Cara mengirim uang ke orang tanpa rekening bank

Mengapa 1,4 miliar orang masih tidak punya akses bank

Sekitar 1,4 miliar orang dewasa di dunia tidak memiliki hubungan dengan lembaga keuangan formal menurut World Bank Global Findex. Mereka termasuk pekerja harian di pedesaan, pedagang pasar, pengasuh keluarga, dan penerima remitansi yang hidup sepenuhnya dengan uang tunai.

Jika Anda perlu mengirim uang ke orang dalam situasi seperti itu, transfer bank biasa tidak menyelesaikan masalah. Tidak ada rekening tujuan. Tidak ada cabang dekat. Kadang tidak ada dokumen alamat, saldo minimum, atau identitas yang diterima sistem bank.

Kabar baiknya, pilihan di luar bank jauh lebih luas dibanding satu dekade lalu. Mobile money, jaringan agen tunai, dan dompet dolar digital kini menjangkau wilayah yang tidak selalu dijangkau bank. Kuncinya adalah memilih metode sesuai realitas penerima, bukan hanya sesuai aplikasi yang nyaman bagi pengirim.

Pilihan untuk mengirim uang tanpa rekening bank

Ada beberapa cara mengirim uang ke orang yang tidak punya rekening bank. Perbedaannya ada pada biaya, kecepatan, dan apa yang harus dimiliki penerima.

Ambil tunai masih sangat luas. Western Union menyebut jaringan ratusan ribu lokasi agen di lebih dari 200 negara dan wilayah. Namun kenyamanan itu mahal. Transfer $200 ke lokasi pengambilan tunai bisa kehilangan $10 sampai $20 melalui biaya dan markup kurs. Jika dikirim bulanan, biaya tahunan dapat mencapai ratusan dolar.

Mobile money mengubah akses di Afrika Sub-Sahara dan Asia Tenggara. GSMA Mobile Money Metrics mencatat lebih dari 1,75 miliar akun mobile money terdaftar secara global. Layanan seperti M-Pesa memungkinkan penerima memakai ponsel biasa dan SIM card. Tetapi tidak semua koridor berkembang sama baiknya. Mengirim ke Kenya bisa mudah, sementara negara lain belum tentu punya dukungan serupa.

Dompet dolar digital adalah kategori yang lebih baru. Pengirim dan penerima menyimpan dolar digital di ponsel. Untuk penerima yang punya ponsel pintar tetapi tidak punya rekening bank, dompet dolar memberi jalur langsung untuk menerima dan menyimpan nilai.

Foto oleh Clay Banks di Unsplash

Cara memilih metode yang tepat

Metode terbaik bergantung pada apa yang benar-benar bisa diakses penerima. Mulai dari tiga pertanyaan.

1. Apakah penerima punya ponsel pintar? Jika ya, dompet dolar bisa menjadi jalur cepat dan murah. Kedua pihak memakai aplikasi, lalu dolar bergerak langsung antar dompet.

2. Apakah penerima punya ponsel biasa dengan mobile money? Jika penerima berada di negara dengan infrastruktur mobile money kuat seperti Kenya, Tanzania, Ghana, atau Filipina, mobile money bisa menjadi pilihan praktis. Pastikan layanan pengirim mendukung koridor itu.

3. Apakah penerima hanya bisa datang ke lokasi fisik? Ambil tunai melalui Western Union atau MoneyGram bekerja di banyak tempat, tetapi sering menjadi opsi paling mahal. Gunakan saat pilihan digital tidak tersedia.

Pertimbangkan juga frekuensi. Jika Anda mengirim setiap bulan, perbedaan biaya kecil menjadi besar. Keluarga yang mengirim $300 per bulan lewat agen tunai dengan biaya total 7% kehilangan $252 per tahun hanya dari biaya. Jika penerima bisa memakai dompet dolar atau mobile money dengan biaya lebih rendah, selisih itu lebih baik sampai ke keluarga.

Pertimbangkan kebutuhan penerima setelah uang tiba. Jika penerima perlu mata uang lokal segera, mobile money atau ambil tunai bisa lebih praktis. Jika penerima ingin menyimpan dolar tanpa rekening bank AS, terutama di negara berinflasi tinggi, dompet dolar memungkinkan mereka menahan nilai sampai siap menukar.

