কিভাবে আন্তর্জাতিক অর্থ স্থানান্তর কাজ করে?

আপনার টাকা সীমান্ত পেরিয়ে যে যাত্রায় লাগে

প্রতি বছর, লোকেরা অন্যান্য দেশে পরিবার এবং বন্ধুদের কাছে $656 বিলিয়ন রেমিটেন্স পাঠায়। তবুও বেশিরভাগ প্রেরকদের “পাঠান” চাপলে এবং অর্থ পৌঁছানোর মধ্যে কী ঘটে তা খুব কমই ধারণা করে। আন্তর্জাতিক অর্থ স্থানান্তর কীভাবে কাজ করে তা বোঝা আপনাকে সঠিক প্রদানকারী বেছে নিতে, লুকানো ফি এড়াতে এবং কেন আপনার টাকা আসতে অনেক দিন সময় নেয় তা জানতে সাহায্য করে।

প্রক্রিয়াটি বেশিরভাগ লোকের প্রত্যাশার চেয়ে বেশি চলমান অংশ জড়িত। আপনার ডলার একাধিক প্রতিষ্ঠানের মধ্য দিয়ে যায়, মুদ্রার মধ্যে রূপান্তরিত হয় এবং প্রাপক স্থানীয় মুদ্রার একটি একক দেখার আগে মেসেজিং নেটওয়ার্ক জুড়ে ভ্রমণ করে। প্রতিটি ধাপ সময় এবং খরচ যোগ করে। $200 $200 পাঠানোর বিশ্বব্যাপী গড় খরচকে 6.35% এ রাখে, যার মানে মোটামুটিভাবে প্রতিটি $200 এর $12.70 আপনি যাকে পাঠাচ্ছেন তার কাছে পৌঁছায় না।

এই নির্দেশিকাটি প্রেরক থেকে প্রাপকের সম্পূর্ণ চেইন ভেঙে দেয়, এটিকে কাজ করে এমন সিস্টেমগুলি ব্যাখ্যা করে এবং অর্থ আসলে কোথায় যায় তা দেখায়।

প্রথাগত স্থানান্তর চেইন কীভাবে কাজ করে: প্রাপকের কাছে প্রেরক

একটি ঐতিহ্যগত আন্তর্জাতিক অর্থ স্থানান্তর বিশ্বব্যাপী আর্থিক ব্যবস্থার মাধ্যমে একটি নির্দিষ্ট পথ অনুসরণ করে। প্রতিটি পর্যায়ে যা ঘটে তা এখানে:

পদক্ষেপ 1: আপনি স্থানান্তর শুরু করেন। আপনি একটি প্রদানকারীর কাছে যান (একটি ব্যাঙ্ক, একটি অনলাইন পরিষেবা যেমন ওয়াইজ বা ওয়েস্টার্ন ইউনিয়ন, বা একটি মানি ট্রান্সফার অ্যাপ) এবং পরিমাণ, প্রাপকের বিবরণ এবং গন্তব্য দেশ লিখুন। প্রদানকারী আপনাকে একটি বিনিময় হার এবং একটি ফি উদ্ধৃত করে।

ধাপ 2: আপনার প্রদানকারী আপনার অর্থপ্রদানের পদ্ধতি ডেবিট করে। অর্থ আপনার লিঙ্ক করা অর্থপ্রদানের উৎস থেকে চলে যায়। আপনার প্রদানকারীর এখন তহবিল রয়েছে এবং সেগুলিকে গন্তব্যে নিয়ে যাওয়ার জন্য দায়ী৷

ধাপ 3: অর্থপ্রদানের নির্দেশনা নেটওয়ার্কে প্রবেশ করে। আপনার প্রদানকারী একটি আর্থিক নেটওয়ার্কের মাধ্যমে (সাধারণত 3) প্রাপকের প্রতিষ্ঠানে একটি বার্তা পাঠান। এই বার্তাটিতে কে পাঠাচ্ছে, কে পাচ্ছে, কত এবং কোন মুদ্রায় রয়েছে।

স্টেপ 4: সংবাদদাতা ব্যাঙ্কগুলি পেমেন্ট রিলে করে। যদি আপনার প্রদানকারীর প্রাপকের প্রতিষ্ঠানের সাথে সরাসরি সম্পর্ক না থাকে, তাহলে পেমেন্ট এক বা একাধিক মধ্যস্থতাকারী ব্যাঙ্কের মাধ্যমে যায়, যেগুলিকে করেসপন্ডেন্ট ব্যাঙ্ক বলা হয়। প্রতিটি সংবাদদাতা একটি ফি কাটতে পারে এবং নির্দেশ প্রক্রিয়া করতে সময় নেয়। একটি ছোট US আঞ্চলিক ব্যাঙ্ক থেকে ফিলিপাইনের একটি গ্রামীণ ব্যাঙ্কে স্থানান্তর দুই বা তিনজন সংবাদদাতার মধ্য দিয়ে যেতে পারে।

