अंतर्राष्ट्रीय धन हस्तांतरण कैसे काम करता है?

वह यात्रा जो आपका पैसा सीमाओं के पार ले जाता है

हर साल, लोग भेजते हैं प्रेषण में $656 बिलियन दूसरे देशों में परिवार और दोस्तों के लिए। फिर भी अधिकांश प्रेषकों को यह पता नहीं है कि “भेजें” बटन दबाने और धन आने के बीच क्या होता है। यह समझने से कि अंतर्राष्ट्रीय धन हस्तांतरण कैसे काम करता है, आपको सही प्रदाता चुनने, छिपी हुई फीस से बचने और यह जानने में मदद मिलती है कि आपका पैसा आने में कभी-कभी कई दिन क्यों लग जाते हैं।

इस प्रक्रिया में अधिकांश लोगों की अपेक्षा से अधिक गतिशील भाग शामिल होते हैं। आपके डॉलर कई संस्थानों से होकर गुजरते हैं, मुद्राओं के बीच परिवर्तित होते हैं, और प्राप्तकर्ता द्वारा स्थानीय मुद्रा की एक भी इकाई देखने से पहले मैसेजिंग नेटवर्क में यात्रा करते हैं। प्रत्येक चरण में समय और लागत जुड़ती है। द विश्व बैंक प्रेषण मूल्य विश्वव्यापी डेटाबेस$200 भेजने की वैश्विक औसत लागत 6.35% रखती है, जिसका अर्थ है कि प्रत्येक $200 में से लगभग $12.70 उस व्यक्ति तक कभी नहीं पहुँचता जिसे आप भेज रहे हैं।

यह मार्गदर्शिका प्रेषक से प्राप्तकर्ता तक की पूरी श्रृंखला को तोड़ती है, उन प्रणालियों की व्याख्या करती है जो इसे काम करती हैं, और दिखाती है कि पैसा वास्तव में कहां जाता है।

पारंपरिक स्थानांतरण श्रृंखला कैसे काम करती है: प्रेषक से प्राप्तकर्ता तक

एक पारंपरिक अंतर्राष्ट्रीय धन हस्तांतरण वैश्विक वित्तीय प्रणाली के माध्यम से एक विशिष्ट मार्ग का अनुसरण करता है। यहाँ प्रत्येक चरण में क्या होता है:

चरण 1: आप स्थानांतरण आरंभ करते हैं। आप एक प्रदाता (एक बैंक, एक ऑनलाइन सेवा जैसे वाइज या वेस्टर्न यूनियन, या एक मनी ट्रांसफर ऐप) के पास जाते हैं और राशि, प्राप्तकर्ता का विवरण और गंतव्य देश दर्ज करते हैं। प्रदाता आपको विनिमय दर और शुल्क उद्धृत करता है।

चरण 2: आपका प्रदाता आपकी भुगतान विधि से डेबिट करता है। पैसा आपके लिंक किए गए भुगतान स्रोत को छोड़ देता है। आपका प्रदाता अब धनराशि रखता है और उन्हें गंतव्य तक पहुंचाने के लिए जिम्मेदार है।

चरण 3: भुगतान निर्देश नेटवर्क में प्रवेश करता है। आपका प्रदाता एक वित्तीय नेटवर्क के माध्यम से एक संदेश भेजता है (आमतौर पर SWIFT) प्राप्तकर्ता की संस्था को। इस संदेश में यह शामिल है कि कौन भेज रहा है, कौन प्राप्त कर रहा है, कितना और किस मुद्रा में।

चरण 4: संवाददाता बैंक भुगतान रिले करते हैं। यदि आपके प्रदाता का प्राप्तकर्ता की संस्था के साथ सीधा संबंध नहीं है, तो भुगतान एक या अधिक मध्यस्थ बैंकों के माध्यम से गुजरता है, जिन्हें संवाददाता बैंक कहा जाता है। प्रत्येक संवाददाता शुल्क काट सकता है और निर्देश को संसाधित करने में समय ले सकता है। एक छोटे अमेरिकी क्षेत्रीय बैंक से फिलीपींस के एक ग्रामीण बैंक में स्थानांतरण दो या तीन संवाददाताओं के माध्यम से हो सकता है।

