Cara Kerja Transfer Uang Internasional

Perjalanan uang saat melintasi negara

Setiap tahun, orang mengirim lebih dari $656 miliar dalam remitansi ke keluarga dan teman di negara lain. Tetapi banyak pengirim tidak tahu apa yang terjadi setelah mereka menekan tombol “kirim”. Memahami cara kerja transfer uang internasional membantu Anda memilih penyedia yang tepat, menghindari biaya yang tidak terlihat, dan memahami mengapa uang kadang baru sampai beberapa hari kemudian.

Prosesnya lebih panjang dari yang terlihat di layar aplikasi. Dolar Anda bisa melewati beberapa lembaga, dikonversi antar mata uang, lalu bergerak lewat jaringan pesan antarbank sebelum penerima melihat saldo dalam mata uang lokal. Setiap tahap menambah waktu dan biaya. Basis data Remittance Prices Worldwide dari Bank Dunia menempatkan biaya rata-rata global untuk mengirim 200 dolar di 6,35%. Artinya, sekitar 12,70 dolar dari setiap 200 dolar tidak sampai ke orang yang Anda kirimi.

Panduan ini menjelaskan rantai lengkap dari pengirim ke penerima, sistem yang dipakai di belakang layar, dan bagian mana yang membuat transfer menjadi mahal.

Rantai transfer tradisional: dari pengirim ke penerima

Transfer uang internasional tradisional mengikuti jalur tertentu di sistem keuangan global.

Langkah 1: Anda memulai transfer. Anda memakai bank, layanan online seperti Wise atau Western Union, atau aplikasi remitansi. Anda memasukkan jumlah, detail penerima, dan negara tujuan. Penyedia menampilkan kurs dan biaya.

Langkah 2: Penyedia mendebit metode pembayaran Anda. Dana keluar dari rekening, kartu, atau saldo aplikasi. Penyedia sekarang memegang dana tersebut dan bertanggung jawab mengirimkannya ke tujuan.

Langkah 3: Instruksi pembayaran masuk ke jaringan. Penyedia mengirim pesan melalui jaringan keuangan, paling sering SWIFT, ke lembaga penerima. Pesan ini berisi siapa yang mengirim, siapa yang menerima, jumlah, mata uang, dan detail rute.

Langkah 4: Bank koresponden meneruskan pembayaran. Jika penyedia Anda tidak punya hubungan langsung dengan bank penerima, pembayaran lewat satu atau beberapa bank perantara. Bank koresponden ini bisa memotong biaya dan menambah waktu proses. Transfer dari bank kecil di Amerika Serikat ke bank daerah di Filipina, misalnya, dapat melewati dua atau tiga bank koresponden.

Langkah 5: Konversi mata uang terjadi. Pada salah satu titik, baik di penyedia, bank koresponden, atau lembaga tujuan, dolar dikonversi menjadi mata uang lokal. Di sinilah banyak biaya tersembunyi muncul karena kurs yang dipakai tidak selalu kurs pasar tengah.

Langkah 6: Lembaga penerima mengkreditkan dana. Bank lokal atau mitra pencairan mengkreditkan saldo penerima, atau membuat dana tersedia untuk diambil tunai.

Seluruh proses ini biasanya memakan waktu 1 sampai 5 hari kerja. Semakin banyak perantara, semakin lama dan semakin mahal transfernya.

Apa itu SWIFT dan mengapa penting?

SWIFT, singkatan dari Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, adalah tulang punggung komunikasi bank internasional. SWIFT bukan sistem pembayaran. SWIFT adalah jaringan pesan. Jaringan ini tidak memindahkan uang, tetapi membawa instruksi yang memberi tahu bank uang mana yang harus dipindahkan dan ke mana.

Didirikan pada 1973 dan berbasis di Belgia, SWIFT menghubungkan lebih dari 11.000 lembaga keuangan di 200+ negara. Saat bank memproses wire transfer internasional, bank mengirim pesan SWIFT standar, biasanya MT103 untuk transfer nasabah, ke bank penerima. Pesan itu berisi pengirim, penerima, jumlah, mata uang, dan detail rute.

SWIFT menangani hal-hal ini, tetapi tidak menangani semuanya:

Settlement, yaitu perpindahan nilai yang sebenarnya, terjadi melalui hubungan bank koresponden dan sistem kliring. Karena itu, pesan SWIFT bisa tiba dalam hitungan detik, tetapi uang tetap memerlukan beberapa hari. Setiap bank di rantai tersebut harus memeriksa, mematuhi aturan, dan menyelesaikan pembukuan sendiri.

Foto oleh NASA di Unsplash

SWIFT GPI, yang diluncurkan pada 2017, membuat pelacakan pembayaran lebih transparan. Menurut SWIFT, 89% pembayaran GPI sampai ke penerima dalam 24 jam. Tetapi masih ada banyak transfer yang lebih lambat, terutama di koridor yang melibatkan lembaga kecil atau negara dengan infrastruktur perbankan yang kurang dalam.

Dari mana biaya dan markup kurs berasal?

Biaya total transfer internasional biasanya punya dua komponen besar, dan tidak semua penyedia menjelaskan keduanya dengan jelas.