Contoh: mengirim $200 per bulan ke keluarga di Amerika Latin

Bayangkan Maria bekerja di Miami dan mengirim $200 setiap bulan ke ibunya di pedesaan Honduras. Ibunya punya ponsel pintar tetapi tidak punya rekening bank.

Sebelumnya: ambil tunai dengan biaya total 7,5% Maria memakai layanan agen tunai. Setiap transfer kehilangan sekitar $15 dari biaya dan markup kurs. Ibunya naik bus 45 menit ke lokasi pengambilan, membayar ongkos, dan antre. Dalam setahun, biaya transfer sekitar $180, ditambah biaya perjalanan sekitar $60. Total sekitar $240 tidak sampai ke ibunya.

Sesudahnya: dompet dolar dengan biaya transfer $0 antar dompet Maria mengunduh Arca dan membantu ibunya melakukan hal yang sama lewat video call. Ia menambahkan dolar ke dompet, memasukkan alamat dompet ibunya, lalu mengirim. Ibunya melihat dolar masuk dalam hitungan detik. Ketika perlu mata uang lokal, ia menukar lewat jalur lokal yang ia pilih sendiri.

Selisih $240 per tahun bukan angka kecil. Di Honduras, upah minimum bulanan sekitar ratusan dolar menurut basis data Minimum-Wage.org, sehingga penghematan itu dapat berarti sebagian besar kebutuhan rumah tangga.

Foto oleh Christin Hume di Unsplash

Contoh ini menunjukkan bagaimana transfer uang internasional bekerja dan di mana sistem tradisional mengambil biaya paling besar. Memahami apa itu remitansi juga membantu menjelaskan mengapa biaya tersebut bertahan.

Langkah mengirim dolar ke orang tanpa akses bank

Langkah 1: Pastikan apa yang bisa diakses penerima. Tanyakan apakah mereka punya ponsel pintar, ponsel biasa dengan mobile money, atau hanya bisa datang ke lokasi ambil tunai.

Langkah 2: Pilih metode sesuai situasi. Untuk pengguna ponsel pintar, dompet dolar seperti Arca bisa menjadi jalur cepat. Untuk pengguna ponsel biasa di negara yang mendukung, mobile money bisa cocok. Untuk penerima tanpa akses ponsel, ambil tunai adalah pilihan cadangan.

Langkah 3: Siapkan alat pengiriman. Unduh aplikasi atau buka situs penyedia. Verifikasi identitas jika diminta. Tambahkan dana ke dompet atau layanan.

Langkah 4: Masukkan detail penerima. Untuk dompet dolar, gunakan alamat dompet. Untuk mobile money, gunakan nomor ponsel. Untuk ambil tunai, gunakan nama legal lengkap dan lokasi pengambilan.

Langkah 5: Konfirmasi uang diterima. Minta penerima mengecek saldo atau mendatangi titik pengambilan. Pastikan jumlah bersih sesuai, bukan hanya jumlah yang Anda kirim.

Dengan dompet dolar, proses dari setup sampai penerima melihat dolar bisa sangat cepat. Ini berbeda dari transfer bank lintas negara yang bisa memakan waktu beberapa hari.

Pilihan terbaik tergantung penerima

Mengirim uang ke orang tanpa rekening bank tidak lagi sesulit dulu. Mobile money memperluas akses. Dompet dolar memperluasnya lagi untuk penerima yang punya ponsel pintar dan ingin menerima nilai berdenominasi dolar.

Tetap tidak semua orang punya ponsel pintar. Tidak semua negara punya mobile money yang matang. Tidak semua penerima ingin memegang dolar digital. Karena itu, mulai dari kebutuhan penerima: apakah mereka butuh tunai hari ini, saldo mobile money, atau dolar yang bisa disimpan lebih lama?

Jika Anda rutin mengirim uang ke keluarga atau kontak tanpa akses bank, Arca memberi dompet dolar yang Anda kontrol sendiri, dengan transfer antar dompet yang cepat dan tanpa perantara bank tradisional.