चरण 5: मुद्रा रूपांतरण होता है। श्रृंखला में कुछ बिंदु पर (या तो आपके प्रदाता पर, किसी संवाददाता बैंक में, या गंतव्य पर) आपके डॉलर प्राप्तकर्ता की स्थानीय मुद्रा में परिवर्तित हो जाते हैं। यहां लागू विनिमय दर वह है जहां अधिकांश छिपी हुई लागत रहती है।

चरण 6: प्राप्तकर्ता का संस्थान धनराशि जमा करता है। अंतिम बैंक या भुगतान भागीदार परिवर्तित राशि को प्राप्तकर्ता के शेष में जमा करता है या इसे नकद लेने के लिए उपलब्ध कराता है।

इस पूरी प्रक्रिया में आमतौर पर 1 से 5 कार्यदिवस लगते हैं। जितने अधिक मध्यस्थ शामिल होंगे, यह उतना ही लंबा और महंगा हो जाएगा।

स्विफ्ट क्या है और यह क्यों मायने रखती है?

स्विफ्ट (सोसाइटी फॉर वर्ल्डवाइड इंटरबैंक फाइनेंशियल टेलीकम्युनिकेशन) अंतरराष्ट्रीय बैंकिंग संचार की रीढ़ है। यह कोई भुगतान प्रणाली नहीं है; यह एक मैसेजिंग नेटवर्क है. स्विफ्ट वास्तव में पैसा स्थानांतरित नहीं करता है। इसमें ऐसे निर्देश होते हैं जो बैंकों को बताते हैं कि कौन सा पैसा कहां ले जाना है।

1973 में स्थापित और बेल्जियम में मुख्यालय, स्विफ्ट कनेक्ट 200 से अधिक देशों में 11,000 से अधिक वित्तीय संस्थान. जब आपका बैंक एक अंतरराष्ट्रीय तार संसाधित करता है, तो यह प्राप्तकर्ता बैंक को एक मानकीकृत स्विफ्ट संदेश (ग्राहक हस्तांतरण के लिए MT103 कहा जाता है) भेजता है। उस संदेश में प्रेषक, प्राप्तकर्ता, राशि, मुद्रा और रूटिंग विवरण शामिल हैं।

यहां बताया गया है कि स्विफ्ट क्या करती है और क्या नहीं:

वास्तविक निपटान (पैसे की आवाजाही) संवाददाता बैंकिंग संबंधों और केंद्रीय बैंक समाशोधन प्रणालियों के माध्यम से होता है। यही कारण है कि भले ही स्विफ्ट संदेश सेकंडों में आ जाता है, पैसा आने में कई दिन लग सकते हैं। श्रृंखला में प्रत्येक बैंक को स्वतंत्र रूप से सत्यापन, अनुपालन और निपटान करने की आवश्यकता है।

फ़ोटो द्वारा NASA पर Unsplash

2017 में लॉन्च किए गए स्विफ्ट जीपीआई (ग्लोबल पेमेंट्स इनोवेशन) ने प्रेषकों को वास्तविक समय में भुगतान ट्रैक करने की सुविधा देकर पारदर्शिता में सुधार किया है। स्विफ्ट के अनुसार,जीपीआई भुगतान का 89% अब 24 घंटे के भीतर लाभार्थी तक पहुंचें। लेकिन इसके कारण अभी भी लाखों हस्तांतरणों में अधिक समय लगता है, विशेषकर छोटे संस्थानों या कम विकसित बैंकिंग बुनियादी ढांचे वाले देशों से जुड़े गलियारों में।

फीस और विनिमय दर मार्कअप कहां से आते हैं

अंतर्राष्ट्रीय स्थानांतरण की कुल लागत में दो घटक होते हैं, और अधिकांश प्रदाता दोनों के बारे में पारदर्शी नहीं होते हैं।

