया आकार दिया है। द जीएसएमए उद्योग स्थिति रिपोर्ट वैश्विक स्तर पर 1.75 बिलियन से अधिक पंजीकृत मोबाइल मनी वॉलेट हैं, जो सालाना 1.4 ट्रिलियन डॉलर से अधिक का प्रसंस्करण करते हैं। एम-पेसा जैसी सेवाएँ उपयोगकर्ताओं को एक बेसिक फोन और एक सिम कार्ड से अधिक कुछ नहीं के साथ धन प्राप्त करने देती हैं। हालाँकि, मोबाइल मनी कॉरिडोर असमान रूप से विकसित हैं; एम-पेसा के माध्यम से अमेरिका से केन्या भेजना सीधा है, लेकिन बोलीविया या म्यांमार भेजना कहीं अधिक सीमित है।

डिजिटल डॉलर वॉलेट नवीनतम श्रेणी का प्रतिनिधित्व करते हैं। डॉलर वॉलेट के साथ, प्रेषक और प्राप्तकर्ता दोनों अपने फोन पर डिजिटल डॉलर रखते हैं। मुद्राओं को परिवर्तित करने या पारगमन में धन रखने के लिए कोई मध्यस्थ नहीं है। उन प्राप्तकर्ताओं के लिए जिनके पास स्मार्टफोन है लेकिन कोई औपचारिक वित्तीय संबंध नहीं है, a डॉलर बटुआ मूल्य प्राप्त करने और धारण करने का एक सीधा मार्ग प्रदान करता है।

फ़ोटो द्वारा मिट्टी के बैंक पर Unsplash

अपनी स्थिति के लिए सही तरीका कैसे चुनें?

सबसे अच्छा विकल्प इस बात पर निर्भर करता है कि प्राप्तकर्ता वास्तव में क्या एक्सेस कर सकता है। तीन प्रश्न पूछकर प्रारंभ करें:

1. क्या प्राप्तकर्ता के पास स्मार्टफोन है? यदि हाँ, तो डॉलर वॉलेट सबसे तेज़ और सस्ता रास्ता है। आप दोनों ऐप डाउनलोड करते हैं, और कुछ ही सेकंड में डॉलर सीधे वॉलेट के बीच स्थानांतरित हो जाते हैं।

2. क्या प्राप्तकर्ता के पास मोबाइल मनी वाला फीचर फोन है? यदि वे मजबूत मोबाइल-मनी बुनियादी ढांचे (केन्या, तंजानिया, घाना, फिलीपींस) वाले देश में हैं, तो यह सबसे व्यावहारिक विकल्प हो सकता है। जांचें कि क्या आपकी प्रेषण सेवा उस विशिष्ट गलियारे का समर्थन करती है।

3. क्या प्राप्तकर्ता के पास केवल भौतिक पिकअप स्थान तक पहुंच है? वेस्टर्न यूनियन या मनीग्राम के माध्यम से नकद पिकअप लगभग हर जगह काम करता है लेकिन लागत सबसे अधिक होती है। जब डिजिटल विकल्प उपलब्ध न हों तो इसे फ़ॉलबैक के रूप में उपयोग करें।

पहुंच से परे, आवृत्ति पर विचार करें। यदि आप मासिक रूप से पैसा भेजते हैं (जैसा कि विदेश में रिश्तेदारों का समर्थन करने वाले कई परिवार करते हैं), तो शुल्क में मामूली अंतर भी बढ़ जाता है। एक परिवार जो कैश-एजेंट नेटवर्क के माध्यम से 7% की दर से प्रति माह $300 भेजता है, उसे अकेले फीस के रूप में प्रति वर्ष $252 का नुकसान होता है। कम शुल्क वाले डॉलर वॉलेट पर स्विच करने से वह पैसा प्राप्तकर्ता के हाथों में वापस आ जाता है।