পদক্ষেপ 5: মুদ্রা রূপান্তর ঘটে। চেইনের কিছু সময়ে (হয় আপনার প্রদানকারীতে, একটি সংবাদদাতা ব্যাঙ্কে বা গন্তব্যে) আপনার ডলার প্রাপকের স্থানীয় মুদ্রায় রূপান্তরিত হয়। এখানে প্রযোজ্য এক্সচেঞ্জ রেট যেখানে লুকানো খরচের অনেকটাই বেঁচে থাকে।

ধাপ 6: প্রাপকের প্রতিষ্ঠান তহবিল জমা করে। চূড়ান্ত ব্যাঙ্ক বা পেআউট অংশীদার রূপান্তরিত পরিমাণ প্রাপকের ব্যালেন্সে জমা করে বা নগদ সংগ্রহের জন্য উপলব্ধ করে।

এই সম্পূর্ণ প্রক্রিয়াটি সাধারণত 1 থেকে 5 ব্যবসায়িক দিন নেয়। যত বেশি মধ্যস্থতাকারী জড়িত, এটি তত দীর্ঘ এবং আরও ব্যয়বহুল।

SWIFT কি এবং কেন এটি গুরুত্বপূর্ণ?

SWIFT (সোসাইটি ফর ওয়ার্ল্ডওয়াইড ইন্টারব্যাঙ্ক ফিনান্সিয়াল টেলিকমিউনিকেশন) হল আন্তর্জাতিক ব্যাঙ্কিং যোগাযোগের মেরুদণ্ড। এটি একটি পেমেন্ট সিস্টেম নয়; এটি একটি মেসেজিং নেটওয়ার্ক। SWIFT আসলে টাকা স্থানান্তর করে না। এটি নির্দেশাবলী বহন করে যা ব্যাঙ্কগুলিকে বলে যে কোন টাকা এবং কোথায় সরানো হবে।

1973-এ প্রতিষ্ঠিত এবং বেলজিয়ামে সদর দফতর, SWIFT 1973 কে সংযুক্ত করে। যখন আপনার ব্যাঙ্ক একটি আন্তর্জাতিক ওয়্যার প্রক্রিয়া করে, তখন এটি প্রাপক ব্যাঙ্কের কাছে একটি প্রমিত SWIFT বার্তা পাঠায় (যাকে গ্রাহক স্থানান্তরের জন্য MT103 বলা হয়)। সেই বার্তাটিতে প্রেরক, প্রাপক, পরিমাণ, মুদ্রা এবং রাউটিং বিশদ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।

এখানে SWIFT কী করে এবং কী করে না:

প্রকৃত মীমাংসা (অর্থের চলাচল) করেসপন্ডেন্ট ব্যাংকিং সম্পর্ক এবং কেন্দ্রীয় ব্যাংক ক্লিয়ারিং সিস্টেমের মাধ্যমে। এই কারণেই যদিও SWIFT মেসেজ সেকেন্ডের মধ্যে আসে, টাকা পেতে কয়েক দিন সময় লাগতে পারে। চেইনের প্রতিটি ব্যাঙ্ককে স্বাধীনভাবে যাচাই, মেনে চলা এবং নিষ্পত্তি করতে হবে।

Unsplash-এ নাসা-এর ছবি

SWIFT GPI (গ্লোবাল পেমেন্টস ইনোভেশন), 2017,-এ চালু হয়েছে প্রেরকদের রিয়েল টাইমে পেমেন্ট ট্র্যাক করার মাধ্যমে স্বচ্ছতা উন্নত করেছে। SWIFT অনুযায়ী, 2017, এখন 24 ঘন্টার মধ্যে সুবিধাভোগীর কাছে পৌঁছায়। কিন্তু এটি এখনও লক্ষ লক্ষ স্থানান্তর করতে বেশি সময় নেয়, বিশেষ করে ছোট প্রতিষ্ঠান বা কম উন্নত ব্যাঙ্কিং অবকাঠামো সহ দেশগুলি জড়িত করিডোরে।

ফি এবং বিনিময় হার মার্কআপ কোথা থেকে আসে

একটি আন্তর্জাতিক স্থানান্তরের মোট খরচের দুটি উপাদান রয়েছে এবং বেশিরভাগ প্রদানকারী উভয় বিষয়ে স্বচ্ছ নয়।