फ्लैट शुल्क वह है जो प्रदाता अग्रिम शुल्क लेता है, आमतौर पर राशि, गति और गंतव्य के आधार पर $5 से $50। यह वह संख्या है जिसे आप विज्ञापित देखते हैं। लेकिन यह अक्सर कुल लागत का छोटा हिस्सा होता है।

विनिमय दर मार्कअप वह जगह है जहां वास्तविक लागत छिपी होती है। मध्य-बाज़ार दर (जिसे इंटरबैंक दर भी कहा जाता है) किसी भी समय दो मुद्राओं के बीच उचित विनिमय दर है। अधिकांश प्रदाता आपको यह दर नहीं देते हैं. इसके बजाय, वे एक मार्कअप (आमतौर पर 1% से 3%) लागू करते हैं, जिसका अर्थ है कि आपको प्रत्येक डॉलर के लिए गंतव्य मुद्रा की कम इकाइयाँ मिलती हैं। 2% मार्कअप के साथ $500 के हस्तांतरण पर, यानी $10 को आप कभी भी एक लाइन आइटम के रूप में नहीं देखते हैं। हमारी मार्गदर्शिका में इस छिपी हुई लागत के बारे में और जानें विनिमय दर मार्कअप वास्तव में क्या है.

आपके प्रदाता द्वारा लिए जाने वाले शुल्क से अधिक, मार्ग के संपर्क बैंक अपनी फीस में कटौती कर सकते हैं। $200 के हस्तांतरण पर संबंधित बैंक शुल्क में $3 से $5 का नुकसान हो सकता है जिसकी न तो प्रेषक और न ही प्राप्तकर्ता को उम्मीद थी। यह एक प्रमुख कारण है अंतर्राष्ट्रीय स्थानान्तरण इतने महंगे क्यों हैं?.

यहां अमेरिका से कोलम्बिया तक $200 भेजने की वास्तविक लागत का ब्यौरा दिया गया है:

भिन्नता बहुत बड़ी है. एकल स्थानांतरण पर गलत प्रदाता चुनने पर आपको सही प्रदाता चुनने की तुलना में तीन से पांच गुना अधिक खर्च करना पड़ सकता है। एक वर्ष के मासिक हस्तांतरण में, यह अंतर सैकड़ों डॉलर में जुड़ जाता है, यह धन उस व्यक्ति के पास जा सकता है जिसे आप भेज रहे हैं।

व्यवहार में एक सामान्य स्थानांतरण कैसा दिखता है

ह्यूस्टन की मारिया पर विचार करें जो बोगोटा में अपनी मां को हर महीने 300 डॉलर भेजती है। पारंपरिक प्रदाता का उपयोग करते हुए, एकल स्थानांतरण इस प्रकार दिखता है:

वह $7.99 का एकमुश्त शुल्क अदा करती है। प्रदाता प्रति डॉलर 4,050 पेसोस की विनिमय दर उद्धृत करता है, जबकि मध्य-बाज़ार दर 4,150 है। उस 2.4% मार्कअप की कीमत उसे अतिरिक्त $7.20 है जिसे वह नहीं देखती। उसकी माँ को 1,245,000 के बजाय लगभग 1,197,000 पेसो मिलते हैं, जो कि 48,000 पेसो का अंतर है। पैसा दो व्यावसायिक दिनों में आ जाता है।

12 महीनों में, मारिया संयुक्त शुल्क और मार्कअप में लगभग 182 डॉलर का भुगतान करती है। यह सिस्टम में खोए गए मूल्य का लगभग संपूर्ण अतिरिक्त हस्तांतरण है।

