Comment envoyer de l’argent à quelqu’un sans compte bancaire

Pourquoi 1,4 milliard d’adultes n’ont toujours pas accès à la banque

Environ 1,4 milliard d’adultes dans le monde n’ont pas de relation avec une institution financière formelle, selon la base Global Findex de la Banque mondiale. Cela inclut des travailleurs journaliers, des vendeurs de marché, des aidants familiaux et des habitants de zones rurales où l’agence la plus proche se trouve à plusieurs heures. Si vous devez leur envoyer de l’argent, le virement bancaire classique ne fonctionne pas : il n’y a pas de compte de réception.

Les raisons sont pratiques. Ouvrir un compte peut exiger une pièce d’identité, une adresse formelle et un solde minimum. Dans certains pays, ces conditions excluent beaucoup de familles. Pour les travailleurs migrants qui envoient une partie de leur salaire, ces obstacles transforment une aide simple en opération chère et lente.

La bonne nouvelle est que les alternatives se sont multipliées : mobile money, réseaux d’agents espèces, cartes prépayées et portefeuilles en dollars. Le bon choix dépend d’abord de ce que le destinataire peut utiliser.

Quelles options existent sans compte bancaire ?

Plusieurs méthodes permettent d’envoyer de l’argent à une personne non bancarisée, mais elles ne coûtent pas la même chose et ne donnent pas le même contrôle au destinataire.

Le retrait en espèces reste très répandu. Western Union indique plus de 600 000 agents dans plus de 200 pays. Mais la commodité se paie. Un transfert de 200 $ peut perdre 10 $ à 20 $ en frais et marge de change. Sur une année de transferts mensuels, cela devient une somme réelle qui n’arrive jamais à la famille.

Le mobile money a transformé l’Afrique subsaharienne et une partie de l’Asie. Le rapport GSMA Mobile Money compte plus de 1,75 milliard de portefeuilles enregistrés. Services comme M-Pesa permettent de recevoir avec un simple téléphone. Mais tous les corridors ne sont pas bien couverts.

Les portefeuilles en dollars numériques sont plus récents. Les deux personnes gardent des dollars numériques dans une app. Il n’y a pas de chaîne bancaire traditionnelle qui garde les fonds en transit. Pour une personne qui a un smartphone mais pas de banque, c’est souvent le chemin le plus direct.

Photo par Clay Banks sur Unsplash

Comment choisir la bonne méthode

Commencez par trois questions simples.

Le destinataire a-t-il un smartphone ? Si oui, un portefeuille en dollars comme Arca est souvent la voie la plus rapide. Les dollars arrivent directement dans son portefeuille, en quelques secondes, et il peut les garder jusqu’au moment de convertir.

A-t-il un téléphone simple avec mobile money ? Dans des pays comme le Kenya, la Tanzanie, le Ghana ou les Philippines, le mobile money peut être très pratique. Il faut toutefois vérifier que votre fournisseur prend en charge le corridor exact.

A-t-il seulement accès à un point de retrait ? Le retrait en espèces fonctionne dans beaucoup de pays, mais il coûte plus cher et demande un déplacement, une pièce d’identité et parfois de longues files d’attente.

La fréquence compte aussi. Si vous envoyez 300 $ par mois et perdez 7 % à chaque fois, cela représente 252 $ par an. Le choix de la méthode peut donc valoir plusieurs semaines de dépenses pour le destinataire.

Il faut enfin regarder l’usage final. Si la personne a besoin de monnaie locale immédiatement, mobile money ou retrait en espèces peut être plus simple. Si elle veut garder des dollars sans compte bancaire américain, surtout dans un pays à forte inflation, un portefeuille en dollars lui donne plus de contrôle.

Exemple : 200 $ par mois vers l’Amérique latine

Maria travaille à Miami et envoie 200 $ chaque mois à sa mère dans une zone rurale du Honduras. Sa mère a un smartphone, mais aucun compte bancaire.

Avant : retrait en espèces à 7,5 % de coût total. Maria paie environ 15 $ par transfert en frais et marge de change. Sa mère prend un bus de 45 minutes vers le point de retrait, paie le trajet et attend. Sur un an, les frais et déplacements peuvent approcher 240 $.

Après : portefeuille en dollars à 0 $ de frais entre portefeuilles. Maria installe Arca et aide sa mère à faire de même par appel vidéo. Elle ajoute des dollars, entre l’adresse du portefeuille et envoie. Les dollars arrivent en quelques secondes. Sa mère convertit localement seulement quand elle en a besoin.

Photo par Christin Hume sur Unsplash

Cet exemple montre où le système traditionnel prélève le plus : frais fixes, marge de change, délais et déplacements. Pour comprendre le cadre général, voyez comment fonctionnent les transferts internationaux et ce qu’est un transfert international.

Étapes pratiques

1. Confirmez l’accès. Smartphone, téléphone simple ou uniquement espèces ? Ne choisissez pas la méthode avant cette réponse.

2. Choisissez l’outil. Portefeuille en dollars pour smartphone, mobile money si le corridor est fort, retrait en espèces si aucune option numérique n’est disponible.

3. Préparez l’envoi. Téléchargez l’app ou ouvrez le fournisseur, vérifiez l’identité si nécessaire et ajoutez les fonds.

4. Entrez les bonnes informations. Adresse portefeuille, numéro mobile money ou nom légal au point de retrait. Vérifiez deux fois avant d’envoyer.

5. Confirmez la réception. Demandez au destinataire de vérifier le solde, le reçu ou le retrait. Avec un portefeuille, cette confirmation arrive presque instantanément.

Ce qu’il faut retenir

Envoyer de l’argent sans banque n’est plus le blocage qu’il était il y a dix ans. Le retrait en espèces reste utile, le mobile money couvre de nombreux pays, et les portefeuilles en dollars ajoutent une option directe pour les personnes qui ont un smartphone.

La meilleure méthode est celle qui correspond à la réalité du destinataire. Tout le monde n’a pas un smartphone. Tous les pays n’ont pas un bon réseau mobile money. Mais quand un téléphone et internet sont disponibles, un portefeuille en dollars permet de recevoir et garder une valeur en dollars sans relation bancaire traditionnelle.

Arca permet de créer un portefeuille en dollars en environ 30 secondes, avec des transferts rapides entre portefeuilles et le contrôle de vos clés.