Biaya tetap adalah biaya yang terlihat di awal, misalnya 5 sampai 50 dolar, tergantung jumlah, kecepatan, dan negara tujuan. Angka ini mudah dilihat, tetapi sering bukan bagian terbesar dari biaya total.

Markup kurs adalah bagian yang lebih sulit terlihat. Kurs pasar tengah adalah kurs acuan antar mata uang pada saat tertentu. Banyak penyedia tidak memberikan kurs ini kepada nasabah. Mereka menambahkan markup, biasanya 1% sampai 3%. Pada transfer 500 dolar dengan markup 2%, ada 10 dolar yang hilang tanpa muncul sebagai baris biaya. Anda bisa membaca pembahasan lebih dalam di panduan kami tentang apa itu markup kurs.

Di luar biaya penyedia, bank koresponden di sepanjang jalur bisa memotong biaya sendiri. Transfer 200 dolar dapat kehilangan 3 sampai 5 dolar di biaya bank perantara yang tidak diperkirakan pengirim atau penerima. Ini salah satu alasan mengapa transfer internasional mahal.

Contoh kisaran biaya untuk mengirim 200 dolar dari Amerika Serikat ke Kolombia:

Rentangnya besar. Memilih penyedia yang salah untuk satu transfer bisa membuat Anda membayar tiga sampai lima kali lebih mahal. Jika Anda mengirim uang setiap bulan, selisih itu berubah menjadi ratusan dolar per tahun yang seharusnya sampai ke keluarga.

Contoh nyata: transfer bulanan

Bayangkan Maria di Houston mengirim 300 dolar setiap bulan kepada ibunya di Bogota. Dengan penyedia tradisional, satu transfer bisa terlihat seperti ini.

Maria membayar biaya tetap 7,99 dolar. Penyedia memberi kurs 4.050 peso per dolar, sementara kurs pasar tengah 4.150. Markup 2,4% itu membuat Maria kehilangan sekitar 7,20 dolar lagi tanpa melihatnya sebagai biaya terpisah. Ibunya menerima kira-kira 1.197.000 peso, bukan 1.245.000 peso. Selisihnya 48.000 peso. Uangnya tiba dalam dua hari kerja.

Dalam 12 bulan, Maria membayar sekitar 182 dolar dalam gabungan biaya dan markup. Nilai itu hampir setara satu transfer tambahan yang hilang ke sistem perantara.

Dengan pendekatan lain, Maria bisa menyimpan dolar digital di wallet miliknya sendiri menggunakan Arca. Ia mengirim 300 dolar langsung ke wallet ibunya. Ibunya menerima 300 dolar penuh dalam kurang dari 10 detik, tanpa biaya tetap 7,99 dolar, tanpa markup 2,4%, dan tanpa menunggu dua hari. Jika ibunya ingin menukar ke peso, ia bisa melakukannya pada waktu dan kurs yang ia pilih. Dalam setahun, keluarga Maria menyimpan 182 dolar itu, bukan membayarkannya ke perantara.

Foto oleh Christin Hume di Unsplash

Perbedaannya sederhana. Transfer tradisional memindahkan uang melalui rantai lembaga, dan setiap lembaga bisa mengambil bagian. Wallet dolar memungkinkan Anda mengirim nilai langsung, mirip menyerahkan uang tunai kepada seseorang, tetapi orang itu bisa berada di negara lain.

Alternatif yang lebih cepat dan apa yang berubah

Pasar transfer internasional sedang berubah. Beberapa perkembangan menurunkan biaya dan waktu kirim.

Penyedia digital seperti Wise, Remitly, dan lainnya memangkas sebagian perantara dan menawarkan kurs yang lebih dekat dengan kurs pasar tengah. Bank Dunia melaporkan bahwa kanal digital memiliki biaya rata-rata 4,29%, dibandingkan 6,65% untuk kanal berbasis tunai.

Jaringan pembayaran real-time berkembang di banyak negara. PIX di Brasil, UPI di India, dan FedNow di Amerika Serikat memungkinkan pembayaran domestik hampir instan. Koneksi lintas negara antarjaringan ini masih awal, tetapi terus berkembang.

Wallet dolar memakai pendekatan yang paling langsung. Daripada merutekan uang melalui sistem bank, Anda menyimpan dolar digital di wallet sendiri dan mengirimnya langsung ke orang lain yang memiliki wallet. Tidak ada pesan SWIFT, tidak ada bank koresponden, tidak ada settlement beberapa hari. Anda mengirim dolar, penerima mendapatkannya dalam hitungan detik.

Dengan Arca, Anda memegang kunci sendiri dan mengendalikan dolar Anda. Mengirim ke wallet lain membutuhkan beberapa detik. Penerima tidak perlu lembaga keuangan tradisional, cukup ponsel. Untuk orang yang mengirim uang lintas negara, terutama di koridor dengan biaya tinggi, ini mengurangi banyak gesekan dan biaya. Jika Anda mencari pilihan di luar bank tradisional, lihat juga cara mengirim uang kepada seseorang tanpa rekening bank.

Memahami apa itu remitansi dan bagaimana sistemnya bekerja membantu Anda memilih jalur yang membuat lebih banyak uang sampai ke orang yang dituju.

Siap melewati rantai bank koresponden? Mulai dengan Arca, wallet dolar yang bisa digunakan tanpa rekening bank.