ফ্ল্যাট ফি হল যা প্রদানকারী অগ্রিম চার্জ করে, সাধারণত $5 থেকে $50 পরিমাণ, গতি এবং গন্তব্যের উপর নির্ভর করে। এই সংখ্যা আপনি বিজ্ঞাপন দেখতে. তবে এটি প্রায়শই মোট খরচের ছোট অংশ।

এক্সচেঞ্জ রেট মার্কআপ যেখানে আসল খরচ লুকিয়ে থাকে। মধ্য-বাজার রেট (আন্তঃব্যাংক রেটও বলা হয়) হল যে কোনো মুহূর্তে দুটি মুদ্রার মধ্যে ন্যায্য বিনিময় হার। বেশিরভাগ প্রদানকারী আপনাকে এই হার দেয় না। পরিবর্তে, তারা একটি মার্কআপ প্রয়োগ করে (সাধারণত 1% থেকে 3%), যার অর্থ আপনি প্রতিটি ডলারের জন্য গন্তব্য মুদ্রার কম ইউনিট পাবেন। $500 একটি 2% মার্কআপ সহ একটি $500 ট্রান্সফারে, সেটি হল $10 আপনি কখনই একটি লাইন আইটেম হিসাবে দেখতে পান না৷ 1%-এ আমাদের গাইডে এই লুকানো খরচ সম্পর্কে আরও জানুন।

আপনার প্রদানকারীর চার্জের বাইরে, রুট বরাবর সংশ্লিষ্ট ব্যাঙ্কগুলি তাদের নিজস্ব ফি কাটতে পারে। একটি $200 স্থানান্তর সংশ্লিষ্ট ব্যাঙ্ক চার্জে $3 থেকে $5 হারাতে পারে যা প্রেরক বা প্রাপক কেউই আশা করেননি। এটি একটি মূল কারণ $200।

US থেকে কলম্বিয়াতে $200 পাঠানোর জন্য এখানে একটি বাস্তবসম্মত খরচ ব্রেকডাউন রয়েছে:

বৈচিত্রটি বিশাল। একটি একক স্থানান্তরে ভুল প্রদানকারী বেছে নেওয়ার জন্য সঠিকটি বেছে নেওয়ার চেয়ে তিন থেকে পাঁচ গুণ বেশি খরচ হতে পারে। মাসিক স্থানান্তরের এক বছরেরও বেশি সময় ধরে, এই ব্যবধান শত শত ডলারে পরিণত হয়, অর্থ যা আপনি যাকে পাঠাচ্ছেন তার কাছে যেতে পারে।

কি একটি সাধারণ স্থানান্তর অনুশীলন মত দেখায়

হিউস্টনের মারিয়াকে বিবেচনা করুন যিনি প্রতি মাসে বোগোটায় তার মায়ের কাছে $300 পাঠান। একটি ঐতিহ্যবাহী প্রদানকারী ব্যবহার করে, এখানে একটি একক স্থানান্তর কেমন দেখায়:

তিনি একটি $7.99 ফ্ল্যাট ফি প্রদান করেন। প্রদানকারী ডলার প্রতি 4,050 পেসোর বিনিময় হার উদ্ধৃত করে, যখন মধ্য-বাজারের হার হল 4,150। সেই 2.4% মার্কআপের জন্য তার আরেকটি $7.20 খরচ হয় যা সে দেখতে পায় না। তার মা 1,245,000, এর পরিবর্তে প্রায় 1,197,000 পেসো পান 48,000 পেসোর পার্থক্য। টাকা দুই কর্মদিবসের মধ্যে আসে।

12 মাস ধরে, মারিয়া মোটামুটি $182 সম্মিলিত ফি এবং মার্কআপে প্রদান করে। এটি প্রায় সম্পূর্ণ অতিরিক্ত স্থানান্তরের মূল্য সিস্টেমে হারিয়ে গেছে।

এখন বিকল্প বিবেচনা করুন। মারিয়া $300 ব্যবহার করে তার নিজের ওয়ালেটে ডিজিটাল ডলার রাখলে, সে সরাসরি তার মায়ের ওয়ালেটে $300 পাঠায়। তার মা 10 সেকেন্ডের মধ্যে ডিজিটাল ডলারে সম্পূর্ণ $300 পান, কোন $7.99 ফি ছাড়াই, কোন 2.4% মার্কআপ নেই, কোন দুই দিনের অপেক্ষা। যদি তার মা পেসোতে রূপান্তরিত করতে চান, তিনি নিজের শর্তে, তিনি যখন পছন্দ করেন, তখন তিনি তা করেন। 12 মাস ধরে, মারিয়া মধ্যস্থতাকারীদের কাছে হারানোর পরিবর্তে সেই $182 পরিবারে রাখে।