अब विकल्प पर विचार करें. यदि मारिया अपने बटुए में डिजिटल डॉलर रखती है Arca, वह सीधे अपनी माँ के बटुए में $300 भेजती है। उसकी माँ को डिजिटल डॉलर में पूरे $300 10 सेकंड से कम समय में मिलते हैं, बिना $7.99 शुल्क के, बिना 2.4% मार्कअप के, बिना दो दिन के इंतज़ार के। यदि उसकी माँ पेसोस में परिवर्तित होना चाहती है, तो वह ऐसा अपनी शर्तों पर, अपनी इच्छानुसार दर पर करती है। 12 महीनों में, मारिया उस 182 डॉलर को बिचौलियों के हाथों खोने के बजाय परिवार में रखती है।

फ़ोटो द्वारा क्रिस्टिन ह्यूम पर Unsplash

यह मुख्य अंतर है: पारंपरिक हस्तांतरण संस्थानों की एक श्रृंखला के माध्यम से धन को स्थानांतरित करता है, प्रत्येक में कटौती होती है। एक डॉलर वॉलेट आपको सीधे मूल्य भेजने की सुविधा देता है, उसी तरह जैसे आप अपने बगल में खड़े किसी व्यक्ति को नकदी सौंप सकते हैं, सिवाय इसके कि दूसरा व्यक्ति दुनिया में कहीं भी हो सकता है।

तेज़ विकल्प और क्या बदल रहा है

अंतर्राष्ट्रीय स्थानांतरण परिदृश्य बदल रहा है। कई विकास सीमा पार से भुगतान की लागत और समय को कम कर रहे हैं:

डिजिटल-प्रथम प्रदाता जैसे वाइज, रेमिटली और अन्य ने कुछ बिचौलियों को हटाकर और मध्य-बाज़ार दरों की पेशकश करके लागत कम कर दी है। द विश्व बैंक की रिपोर्ट डिजिटल चैनलों की औसत लागत 4.29% है जबकि नकद-आधारित चैनलों की लागत 6.65% है।

वास्तविक समय भुगतान नेटवर्क का विश्व स्तर पर विस्तार हो रहा है। ब्राज़ील में PIX, भारत में UPI और अमेरिका में FedNow जैसे सिस्टम लगभग तुरंत घरेलू भुगतान सक्षम करते हैं। इन प्रणालियों के बीच सीमा पार अंतरसंचालनीयता अभी भी प्रारंभिक है लेकिन प्रगति पर है।

डॉलर वॉलेट सबसे सरल दृष्टिकोण का प्रतिनिधित्व करते हैं। बैंकिंग प्रणाली के माध्यम से पैसा भेजने के बजाय, आप डिजिटल डॉलर को अपने वॉलेट में रखते हैं और उन्हें सीधे वॉलेट वाले किसी अन्य व्यक्ति को भेजते हैं। कोई स्विफ्ट संदेश नहीं, कोई संवाददाता बैंक नहीं, कोई बहु-दिवसीय निपटान नहीं। आप डॉलर भेजते हैं, वे कुछ ही सेकंड में पहुंच जाते हैं।

Arca के साथ, आप अपनी स्वयं की चाबियाँ रखते हैं और अपने स्वयं के डॉलर को नियंत्रित करते हैं। दूसरे वॉलेट में भेजने में कुछ सेकंड लगते हैं। प्राप्तकर्ता को किसी पारंपरिक वित्तीय संस्थान की आवश्यकता नहीं है, बस एक फ़ोन की आवश्यकता है। अंतरराष्ट्रीय स्तर पर पैसा भेजने वाले लोगों के लिए, विशेष रूप से उन गलियारों में जहां शुल्क सबसे अधिक है, इससे प्रक्रिया से अधिकांश घर्षण और लागत दूर हो जाती है। पारंपरिक बैंकिंग से परे विकल्प तलाशने वालों के लिए, देखें कि आप कैसे कर सकते हैं बिना बैंक वाले किसी को पैसे भेजें.

समझ प्रेषण वास्तव में क्या है और सिस्टम कैसे काम करता है यह आपको उस विकल्प को चुनने के लिए बेहतर स्थिति में रखता है जो आपके अधिक पैसे को वहीं रखता है जहां वह है: उस व्यक्ति के पास जिसे आप इसे भेज रहे हैं।

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