यह भी विचार करें कि प्राप्तकर्ता को धनराशि के साथ क्या करना है। यदि उन्हें तुरंत स्थानीय मुद्रा की आवश्यकता है, तो मोबाइल मनी या नकद पिकअप अधिक व्यावहारिक हो सकता है क्योंकि रूपांतरण प्राप्ति के बिंदु पर होता है। अगर वे चाहते हैं डॉलर को मूल्य के भंडार के रूप में रखें विशेष रूप से उच्च मुद्रास्फीति का सामना करने वाले देशों में, एक डॉलर वॉलेट उन्हें अपनी क्रय शक्ति को तब तक बरकरार रखने की सुविधा देता है जब तक वे रूपांतरण का विकल्प नहीं चुनते।

वास्तविक दुनिया का उदाहरण: लैटिन अमेरिका में परिवार को मासिक $200 भेजना

मारिया पर विचार करें, जो मियामी में काम करती है और ग्रामीण होंडुरास में अपनी मां को हर महीने 200 डॉलर भेजती है। उनकी मां के पास स्मार्टफोन है लेकिन किसी संस्था के साथ उनका कोई औपचारिक वित्तीय संबंध नहीं है।

पहले: कुल लागत 7.5% पर नकद पिकअप मारिया एक कैश-एजेंट सेवा का उपयोग करती है। प्रत्येक हस्तांतरण की फीस और विनिमय-दर मार्कअप में लगभग $15 का खर्च आता है। उसकी माँ निकटतम पिकअप स्थान तक 45 मिनट की बस यात्रा करती है, बस का किराया चुकाती है, और लाइन में प्रतीक्षा करती है। कुल वार्षिक लागत: फीस में $180 और यात्रा व्यय में लगभग $60, कुल मिलाकर $240 जो उसकी माँ तक कभी नहीं पहुँचता।

बाद में: $0 हस्तांतरण लागत पर डॉलर वॉलेट मारिया Arca को डाउनलोड करती है और अपनी मां को वीडियो कॉल पर ऐसा करने में मदद करती है। वह अपने बटुए में डॉलर जोड़ती है, अपनी माँ के बटुए का पता दर्ज करती है, और भेजती है। उसकी माँ कुछ ही सेकंड में उसके बटुए में डॉलर देख लेती है। जब उसे स्थानीय मुद्रा की आवश्यकता होती है, तो वह अपनी शर्तों पर स्थानीय विनिमय के माध्यम से मुद्रा परिवर्तित करती है। स्थानांतरण शुल्क में कुल वार्षिक लागत: $0.

वह $240 वार्षिक अंतर अमूर्त नहीं है। होंडुरास में, जहां न्यूनतम वेतन लगभग $480 प्रति माह है, यह फीस से उस परिवार को पुनर्निर्देशित मजदूरी के आधे महीने का प्रतिनिधित्व करता है जिसे इसकी आवश्यकता है।

फ़ोटो द्वारा क्रिस्टिन ह्यूम पर Unsplash

यह उदाहरण बताता है कि कैसे अंतर्राष्ट्रीय धन हस्तांतरण कार्य, और जहां पारंपरिक प्रणाली उन लोगों से सबसे अधिक लाभ लेती है जो इसे कम से कम वहन कर सकते हैं। समझ प्रेषण वास्तव में क्या है यह स्पष्ट करने में मदद करता है कि ये लागतें क्यों बनी रहती हैं और कौन से विकल्प बदल सकते हैं।

चरण-दर-चरण: पारंपरिक बैंकिंग पहुंच के बिना किसी को डॉलर भेजना

यहां प्राथमिक विधि के रूप में डॉलर वॉलेट का उपयोग करके किसी ऐसे व्यक्ति को पैसे भेजने का तरीका बताया गया है, जिसका कोई औपचारिक वित्तीय संबंध नहीं है:

चरण 1: पुष्टि करें कि प्राप्तकर्ता क्या एक्सेस कर सकता है। पूछें कि क्या उनके पास स्मार्टफोन है, मोबाइल मनी वाला फीचर फोन है, या केवल भौतिक कैश-पिकअप स्थान तक पहुंच है। यह आपकी पद्धति निर्धारित करता है.