Unsplash-এ ক্রিস্টিন হিউম-এর ছবি

এটি হল মূল পার্থক্য: ঐতিহ্যগত স্থানান্তরগুলি প্রতিষ্ঠানের একটি চেইন এর মাধ্যমে অর্থ স্থানান্তর করে, প্রতিটি একটি কাট নেয়। একটি ডলার মানিব্যাগ আপনাকে সরাসরি মূল্য পাঠাতে দেয়, একইভাবে আপনি আপনার পাশে দাঁড়িয়ে থাকা কাউকে নগদ অর্থ প্রদান করতে পারেন, অন্য ব্যক্তিটি বিশ্বের যে কোনো জায়গায় থাকতে পারে।

দ্রুত বিকল্প এবং কি পরিবর্তন হচ্ছে

আন্তর্জাতিক স্থানান্তর ল্যান্ডস্কেপ স্থানান্তরিত হয়. বেশ কিছু উন্নয়ন আন্তঃসীমান্ত অর্থপ্রদানের খরচ এবং সময় হ্রাস করছে:

ডিজিটাল-প্রথম প্রদানকারী যেমন ওয়াইজ, রেমিটলি এবং অন্যান্যরা কিছু মধ্যস্থতাকারীকে কমিয়ে এবং মধ্য-বাজার রেট অফার করে খরচ কমিয়েছে। 4.29% যে ডিজিটাল চ্যানেলগুলির গড় 4.29% খরচ বনাম নগদ-ভিত্তিক চ্যানেলগুলির জন্য 6.65%।

রিয়েল-টাইম পেমেন্ট নেটওয়ার্ক বিশ্বব্যাপী প্রসারিত হচ্ছে। ব্রাজিলে PIX, ভারতে UPI এবং US-এ FedNow-এর মতো সিস্টেমগুলি কাছাকাছি-তাত্ক্ষণিক অভ্যন্তরীণ অর্থপ্রদান সক্ষম করে৷ এই সিস্টেমগুলির মধ্যে ক্রস-বর্ডার ইন্টারঅপারেবিলিটি এখনও প্রাথমিক কিন্তু অগ্রগতি।

ডলার ওয়ালেট সবচেয়ে সহজ পদ্ধতির প্রতিনিধিত্ব করে। ব্যাঙ্কিং সিস্টেমের মাধ্যমে টাকা রাউটিং করার পরিবর্তে, আপনি আপনার নিজের ওয়ালেটে ডিজিটাল ডলার রাখুন এবং মানিব্যাগ সহ অন্য কাউকে সরাসরি পাঠান। কোনও SWIFT বার্তা নেই, কোনও সংবাদদাতা ব্যাঙ্ক নেই, কোনও বহু দিনের নিষ্পত্তি নেই৷ আপনি ডলার পাঠান, তারা সেকেন্ডের মধ্যে আসে।

Arca এর সাথে, আপনি আপনার নিজের কীগুলি ধরে রাখেন এবং আপনার নিজের ডলার নিয়ন্ত্রণ করেন। অন্য ওয়ালেটে পাঠাতে কয়েক সেকেন্ড সময় লাগে। প্রাপকের একটি ঐতিহ্যগত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের প্রয়োজন নেই, শুধু একটি ফোন। আন্তর্জাতিকভাবে অর্থ পাঠানোর জন্য, বিশেষ করে করিডোরে যেখানে ফি সবচেয়ে বেশি, এটি প্রক্রিয়া থেকে বেশিরভাগ ঘর্ষণ এবং খরচকে সরিয়ে দেয়। যারা ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কিংয়ের বাইরে বিকল্পগুলি অন্বেষণ করছেন তাদের জন্য, আপনি কীভাবে Arca করতে পারেন তা দেখুন।

একটি রেমিটেন্স আসলে কি বোঝা এবং সিস্টেমটি কীভাবে কাজ করে তা আপনাকে এমন বিকল্পটি বেছে নেওয়ার জন্য আরও ভাল অবস্থানে রাখে যা আপনার অর্থ যেখানেই থাকে সেখানে রাখে: আপনি যে ব্যক্তির কাছে এটি পাঠাচ্ছেন তার সাথে।

সংবাদদাতা ব্যাংকিং চেইন এড়িয়ে যেতে প্রস্তুত? Arca দিয়ে শুরু করুন, আপনার ডলার ওয়ালেট, কোন ব্যাঙ্কের প্রয়োজন নেই।