चरण 2: ऐसा तरीका चुनें जो उनकी स्थिति से मेल खाता हो। स्मार्टफोन उपयोगकर्ताओं के लिए, एक डॉलर वॉलेट जैसा Arca सबसे तेज़, सबसे कम लागत वाला मार्ग प्रदान करता है। समर्थित क्षेत्रों में फ़ीचर-फ़ोन उपयोगकर्ताओं के लिए, मोबाइल मनी अच्छी तरह से काम करती है। जिन प्राप्तकर्ताओं के पास फोन की पहुंच नहीं है, उनके लिए एजेंट नेटवर्क के माध्यम से नकद वसूली एक विकल्प है।

चरण 3: अपना भेजने वाला टूल सेट करें। ऐप डाउनलोड करें या प्रदाता की साइट पर जाएँ। यदि आवश्यक हो तो अपनी पहचान सत्यापित करें। अपने बटुए में डॉलर जोड़ें. Arca के साथ, यह आपके फ़ोन से लगभग 30 सेकंड लेता है।

चरण 4: प्राप्तकर्ता का विवरण दर्ज करें और भेजें। एक डॉलर वॉलेट के लिए, आपको प्राप्तकर्ता का वॉलेट पता चाहिए। मोबाइल मनी के लिए, आपको उनका फ़ोन नंबर चाहिए। नकदी लेने के लिए, आपको उनका पूरा कानूनी नाम और स्थान चाहिए। राशि की पुष्टि करें और भेजें.

चरण 5: प्राप्तकर्ता के साथ डिलीवरी की पुष्टि करें। उन्हें अपने वॉलेट बैलेंस की जांच करने या पिकअप पॉइंट पर जाने के लिए कहें। सत्यापित करें कि पूरी राशि आ गई है। डॉलर वॉलेट के साथ, यह पुष्टि लगभग तुरंत हो जाती है क्योंकि प्रसंस्करण में कोई देरी नहीं होती है।

सेटअप से लेकर प्राप्तकर्ता द्वारा डॉलर रखने तक की पूरी प्रक्रिया में डॉलर वॉलेट के साथ पांच मिनट से कम समय लग सकता है। इसकी तुलना पारंपरिक वायर ट्रांसफ़र की बहु-दिवसीय समय-सीमा से करें, और अंतर स्पष्ट है।

अपनी स्थिति के लिए सही चुनाव करना

पारंपरिक बैंकिंग पहुंच के बिना किसी को पैसा भेजना अब वह बाधा नहीं है जो एक दशक पहले थी। मोबाइल मनी ने खेल के मैदान का विस्तार किया। डॉलर वॉलेट ने समीकरण से भूगोल, शुल्क और प्रसंस्करण देरी को हटाकर इसे और आगे बढ़ाया है।

कुंजी प्राप्तकर्ता की वास्तविकता से विधि का मिलान करना है। हर किसी के पास स्मार्टफोन नहीं होता. हर देश के पास मजबूत मोबाइल-मनी बुनियादी ढांचा नहीं है। लेकिन उन लोगों की बढ़ती संख्या के लिए जिनके पास फोन और इंटरनेट कनेक्शन है, एक डॉलर वॉलेट कुछ ऐसा प्रदान करता है जो पहले असंभव था: बिना किसी संस्थागत संबंध के डॉलर रखने और प्राप्त करने की क्षमता।

यदि आप नियमित रूप से उन परिवार या संपर्कों को पैसे भेजते हैं जिनके पास पारंपरिक वित्तीय पहुंच नहीं है,Arca आपको एक डॉलर वॉलेट देता है जिसे आप नियंत्रित कर सकते हैं, कम शुल्क के साथ, कोई कई दिनों का इंतजार नहीं करता है, और कोई बिचौलिया यह तय नहीं करता है कि आपका पैसा कब आएगा या नहीं। आपके फ़ोन को सेट अप करने में 30 सेकंड लगते हैं।